香港開啟首家虛擬銀行試營業，預計明年上半年全部開業_BAN:MIT

虛擬銀行真的要來了！

昨日，香港金融管理局(下稱“香港金管局”)副總裁阮國恒表示，經過各方努力，首家虛擬銀行當日起在香港金管局的金融科技監管沙盒進行試營業。這意味著香港銀行客戶即將體驗到更多創新的銀行服務，也標志著香港銀行業邁進一個新的里程。

據了解，眾安銀行將成為首間試業虛擬銀行，會以香港金管局監管的金融科技監管沙盒試業，初期為約2000名香港零售客戶提供服務，透過收集來自特選用戶反饋意見，進一步完善銀行服務平臺，為正式開業做好準備。

香港金管局表示，會觀察虛擬銀行開業后的運作情況、用戶反應、市場接受程度及對銀行體系的影響，審慎考慮往后發展路向。如果試業結果理想，經確認符合所有監管要求，虛擬銀行就可以正式開業。

共發8張虛擬銀行牌照，明年上半年預計全部開業

2017年9月，香港金融管理局公布了一系列措施，推動香港邁向“智慧銀行新紀元"，其中一項措施就是在香港引入虛擬銀行。

香港金管局：數碼港元先導計劃啟動，首輪試驗包括交易結算和代幣化資產結算:金色財經報道，香港金融管理局今日宣布啟動數碼港元先導計劃。16間來自金融、支付和科技界的入選公司將于今年內進行首輪試驗，深入研究數碼港元在六個范疇的潛在用例，包括全面支付、可編程支付、離線支付、代幣化存款、第三代互聯網（Web3）交易結算和代幣化資產結算。

其中，匯豐、VISA等16家入選公司將于今年內進行首輪試驗。[2023/5/18 15:11:22]

2018年2月6日，在視檢2000年首次發出的《虛擬銀行的認可》指引后，香港金融管理局發出《虛擬銀行的認可》指引修訂本。新的指引修訂本肯定了原指引的基本原則，但是對特定內容作出了更新和修訂，引人注目的包括：銀行、金融機構及科技公司均可申請在香港持有和經營虛擬銀行；虛擬銀行主要從事零售業務，應以本地注冊銀行形式經營；虛擬銀行須遵守適用于傳統銀行的同一套監管原則及主要規定等。

而據記者了解，截至目前，香港金管局已經分三批共發放了8張虛擬銀行牌照，其中，包括平安集團、螞蟻金服、騰訊、京東數科等巨頭皆有參與。

今年3月27日，香港金融管理局在官網公布了首批獲得虛擬銀行牌照的名單。據官網消息，金融管理專員已根據《銀行業條例》向LiviVBLimited、SCDigitalSolutionsLimited及眾安虛擬金融有限公司授予銀行牌照以經營虛擬銀行，牌照于當日生效。

聲音 | 平安集團聯席CEO：已在大灣區、香港、東南亞推出了區塊鏈中小企業平臺:據科技日報消息，平安集團聯席CEO陳心穎表示，為了解決信貸機構和小微企業等信息不對稱問題，目前在大灣區、香港、東南亞都推出了區塊鏈中小企業平臺，動態的把中小企業信息報表加密做成眾多模型，形成征信報告給金融機構，金融機構可更準確判斷風險，中小企業也可更快拿到融資，可降低20%—30%的信貸成本。“未來，科技在中小企業普惠金融方面，可以發揮更大的作用。”[2019/7/23]

其中，LiviVBLimited是由中銀香港、京東數科及怡和合資，中銀香港為控股方；SCDIGITALSOLUTIONSLIMITED由渣打香港、電盈、香港電訊及攜程金融合組，渣打香港為控股方；眾安國際由眾安科技聯合百仕達集團共同成立，前述兩家分別持股51%和49%。而眾安科技則是由螞蟻金服、騰訊、中國平安等發起設立的眾安在線財產保險股份有限公司旗下的全資科技子公司。

隨后，在今年4月10日，香港金融管理局對外宣布，下發第4張虛擬銀行牌照，而這一牌照的所有企業為WeLabBankLimited，據了解，WELAB虛擬銀行是香港本土金融科技企業。

聲音 | 肖磊：未來香港市場可能面臨監管態度趨嚴的情況:針對香港證監會(SFC)法規執行部負責人魏建新表示，香港證監會正在調查多家加密貨幣交易所以及ICO發行人事件，財經評論員肖磊在接受中國網采訪時表示，去年11月1日，香港證監會發布《有關針對虛擬資產投資組合的管理公司、基金分銷商及交易平臺營運者的監管框架的聲明》，其實釋放了香港對加密數字貨幣產業里面的，交易所、資產管理公司的考察和監管嘗試。但可能經過了半年來的觀察，以及對數據的監控，可能發現了很多問題，有可能存在一些提供數據方面的欺詐，或者說有一些非法證券的ICO模式在香港逃脫了監管，使得監管當局對交易所等相關機構產生了不信任。肖磊認為，未來香港市場可能面臨監管態度趨嚴的情況。

“香港雖然對金融創新有一定的容忍度，但如果發現很難做到有效監管，存在較大的行業信息壁壘的時候，會顯得比較保守。”[2019/5/31]

而到今年5月，香港金融管理局一口氣發放了4張虛擬銀行牌照。其中包括螞蟻銀行有限公司有限公司）；平安壹賬通有限公司；富融銀行有限公司有限公司、香港交易及結算所有限公司、高瓴資本及香港著名商界人士鄭志剛通過其投資主體PerfectRidgeLimited合資組成）；天星銀行，由小米和尚乘集團合資。

聲音 | 香港財政司司長：在港發展的創新科技業務涵蓋區塊鏈等多方面:據文匯報消息，香港特區政府財政司司長陳茂波表示，在港發展的創新科技業務涵蓋多方面，包括大數據、區塊鏈、移動支付、網絡安全、人工智能、程序交易等的應用研發。[2018/11/9]

而眾安虛擬銀行作為首家試點銀行，該行行政總裁許洛圣表示，自獲發虛擬銀行牌照后，專注于后臺的開發及測試，目前已準備就緒試業，期間會就客戶意見及營運和技術準備情況進行評估，亦會與監管機構緊密溝通，進一步討論并確切正式開業的時間。

值得留意的是，眾安透過“沙盒”方式推出業務，即是使用香港金管局提供的彈性試驗場試行新服務。消息人士指出，按照過往的經驗，一般逗留沙盒測試時間約為三個月，目前有3間虛銀冀‘一步到位’，即毋須經沙盒試驗形式，當確保所有流程順暢之后，會直接正式開業，監管機構并沒有硬性規定必須先經沙盒試行。

而據消息人士透露，明年首季將再多3間虛擬銀行登場，并料上半年8間虛擬銀行可全部開業。

中銀香港利用區塊鏈處理地產估值:據南華早報報道，中國銀行香港 (BOCHK) 正在擁抱區塊鏈的使用。該行信息技術總經理表示，該行已經使用區塊鏈技術處理了85%的與抵押貸款相關的房地產估值，以及越來越多的貿易融資交易，中銀香港目前正加入其他四家主要銀行組成的區塊鏈貿易融資平臺。[2018/4/24]

主要面向零售用戶，虛擬銀行新優勢

在香港金融管理局的官網中，其對于推出虛擬銀行的目的概要為：“推動普惠金融”。

香港金管局總裁陳德霖曾表示，“引入虛擬銀行是香港邁向智慧銀行新紀元的關鍵舉措，亦是提升香港作為國際金融中心的優勢的一個里程碑。虛擬銀行除了能推動香港金融科技發展和創新，更可以為客戶帶來更好的體驗和促進普及金融。不過，虛擬銀行不設實體分行，只能通過互聯網為客戶遙距開戶和提供各類銀行服務。”

那么，虛擬銀行到底是什么，與傳統銀行相比，虛擬銀行的優勢又有哪些呢？

公開資料顯示，虛擬銀行，泛指通過互聯網或其他形式的電子渠道而非實體分行提供零售銀行服務的銀行，普遍針對個人及中小企客戶。而香港擬定推出的虛擬銀行與內地微眾、網商、新網等“互聯網銀行”類似，但大陸關于“互聯網銀行”、獨立法人的“直銷銀行”仍缺乏嚴謹的官方定義，相關概念沒有清晰界定。

而在香港金管局推出的有關虛擬銀行的規定中，雖然香港的虛擬銀行主要客戶對象是零售客戶，但無意組織虛擬銀行向其他類型客戶提供服務。

近日，相關金管局發言人也表示，沒有對虛擬銀行業務設定限制，個別虛擬銀行提供的產品及服務、產品定價，均屬其商業決定。銀行根據自身情況，考慮到業務策略及成本等，自行訂定產品定價，但強調虛擬銀行不應采取掠奪式策略擴展市場占有率。

那么，拿到虛擬銀行牌照后能做什么？

根據香港《虛擬銀行的認可》指引，虛擬銀行牌照所可以提供的依舊是零售銀行服務，即“存、貸、匯、理”。也就是說，虛擬銀行雖然多了“虛擬”二字，但其本質還是銀行，其主要業務仍以存款、貸款和匯款為主，再附加一部分的代銷理財產品。

只不過，與傳統銀行不同的是，虛擬銀行是將傳統銀行的部分線下業務搬到了線上，能給現有客戶及新客戶提供安全便捷、全方位的線上金融服務。理論上，虛擬銀行因為可節省營運實體分行的資源及人手，變相有更大空間定下較高定存息率及較低貸款息率以吸引用家。

不過，也有觀點認為，目前，傳統銀行的部分業務也正逐漸互聯網化，對內地或香港企業來說，現在拿到香港的虛擬銀行牌照更多的是為未來在香港發展進行戰略布局，特別是一些非銀行金融機構。

各家將如何布局競爭

眾安的首次試點意味著，香港虛擬銀行的謀劃已經即將從幕后走向臺前，而這對于各大蓄勢已久的成員企業來說，他們也即將迎來各顯神通的時刻。

對于此次試點，眾安銀行ZABank行政總裁許洛圣就表示：“自獲發虛擬銀行牌照后，ZABank的團隊以提供出色的客戶體驗為目標，一直專注于后臺的開發及測試，并獲得良好的進展。現在，我們已準備就緒，面向特選用戶開展試業，讓我們的產品和服務邁向新的發展階段。”

有別于傳統銀行的實體模式，通過虛擬銀行，ZABank用戶將可體驗真正的全天銀行服務，通過一站式手機應用程序完成開戶、存款、轉賬等服務，省去到分行辦理手續的麻煩。另外，用戶只需憑香港身份證，便能最快于5分鐘內完成開戶。此外，ZABank將支持轉數快跨平臺轉賬，并推出“5秒轉賬緩沖”、“人臉識別認證”等功能。

據了解，由于是香港首間出臺虛銀，眾安最初提供的服務不會過于花巧，主要為遙距開戶、貨幣儲蓄帳戶、定期存款、本地轉帳、電子結單等服務，初期會主力吸納存款。眾安曾披露初期投資規模約為16億元。

除此之外，ZABank還會運用到人工智能、大數據和區塊鏈等一些核心技術。

而同樣獲得虛擬銀行牌照的WeLab也有自己的謀劃。近日，在接受采訪時，WeLab虛擬銀行董事局主席陳家強就表示，WeLab會專注于提供純線上個人零售金融服務，初期主要提供開戶及存款服務，相信在開業后的幾個季度會有越來越多產品，亦會有較多的優化空間。

陳家強表示，虛擬銀行在香港和傳統銀行一樣，是全牌照，我們將憑借先進的金融科技締造全新的銀行服務體驗，令以往未能得到傳統銀行服務的個人，得到更加便利、更加多元化的零售銀行服務及產品，以實踐普惠金融的理念。”

同時，陳家強表示，虛擬銀行不止為個人提供服務，還可以在粵港澳大灣區里的中小企業提供更好的財務管理服務，讓中小企業更方便、更到位的籌集資金。

而平安壹賬通銀行首席執行官馮鈺龍此前則表示，除了遠程開戶、線上業務等基礎優勢外，虛擬銀行在資訊保安、系統穩定性和持續管理等方面也要提出更高要求。

而對天星銀行來說，由于有了小米的加入，其可以打造更全面的生態。此前，尚乘集團董事長兼首席執行官蔡志堅就表示，因小米有強大的中小企、上下游生態圈、孵化不少企業在全球上市，香港是小米對外投資資金的核心地點，而尚乘則幫助公司集資上市、發債等，匯聚很多資金。而這也是天星銀行能夠獲得虛擬銀行牌照的底氣所在。

由于虛擬銀行的相關申請限制，此次參與競爭的都是背景雄厚的巨頭企業，究竟誰才能脫穎而出，而虛擬銀行在推出過程中又會面臨哪些問題，推出之后帶來的影響又有哪些，我們拭目以待。

原創：共享財經Neo

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