從信用卡到數字錢包，無現金運動的發展方向在哪？_PAY:0041數字錢包是哪個銀行

1950年Diners俱樂部通用卡推出，預示著無現金運動的開始。通用卡被認為是第一張信用卡，但與現在的信用卡還有所不同的，Diners的持有者必須在每個月月底結賬。很快，銀行就嗅到到向顧客提供真正信用卡的商機。1958年，美國銀行發行了第一張周轉信用卡，讓消費者能夠隨著時間的推移還清累積的債務。

信用卡剛普及的時候，沒有多少人能接受用信用卡來支付。隨著時間的推移，人們的行為發生了變化。如今，消費者在購買小件物品和日常用品時，很樂意使用信用卡。像Badcredit.org這樣的網站甚至還為信用評分差的用戶提供“擔保批準信用卡”，這也是2018年美國累計信用卡債務達到1萬億美元的眾多原因之一。從用戶的角度來看，信用卡使支付變得更加順暢和快捷。從經濟角度來看，信用卡提高了貨幣流通速度。

俄羅斯央行將于8月開始對真實客戶試行數字盧布:金色財經報道，據國際文傳電訊社，俄羅斯央行將于8月開始對真實客戶試行數字盧布。[2023/7/12 10:49:09]

隨著科技的進步，數字錢包出現，日常支付變得更加容易。PayPal在20世紀90年代發明第一個數字錢包，直到20年后數字錢包才開始進入主流。2008年，蓬勃發展的Apple革命為第三方開發人員提供了訪問Apple支付基礎設施的權限，用戶可以在AppleAppstore購買應用程序，這簡化了他們的生活。從那以后，我們看到了許多數字錢包的崛起，尤其是在中國，支付寶和微信支付已經突破了10億日活躍用戶的門檻。數字錢包為用戶創造了很多價值。支付用戶只需出示他的手機，或將手機靠近POS機，無需簽名。

與信用卡相比，另一個主要優勢是數字支付提供了更高的安全性。當客戶使用錢包應用付款時，商戶不會收到客戶的任何詳細信息，也不會收到潛在的資金來源信息。他們會收到一個唯一的一次性二維碼，該二維碼只對本次購買有效。對于商家來說，接受visa和Master等信用卡，比接受數字支付節省了成本。根據Worldpay的全球支付報告，到2022年，電子錢包將占全球電子商務交易的47%，占全球POS機交易的28%。問題不再是數字支付是否會改變支付格局，而是在后臺會運行哪種系統。

穩定幣錢包Rpay獲得OFAC許可繼續在委內瑞拉運營:金色財經報道，穩定幣錢包Rpay已獲得美國外國資產控制辦公室(OFAC)的許可，允許其在不違反對拉美國家制裁的情況下繼續在委內瑞拉運營。[2023/6/30 22:09:24]

Worldpay全球支付報告

數字支付方案有兩個截然不同的系統：中心化和去中心化。目前，無現金支付領域都是提供中心化解決方案的盈利性公司，無論是Visa、Mastercard還是谷歌Pay、微信、支付寶等數字錢包。主要金融機構遲遲未跟上進展步伐，移動支付領域的主要提供商大多是科技公司。

另一方面，各國央行一直在考慮如何在無現金領域占有一席之地。墨西哥央行、盧森堡央行等已經在試驗加快結算速度的系統，美聯儲直到今年8月初才宣布了加快結算速度的計劃：聯邦儲備銀行。FedNow是一個支持實時支付和結算的系統，美聯儲表示，到2024年將向所有銀行開放。許多批評人士質疑，在支付行業高速發展的情況下，為什么聯邦政府仍需要有4-5年的發展？

DeFi信貸協議Concordia獲得400萬美元融資:金色財經報道，多鏈風險和抵押品管理協議Concordia在Tribe Capital和Kraken Ventures領投的一輪融資中籌集了 400 萬美元。其他參與者包括 Cypher Capital 和 Saison Capital。

此次籌款是在本月早些時候該協議在 Aptos 上發布公共測試網之后進行的。主網預計將在未來幾個月內發布，Concordia 將同時在其他鏈上發布。[2023/6/17 21:43:28]

與此同時，中國央行一直在積極研究數字貨幣，截至2018年10月共申請了52項專利。這些專利表明，該系統包括數字貨幣的發行，以及以端到端方式存儲和交易資產的數字錢包。鑒于Facebook宣布發行自己的數字貨幣，中國人民銀行前行長周小川宣布，Libra對支付系統和國家貨幣構成威脅。僅僅一個月后，中國人民銀行支付業務部副主任穆長春宣布，他們一直在努力完善支持數字人民幣發行所需的系統，盡管有關中國人民銀行計劃的報道相互矛盾。Mu表示，數字貨幣將取代流通中的硬幣和紙幣M0，而不是由銀行存款組成的M2。數字貨幣將簡單化各國與中國的貿易，并將促進人民幣在全球的流通。

截止今年5月與Alameda合投項目數量排前三的機構是Coinbase、CMS、JUMP:11月14日消息，根據交易員@FinanceYF3統計的截至2022年5月的一項研究數據顯示，與Alameda共同投資項目數量超10個的機構有Coinbase（26起）、CMS（25起）、JUMP（24起）、Multicoin（20起）、Animoca（18起），Spartan（16起），Pantera（15起），Polychain（13起）、Dragonfly（10起）、三箭資本（10起）、Hashkey（10起）。[2022/11/14 13:02:07]

所有這些央行舉措的共同點是，發行的數字貨幣代表著中央控制的貨幣供應。2008年，金融體系出現嚴重問題時，一種以加密貨幣形式取代中心化貨幣的替代方案誕生了。去中心化的節點網絡正在保護和維護貨幣運行系統。作為計算能力的回報，節點得到數字貨幣的獎勵，從而進一步保護網絡。大多數加密貨幣在協議中都有一定數量的最大發行單位，來抵消貨幣擴張帶來的通貨膨脹，而且，加密貨幣價格波動性太大。

薩爾瓦多總統推動新興國家采用比特幣:金色財經消息，作為金融包容性聯盟（AFI）年度會議的東道主，薩爾瓦多總統納伊布·布克萊（Nayib Bukele）正在向代表新興經濟體的32家中央銀行和12名金融官員推廣比特幣的使用和采用。Bukele說，該活動于周一至周三舉行，涵蓋金融包容性和數字經濟等主題，以及薩爾瓦多去年成為世界上第一個采用比特幣作為法定貨幣的國家所獲得的好處。

據介紹，與會的國家包括拉丁美洲的巴拉圭、海地、洪都拉斯、哥斯達黎加和厄瓜多爾；非洲的安哥拉、加納、納米比亞和烏干達；亞洲的孟加拉國、巴勒斯坦和巴基斯坦。（CoinDesk）[2022/5/18 3:23:19]

去中心化解決方案的另一個問題是比特幣的低交易速度，每秒處理7筆交易，并且缺乏可擴展性的解決方案，包括狀態通道和第2層解決方案。所以，除非加密貨幣能夠在不犧牲去中心化的情況下達到傳統的中央系統在交易速度，否則將很難有更廣泛公眾日常可用性。

商家可以選擇與第三方供應商簽約，向他們提供POS解決方案，以實時地接受加密貨幣。這些解決方案不僅允許商家接受各種加密貨幣，還允許他們選擇想要兌現的貨幣。

在波動性方面，穩定幣正提供一種更穩定的加密貨幣，通常與基礎資產或一籃子資產掛鉤。當涉及到發行新幣時，大多數穩定項目在概念上是中心化的，MakerDAO協議深刻地表明，可以通過去中心化的方式實現相對穩定的代幣。渴望將加密貨幣用于日常生活的客戶可以選擇使用目前提供的眾多加密信用卡中的一種。在這種情況下，商家需要向visa、萬事達支付一筆費用，而客戶也需要在去中心化之間進行權衡。

綜上所述，中心化解決方案提供了高速的交易速度、合法性，以及在出現問題時由公司承擔責任。然而，像Visa、Master這樣的中心化解決方案會給商家帶來很高的費用，尤其是在跨境轉賬時。去中心化的解決方案通常可以降低商家的成本，盡管交易速度較慢、普及率較低。

在一個無現金的世界里，仍有許多開放式問題和對主權日益增長的擔憂，例如：

將所有交易額的2%-3%支付給Visa、萬事達、數字錢包和支付處理商，會不會對國家構成威脅？

由于在國內購買現金不收取費用，那么處理付款的費用是否等同于在國外購買國內現金的稅收？

如果發生戰爭、干預或重大黑客攻擊，能否在全國范圍內關閉支付？

從經濟角度看，關閉支付系統意味著什么？

所有這些問題和擔憂都必須得到解決，才能朝著一個沒有實物現金的平衡世界邁進。英國央行行長提出了全球數字貨幣最可行的構想之一。MarkCarney提出了一種新型半去中心化的數字貨幣，即“合成霸權貨幣”，該貨幣由各國央行組成的財團管理。這種貨幣可以減弱美元對全球貿易的支配性影響，因此有助于減少流向新興市場經濟體資本流動的波動性。對于這樣一種全球貿易貨幣來說，可能還為時過早，但仍是一個有趣的想法。或許5年后，我們將把上海合作組織視為世界經濟的正常組成部分。

翻譯|頭等倉

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