觀點 | 資金、數據、風控，金融的問題要靠科技來解決_STAK:pstake幣未來

數據被轉賣，上到公司行為，下至員工偷盜，這個問題的屢禁不止不僅是個人或者公司的問題，而是行業缺陷所致，不能寄希望于人的自覺。而隨之而來的監管又會帶來數據荒等問題。

金融科技的到來讓數據告別了監守自盜或是因噎廢食，本文探討了如何利用金融科技讓數據的保護與應用得到充分發揮，這個時代，FinTech不僅僅考慮到商業，更考慮到和諧。

過去幾年，互金從業者基本上被兩個業務所腐蝕著，風控和營銷。?“?互聯網+金融”席卷中國，讓人變得浮躁，關鍵是錢太好賺，有錢的享受到高利貸的暴利，普通工程師半年跳槽只為博取兩倍甚至四倍的加薪，拉皮條的中介瘋狂做差價，日進斗金，腰纏萬貫?……

這是這幾年的一個現象，這個現象導致這波從業者被”歷史風口“架到人生制高點。人往往從底下上去很順，要從高處下來，太難太難。金融科技這個本來應該是很美好的詞匯，一瞬間人設崩塌，讓無數的從業者失望、失業、失意。

觀點：對智能合約的充分監管指導有助于消除其法律上的不確定性:法學教授Agata Ferreira發文表示，全球智能合約的市場規模正在快速增長。預計在2020年至2025年的預測期內，市場復合年增長率將達到17.4%。智能合約越來越多地部署在包括金融部門在內的廣泛領域，如公共部門、供應鏈管理以及汽車、房地產、保險和醫療保健行業等。它們也是不斷增長的去中心化金融 (DeFi) 的支柱。監管機構在應對和解決智能合約方面將面臨越來越大的挑戰，但迄今為止的立法舉措表明，智能合約的使用沒有重大障礙。

與此同時，對智能合約的不同定義和潛在法律處理的激增可能會導致法律不確定性和監管套利。因此，立法者應密切關注智能合約的發展，并僅在必要時介入以提供法律確定性、降低風險和保護脆弱的締約方。這種衡量和基于風險的監管方法將支持創新、利用機會并將智能合約創新整合到現有法律體系中。充分的監管指導還有助于消除法律上的不確定性，提升行業、投資者和消費者的市場信心。（Cointelegraph）[2021/6/19 23:50:04]

1.

觀點：使用第三方托管機構的人大量采用并不是比特幣的大規模采用:加密貨幣托管公司Casa聯合創始人兼CTO Jameson Lopp轉發的觀點表示，使用第三方托管機構的人大量采用并不是比特幣的大規模裁采用，而是大量采用比特幣IOU。原觀點指出，在一個充斥著數字黑客和監管不確定性的世界里，冷錢包是最安全的選擇。但大多數持有黃金投資組合的投資者都是通過經紀機構購買ETF的股票，他們實際上根本不持有任何黃金。事實上，他們所擁有的只是一張紙證，表明他們有權獲得相關黃金的市場價值。他們無法從ETF中提取實物黃金。對于大多數普通投資者來說，這對他們來說完全可以。

BTC和加密社區的人員通常是超前或者具有一定技術水平，對他們來說，冷錢包是完全有意義的。進入頂級安全級別的技術壁壘并不太高，而且是一個無需考慮的問題。但是對于普通的大街投資者，Robinhood和PayPal是完美的解決方案，是可以理解和訪問的切入點。并不是每個黃金投資者都希望或需要在地下室購買實物金條，比特幣和加密貨幣也是如此。

注：IOU相當于一份靠交易所名譽擔保的欠條。[2020/11/23 21:47:01]

金融科技解決金融問題

觀點：若數字支付系統設計不能確保隱私 則其從根本上是危險的:8月10日消息，針對加密社區一直談論政府主導央行數字貨幣CBDC所涉及的隱私有關概念，美國程序員，自由軟件活動家Richard Stallman表示，加密貨幣是一種特殊技術方法的使用。如果政府實施這種方法，并不認為這是矛盾的。但如果政府把它用作監控設備，則是邪惡的。如果數字支付系統被設計并不能確保隱私，那么它們從根本上是危險的。（Cointelegraph）[2020/8/10]

金融最核心的業務之一：信貸。

信貸最重要的環節之一：風控。

風控最關鍵的本質之一：數據。

數據最擔心的問題之一：隱私。

如果用戶數據隱私不出現問題，那么網貸業務應該還是輝煌依舊、夜總會還是夜夜笙歌。因為輝煌的過程中，更容易讓”資本家“迷失心智、無視法律，他們通過非法采購數據進行暴利催收，造成了極度惡劣的社會影響。

觀點：Staking熱潮推動ZRX活躍地址數量增至近2個月新高:根據鏈上分析公司Santiment的推文，隨著過去24小時價格上漲14.7%，近兩個月來，ZRX在其網絡上交互的獨立地址數量達到最高水平。2020年5月7日出現幾乎相同水平的DAA（日活地址）數量反彈，兩天后價格上漲39%。

這些指標表明，可能是隨著公眾對Staking申請的興趣和持有加密貨幣的被動收入增長，0x協議上的錢包活動有所增加。Staking Rewards數據顯示，在14天鎖定期內，ZRX委托將獲得0.52%的年度獎勵；Staking流動性池所有者可以獲得3.52%的年度獎勵，風險評級為“中等”。在Compound，ZRX的總存款為4228萬美元，自周五以來增長0.24%；總借貸為1687萬美元，借款人每年收取14.98%的費用。（Cryptoslate）[2020/7/4]

金融科技的初衷是美好的。以往貸款需要線下審核、擔保等一系列繁瑣的手續，銀行對借款人的風控做的不夠全面，畢竟央行征信也只覆蓋了一小部分群體。通過互聯網的全維度數據來綜合評估借款人的信用情況，然后迅速給出授信金額，這是金融科技帶來的巨大改變。

當我們習慣騎共享單車或者預定酒店的時候，更愿意授權平臺檢驗芝麻信用分，而不愿意再繳納押金，這就是科技賦予用戶的一種和諧和美好。

風控應該專注于風控，風控采購數據，是很順理成章的一個供應鏈上的需求，但是這個過程中存在太多的隱患。?放貸公司通過不斷采購數據并轉手倒賣利潤頗豐；工程師偷雞摸狗進行數據販賣行為，只起因于內心深處的利益驅動。其實背后更重要的原因是野蠻生長的金融科技模式產生的過程缺陷。

因此，數據非法販賣與使用已經變成一個行業現象，而不僅僅是某個人的過錯。

如果是一種現象，那不能寄希望于人的自覺來規范行業，

最終還是需要金融科技解決金融的問題。

2.金融科技遇”數據荒“

隨著一大批數據公司和科技公司被約談，已經很難看到市場上還那么明顯地賣驗證、爬蟲、標簽三要素了，因為這樣的方式存在很多數據泄露的機會，觸犯了公民的信息。

數據市場上的二道販子基本上已經沒有立足之地，一手數據源大量刪減業務，小心翼翼、如履薄冰。

數據源忌諱過去比較暴力的數據輸出方式，甲方也不例外，銀行級別的機構基本上不存在任何把數據出庫的可能性。

金融科技的業務主體和依賴對象存在嚴重的”難信任“關系?，以前泛濫成災的數據，一時之間好像都消失了，這是我們說的”數據荒“——不是數據變少了，而是數據變的難以用起來。

3.

科技與合規，破局之道

行業遇到問題，合規一定是需要的，一系列的法律法規，從原則上對金融科技這些年犯下的過錯予以矯正。而且打的很準，重點約束用戶隱私安全即數據安全與暴利催收。你會發現一個很有意思的鏈條：

數據安全和暴利催收得到治理，導致高利貸業務風控和回款出現斷層，放貸端的限制導致理財端業務模式不成立，從而P2P垮掉。這個合規過程可以用極其慘烈來形容，因為犧牲的是老百姓。

貸款，這個詞匯變的如此嚇人！但是這個需求，是剛需的存在。銀行放貸業務下沉，互金持牌機構的場景化，是必然的趨勢，

更多的科技公司選擇了賦能傳統機構。

4.

金融科技，乘風破浪

至今，金融科技的泡沫差不多被擠壓殆盡，活著的企業若想走的更遠，必須修理自己的船槳和風帆，給自己提更多問題：

資金來源是否合理？

數據使用是否合規？

風控是否做到極致？

……

未來已來，過去是“金融科技1.0時代”。我更相信它會”乘風破浪“，在行業意識并解決好這些發展中產生的問題，就會有更多的解決方案來應對。

這一年，很多科技公司在大力投入研發數據流通安全解決方案，這些先進的核心技術如果成熟運用于金融科技，并且能實質性地解決過去留下的問題，

那可能表明”金融科技2.0時代“來了——這個時代，FinTech不僅僅考慮到商業，更考慮到和諧！

作者:

黃奉孝

自詡從技術走向業務的小學生。近十年互聯網大數據行業經驗，先后就職于上海大智慧、平安、挖財，任職大數據架構師、資深分析師等職位，對金融科技有深入研究。目前任職富數科技高級總監，負責隱私計算的解決方案與業務落地。

文章所載觀點僅代表作者本人

且不構成投資建議敬請注意投資風險

Tags：STA加密貨幣KINSTAKOuro Stablecoin加密貨幣行情INVESTINGkingsinbapstake幣未來

歐易交易所