巴比特專欄 | 從新加坡發布的數碼銀行執照，談數碼銀行的發展之道_ETH:PAY

本文發表于聯合早報

作者：白士泮新加坡國立大學客座教授、李白金融學院院長、原新加坡金融管理局學院院長

原標題：《也談談數碼銀行發展之道》

新加坡金融管理局剛剛公布數碼銀行執照申請結果，媒體輿論紛紛，尤其關注數碼銀行將如何擺陣布局，經營發展，在競爭劇烈的金融服務業里占一席之地。

眾多輿論都認為數碼銀行應該善用互聯網網絡和科技為客戶提供更好服務。其實傳統大銀行也能用互聯網網絡和科技為客戶服務，它們甚至已經這么做了！

數碼銀行象小游艇，傳統大銀行則象巨型渡假遊輪

匯豐控股可能有意競購硅谷銀行英國分行:金色財經報道，匯豐控股已成為硅谷銀行英國分行的潛在競購者，當前英國政府正努力在最后時刻為該行脫困。

?天空電視臺援引一位不愿透露姓名的人士的話稱，交易尚不確定，英國央行仍可能在未來幾小時內決定讓該分行進入破產程序。

另一份相關聲明顯示，英國清算銀行已向該分行董事會提交收購要約。（天空電視臺）[2023/3/13 12:59:40]

但數碼銀行首先可以專攻一般被傳統大銀行忽略的客戶群，如中小微企業，非常年輕“低頭”手機消費者，新型科技零工，自由工作者(疫情也造就了更多居家廚師,居家烘烘焙師,直播促銷員等），偏僻鄉村山區人群等等，善用它們擁有這些客戶群在網上活動的信息如購物，打車，消費，匯款，社交活動等，整合分析這些零碎數據，洞察這些客戶群的財務行為，然后通過手機軟件和人工智能為他們更好的設計小額貸款或其他金融服務。傳統大銀行基于借貸要求較高，更注重客戶信用評級，因此通常無法滿足這類小客戶群的微型貸款需求。數碼銀行恰恰可以填補傳統大銀行的不足與缺位！

報告：上海升級對ETH供應的影響有限:金色財經報道，Bernstein周三在一份研究報告中表示，由于市場擔心供應過剩，ETH的價格走勢預計將在本月晚些時候在上海升級之前保持謹慎。

Bernstein 的分析顯示，供應增加可能會持續數周甚至數月，因此每天的拋售壓力很小。對實際供應影響有限，但由于取消質押導致的疲軟情緒可能會在事件發生前對ETH價格造成壓力。

從積極的方面來看，市場預計解除鎖定將導致更多人質押他們的 ETH，這將給投資者解除質押的信心。[2023/3/1 12:36:47]

世行提供數據顯示全球有17億的成年人沒有銀行賬戶，但三分之二的這些人群中卻都擁有手機，其中不少人群是在東南亞。這就突顯出新加坡數碼銀行可以利用移動互聯網和金融科技來覆蓋這些被傳統大銀行忽略的人群，為他們提供包容性普惠金融的大好機會。數碼銀行象小游艇靈活快捷到海岸線任何地方接送客戶，大銀行則象巨型渡假遊輪，缺乏靈活性只能在較大港口靠岸接送客戶！

美參議院銀行委員會主席：可從銀行和證券法中尋找監督加密的方式:金色財經報道，美國參議院銀行委員會主席Sherrod Brown在本周舉行的關于FTX的第二次聽證會上表示，“如果我們要從FTX的崩潰中吸取教訓，我們必須密切關注結合多種功能的加密平臺沖突帶來的風險。這意味著要考慮消費者和投資者真正需要的各種信息披露，以了解代幣或加密貨幣平臺的運作方式。立法者可以從現有的銀行和證券法中尋找經過時間考驗的方法，作為監督加密貨幣業務的一種方式。”(彭博社)[2022/12/16 21:47:53]

筆者覺得“小”，“快”，“準”應該是數碼銀行的業務戰略！

卡塔爾央行向iPay和Ooredoo Money頒發該國首批數字支付許可證:8月30日消息，卡塔爾中央銀行宣布向 iPay 和 Ooredoo Money 頒發該國首批數字支付許可證。2022 年國際足聯世界杯將于今年年底在卡塔爾舉行，該國央行表示，希望在世界杯期間讓游客能夠處理和完成他們的數字支付。

此外，卡塔爾中央銀行上周還宣布，當地銀行在完成必要的測試后將正式推出谷歌的移動支付服務 Google Pay。（路透社）[2022/8/30 12:58:23]

還有，不要小看這些弱勢群體，以為他們不可能成為數碼銀行可賺錢的客戶。著名的孟加拉國“窮人銀行“-格萊珉銀行(GrameenBank)為貧困鄉村農民提供金融服務的成功案例，其中主要原因之一是它對小額貸款的精心創新的設計。它的創始人尤納斯教授甚至在2006年獲得諾貝爾和平獎，贊揚他所創辦的格萊珉銀行為貧困農民做出了杰出貢獻。這應該對數碼銀行有所啟發，也帶給數碼銀行靈感與鼓勵！

數碼銀行應“協作共贏”，傳統大銀行則傾向于“單打獨斗”

傳統大銀行，一來是歷史包袱，已為現有的信息或科技系統做了巨大的投入；二來，多年來已建立了銀行本身的客戶群與服務渠道和方法，形成“自我主義”的企業文化，一般不善于甚至抗拒與第三方合作。

但數碼銀行從零開始，沒有實體分支行的負擔，充分利用互聯網網絡還有科技帶來的好處，進行數字化和自動化，實現直通式高效的簡潔工作流程。有了這些成本低效率高輕便靈活的操作方式，數碼銀行可以和股東或集團內企業進行合作，利用科技集合和整合(aggregateandintegrate)客戶的整體關系，給與適當的獎勵，以吸引新客戶。比如給網上購物，網上打車，網上訂遞送服務等累計獎勵分，然后憑獎勵分給與客戶一些金融服務上的實惠，如不設最低存款額，差別化存款或貸款利率等。

再來，在集團之外，數碼銀行可以更主動和第三方如科技公司,各個行業伙伴共建行業多方生態系統數字化平臺，善用應用程序接口(Application?ProgrammingInterface)收集，挖掘和分析更多寶貴的客戶數據，並為客戶提供無縫嵌入式(embedded)更便捷的各項服務包括融資或支付等金融服務。比如房地產,旅游,汽車等行業的”線上市場“(onlinemarketplace)，讓客戶可以獲取“信息-咨詢-交易-融資-售后服務”一站式服務；再如中國的”區塊鏈+供應鏈金融或產業鏈金融“數字化平臺都是打造生態系統式的新型金融服務平臺(ecosystem-basedfinancingplatform)，讓多方取長補短“協作共贏”。

假以時日，當時機成熟時，數碼銀行也可以考慮開拓新型通證經濟的金融服務(TokenFinance)。通證指的是可流通的加密數字權益證明，把實體世界里的各種資產和權益通證化(Tokenisation)。數碼銀行以科技掛帥，將能充分利用區塊鏈技術打造新型智能與價值互聯網?(Internetofvalue)，促進通證的發行，交易，融資與流通，創造一個更包容、更普惠、更有效率的通證經濟。

Tags：ETHSTEERNPAYethicalsiliconpoliceStepInuEtherNexusBITPAY幣

Filecoin