建行短暫開放數字貨幣錢包，DC/EP普及指日可待？_數字人:區塊鏈

本文來源：財經網，作者：《鏈新》馮銘

8月29日下午14時許，建設銀行手機app開放針對普通用戶的央行數字人民幣DC/EP賬戶。雖然僅僅一個多小時后數字貨幣錢包功能就被關閉，但由此引發了各界對央行數字貨幣的熱議。

“建行測試很可能在為商務部試點做技術鋪墊，也標志著央行數字貨幣在為大規模落地做前期準備。”杭州復雜美科技有限公司全球鏈改合伙人孟曉峰8月29日向《鏈新》表示。

“建行的數字貨幣錢包上線是中國數字貨幣開始進入實用階段的一個重要里程碑。這使得中國將成為世界上首個大國真正發行央行數字貨幣的案例。”金融科技公司質數斯達克CEO鄧柯8月30日向《鏈新》表示。

普通用戶測試意義重大

“這么多省市開放了普通用戶測試，意義重大。”孟曉峰說。

8月29日，中國建設銀行手機APP的DC/EP在部分地區開通測試，覆蓋地區較多，目前已知包括江蘇省蘇州、廣東省深圳、河北省石家莊、上海、云南省文山、浙江省諸暨、安徽省蕪湖、河南省鄭州、山西省臨汾、江蘇省南通、廣東省廣州、河北省唐山等地。

建行上海分行推出“數字人民幣”+“龍支付”+“惠市寶”本地方案:金色財經報道，建設銀行上海分行在上海寶山推出“數字人民幣”+“龍支付”+“惠市寶”本地金融組合方案，通省去了不必要的環節，供應方和采購方各環節信息更加對稱、線上結算交易的綜合成本更低。（上海寶山官方公眾號）[2021/9/1 22:53:02]

“我本人銀行卡是石家莊的。我和朋友都在建行APP開通了數字貨幣錢包，并且使用了充值、掃碼轉款等功能。這次普通用戶自行開設的都是二類錢包，開設一類錢包的話需要到銀行柜臺辦理。”孟曉峰表示。

《中國建設銀行數字人民幣錢包個人客戶服務協議》顯示，此次建行的數字人民幣錢包對用戶賬戶進行了分類，按照限額不同，辦理開通的認證要求也不同。

天陽科技：公司早期已參與到建行數字貨幣的技術開發與測試工作:天陽科技（300872.SZ）在投資者互動平臺表示，公司早期已參與到建行數字貨幣的技術開發與測試工作，這其中也包含數字錢包業務。（每日經濟新聞）[2021/7/4 0:25:26]

上述《服務協議》表示，為不斷改進數字人民幣錢包服務，建設銀行有權定期或不定期對數字人民幣錢包系統進行維護、升級和改造。建設銀行有權按照所公布的數字人民幣錢包個人客戶服務收費項目及標準從用戶在建設銀行開立的數字人民幣錢包或銀行賬戶中扣收相關費用。

同時為保障用戶資金安全，建設銀行有權根據客戶類別、身份認證措施、交易風險度等因素的不同設定不同的安全策略。此外，建設銀行可能因有權機關要求等緊急情形下停止數字錢包服務，并啟動數字錢包退出操作。

建行行長劉桂平：在區塊鏈等科技支撐下，實現快速創新和敏捷交付:建行行長劉桂平近日發文表示，建行全力打造“數字化工廠”，深入推進“數字力工程”，探索建立數據資產管理體系，搭建包括業務中臺、數據中臺和技術中臺在內的中臺體系。技術中臺對應用研發、交付、運行所依賴的技術實行平臺化、組件化設計，以云服務為主要交付方式，實現人工智能、云計算、區塊鏈、物聯網等技術基礎能力快速供給，敏捷賦能業務發展。在人工智能、云計算、區塊鏈、物聯網等前沿科技支撐下，以平臺化、組件化、參數化、云化為標準搭建的基礎架構體系，實現快速創新和敏捷交付。[2020/10/13]

建行數字人民幣錢包的上線，讓外界對央行數字貨幣的期待又進一步升級。“建行的測試很可能在為商務部試點做技術鋪墊，也標志著央行數字貨幣在為大規模落地做前期準備。”孟曉峰表示。

鄧柯認為，中國的數字貨幣研發一直在一個穩步推進的階段，進展非常迅速，而建行的數字貨幣錢包上線是中國數字貨幣開始進入實用階段的一個重要里程碑。數字貨幣開始真正進入大眾的視線，證明中國數字貨幣的體系建設系統搭建和驗證已經取得了階段性的成果，應該會很快走向實用領域。

建行數字人民幣錢包已充值者8月末前將收到退回款項:今日中國建設銀行在其官方App短暫開通“數字人民幣錢包”服務后暫時下線。記者了解到，在功能上線期間，已有開通這一功能的用戶從關聯儲蓄卡轉賬到電子錢包中，但目前充值用戶也無法打開其數字人民幣錢包。建行客服回應稱，數字貨幣相關產品目前仍處于研發階段，當天下午僅受邀客戶體驗測試。對于已開通錢包的賬戶，系統自動注銷處理，用戶轉入的款項將在8月30日之前退回原儲蓄賬戶。(第一財經)[2020/8/29]

“這使得中國將成為世界上首個大國真正發行央行數字貨幣的案例。對全世界其他所有正在研發和正在試運行數字貨幣的國家，都有著重要的參考效應。這也標志著在數字貨幣這個新生領域上，中國再一次彎道超車，走到了世界的最前沿。”鄧柯表示。

采用雙層運營體系

在孟曉峰的理解中，DC/EP就是企業、用戶抵押網銀里的電子貨幣EP，獲得數字貨幣DC，主要就是為了替代現鈔。“我們都知道現鈔從銀行取出時，國家知道誰取走了。但去超市、菜市場現金消費時，這些商家不需要知道我是誰。”

聲音 | 建行董事長：運用區塊鏈技術，實現資金流、信息流和物流“三流閉環”:日前，在建行普惠金融戰略啟動大會上，建行董事長田國立表示，運用區塊鏈技術，促進傳統貿易融資向依托產業鏈的“交易金融”模式跨越，實現資金流、信息流和物流“三流閉環”，持續開展數據挖掘利用，擴大客戶服務范圍。[2018/7/6]

“DC/EP的架構中，對商業機構是匿名的，只有央行才能查詢實名信息。”追夢者基金合伙人余波認為，DC/EP的功能和屬性跟紙鈔完全一樣，只不過它的形態是數字化的。“我們對它的定義翻譯過來就是‘具有價值特征的數字支付工具’。”

鄧柯認為，央行數字貨幣有著非常強大的支付來源和支付動向的最終能力。“通過數字貨幣DC/EP，人民銀行可以追蹤每一塊錢的真實流向。但這些流向信息是被銀行管理的。以人民銀行為主的中國銀行體系可以有效保護客戶隱私不被濫用。這些支付的流向信息，只有人民銀行建立的銀行風控體系才能夠看到和識別，普通個人是無法看到其他人的支付信息的。”

中國銀行原副行長、深圳海王集團首席經濟學家王永利認為，本著積極創新、趨利避害的原則，央行數字貨幣設計方案的選擇可能是：在央行形成全社會“數字貨幣一本賬”，并形成數字貨幣在央行的“基礎賬戶”與在金融機構的“業務賬戶”并存格局，保持數字貨幣“二元運營體系”。

王永利認為，這對數字貨幣的載體以及每一筆業務的信息多重傳送，對央行數字貨幣開源系統的設計與維護，以及數據核對與賬務處理、數據的存儲與安全管理等提出了更高要求。

孟曉峰介紹，央行數字貨幣采用了主鏈、平行鏈雙層運營架構。央行主鏈存儲所有數據，運算會在各個商業銀行平行鏈執行，不同商業銀行間的跨鏈通過央行的主鏈實現，實現高效。“對應過來就是平行鏈分散主鏈的運算負荷；同時更加穩定，智能合約在平行鏈上執行，它不會影響到主鏈，進而使區塊鏈更安全。”

DC/EP將與第三方支付公司形成有效競爭

“建行向普通用戶開放DC/EP賬戶，此事有重大影響。對于國內市場來說，商業銀行在技術上會受沖擊。”余波8月29日向《鏈新》表示。點對點支付是數字貨幣最大的特點之一，去除掉支付中間環節之后，或將顛覆目前商業銀行、金融機構在支付路徑上的競爭格局。

“央行數字貨幣正式推出后，商業銀行功能和角色就要有所改變了。在傳統金融系統里，商業銀行僅向央行繳納了10%準備金，卻可以發行100%的信貸貨幣。DC/EP要求是100%準備金，相當于去掉了金融機構的十倍杠桿。”孟曉峰表示。

孟曉峰認為，未來商業銀行會和支付寶、微信處于同一列陣營。“第三方支付機構必須向央行繳納100%準備金，通過DC/EP對比，就知道微信、支付寶、商業銀行未來‘躺盈’的時代結束了。”

“人民銀行數字貨幣是在支付匯款方向的新的技術革命，能夠為商業銀行帶來更多的商業機會。”鄧柯認為，在過去十年，中國的小微支付主要是由第三方支付公司，例如支付寶和微信支付所完成，銀行在第三方小微支付領域并沒有優勢。隨著央行數字貨幣的推出，商業銀行的支付有望通過央行數字貨幣獲得新的技術，在小微支付市場上重新開始有效競爭。“這有助于打破中國支付市場目前的壟斷格局，引入更多的市場參與者，最終能夠令支付市場更加良性的發展。”

鄧柯也坦言：“當然，商業銀行的小微支付能力是否能夠超過第三方支付公司，最終還是要看銀行是否能夠利用新技術為客戶提供良好的服務，取得商業化的成功。”

“畢竟DC/EP還是依附于傳統金融賬戶體系，傳統基礎貨幣發行更多是依附于美元外匯儲備。央行數字貨幣任重而道遠。”孟曉峰表示。

8月29日16時許，建行的數字人民幣錢包功能已下線。搜索“數字貨幣”，頁面顯示“該功能暫未正式對外服務，敬請期待”。建行的電話客服表示，數字人民幣功能目前仍處于研發和測試階段，已開通的數字貨幣錢包會由系統自動注銷，如果錢包內有余額，最晚會在8月30日24時前退回到綁定賬戶。

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