數字人民幣蘇州答卷： 測前多輪驗證，實際使用優于電子支付_APP:數字人

來源：21世紀經濟報

作者：邊萬莉

原標題：《數字人民幣蘇州答卷：測前多輪驗證，和深圳試點有何不同？》

如果說深圳內測讓老百姓看到了數字人民幣的廬山真面目，對這一新生事物有了最初的印象，那蘇州的測試則較為充分地展現了數字人民幣優于電子支付的特性。

一方面，蘇州數字人民幣在深圳掃碼付的基礎上，首次支持電商線上支付；另一方面，蘇州部分中簽市民可以體驗雙離線支付，即在雙方無網絡情況下完成交易。這意味著，數字人民幣不僅覆蓋了電子支付中的掃碼付、線上電商支付的交易方式，還突破了電子支付受限于網絡狀況的難題。

首次接入電商線上支付：子錢包即推即送，既便捷又安全

蘇州雙12數字人民幣消費紅包總額2000萬元，單個金額200元，紅包數量共計10萬個。紅包有效期從12月11日20時至12月27日24時，支持使用的商戶有1萬余家。相比于深圳，蘇州的數字人民幣消費紅包總額、中簽人數、有效期以及支持商戶數量都有所擴大。

值得關注的是，本次數字人民幣紅包試點首次接入了電商平臺消費場景——京東商城。其中，京東數科作為首批配合人民銀行及數研所展開“數字人民幣試點”工作的科技公司之一，形成了一套包含風險控制、安全策略、支付技術等在內的支付服務體系，短時間內高效對接了運營機構與消費場景，成為首個與工、農、中、建、交、郵儲六大行均開展合作并接入數字人民幣電商平臺消費試點場景的科技公司。

李禮輝：數字人民幣試點正在進入快車道:金色財經報道，中國銀行原行長李禮輝26日在“2023青島金家嶺金融人才大會“上表示，數字人民幣正走在發展的快車道上，而海外主要經濟體法定數字貨幣進展較為緩慢。在改善跨境支付環境角度，數字人民幣應該力爭主導地位，這有利于推進普惠金融的發展。

與此同時，在國際范圍內，數字美元和數字歐元等進展緩慢。李禮輝認為，應努力把數字人民幣打造成全球最好的央行數字貨幣。這有利于推進普惠金融，也為應對虛擬貨幣對現行貨幣金融體系的沖擊，而且有利于維護國家貨幣主權，也有利于提高我國在全球貨幣金融體系中的地位。[2023/2/27 12:32:18]

京東商城支持蘇州市民在購買自營爆品時使用數字人民幣支付，成為試點中首個接入數字人民幣的線上電商場景。記者走訪發現，中簽用戶只要在數字人民幣錢包APP中對應銀行界面，驗證后打開京東APP子錢包，就可以在選購京東自營商品后，使用數字人民幣進行線上付款。

數據顯示，從12月11日20時-12月12日20時的24小時，在京東場景有近20000筆訂單通過數字人民幣支付，其中最大單筆線上支付金額超過1萬元。全國首單電商平臺數字人民幣消費誕生于11日20:00:02，來自蘇州的一位90后消費者在京東商城下單，并通過數字人民幣支付，支付過程耗時僅0.5秒。

央行數研所公布多項專利，涉及數字人民幣離線交易安全:金色財經報道，中國人民銀行數字貨幣研究所近日公布多項專利，均于2021年4月16日申請。一是“一種管理數字貨幣交易次數的方法、終端及貨幣管理裝置”，二是“一種管理數字貨幣離線時長的方法、終端和貨幣管理裝置”，三是“一種交易過程中拆分數字貨幣的方法、終端及系統”，四是“一種安全芯片、終端及貨幣管理裝置及其應用方法”，發明人為穆長春、狄剛等。[2022/11/10 12:44:22]

支持線上支付是數字人民幣向前邁的重要一步，但這次活動的信息量并不止于此。

記者在中簽用戶數字人民幣錢包APP中看到，左右滑屏可以看到六大國有行的界面，不同銀行下會呈現對應的合作商戶，即子錢包。如，六大行都支持京東APP；此外，工行還對接了美團、滴滴；中行還對接了B站；建行還對接了善融商務。

目前線上支付的一種方式就是推送子錢包。以京東為例，用戶在開立的對應銀行錢包下可以開立一個子錢包，如選擇京東后，再去打開京東APP就可以使用數字人民幣錢包進行線上支付，是即推即送。

工銀國際程實：數字人民幣將成為中國財富管理新機會:10月25日消息，工銀國際首席經濟學家、董事總經理程實在由《財經》和《財經智庫》主辦的“2021全球財富管理論壇”上表示：

當前財富管理的目標人群主要是高凈值客戶，數字貨幣能夠輻射無網絡和偏遠條件的支付場景，這將捕獲長尾人群的交易行為，彌合支付領域的溝通，為財富管理觸達個人創造了更好的條件。

程實分析，數字貨幣和央行數字貨幣正處在同步高速進化的過程之中，央行數字貨幣從虛擬走向現實。中國的CBDC將會為財富管理帶來新的機會，從目標人群的角度來看，數字人民幣將有望提升財富管理的普惠性。建議政府在推進數字人民幣試點的過程中，把握微觀細節，豐富場景的應用。[2021/10/25 20:54:45]

在京東數科數字人民幣項目經理陸云瀚看來，子錢包有三方面的優勢：方便快捷、安全保障、對個人隱私的保護。一方面，在數字人民幣APP里面可以調整子錢包的付款金額，同時也可以關閉子錢包，加強了用戶可以實時管理自己錢袋子的入口和方式。另一方面，子錢包推送的方式對于像京東這樣的APP來說是無法獲得個人的敏感信息，可以保證用戶的隱私不會泄露。

小范圍的雙離線支付：付款收款均無需網絡，碰一碰即完成交易

四川省彭州市首批數字人民幣示范場景掛牌:金色財經報道，彭州市舉辦“首批數字人民幣示范場景授牌暨10月集中推廣月啟動儀式”。現場，各類數字人民幣支付體驗活動引來大量市民駐足圍觀，銀行工作人員細致地講解、展示數字人民幣特性、優點及支付流程。

彭州市相關部門負責人介紹，彭州還將持續打造一批精品示范場景，充分發揮數字人民幣賦能實體經濟和鄉村振興的作用，為加快推進成都西部金融中心建設貢獻力量。（度看四川）[2021/9/30 17:18:11]

值得一提的是，此次測試還將從參與數字人民幣消費紅包抽簽活動的客戶中選取部分人員參與離線錢包體驗活動。

所謂“雙離線支付”就是在收款方和付款方都處于沒有網絡的狀態，仍然可以完成交易，這將極大豐富交易場景，減少電子支付的交易限制，也正是與目前支付寶、微信支付等電子支付方式最大的不同和比較優勢。

蘇州市相城區地方金融監督管理局副局長郭燕浩向記者表示，“此前各試點銀行一直在緊鑼密鼓地開展雙離線支付功能的開發和測試。這次蘇州紅包活動中選擇了部分適合雙離線應用場景的商戶進行鋪設，主要集中在蘇州市相城區，有支持C2C和C2B兩種模式，之前經過了多輪測試，總體效果很不錯。”

記者在走訪蘇州商場時，遇到兩位獲得數字人民幣雙離線支付測試資格的市民。“我是看到廣告宣傳的牌子，然后去下載的‘蘇周到APP’，里面有一個可以報名的地方我就進行報名了”，市民吳先生如是說。

浙江金融業發展“十四五”規劃征求意見稿：爭取數字人民幣應用試點:3月17日消息，浙江省地方金融監督管理局就《浙江省金融業發展“十四五”規劃》（征求意見稿）向社會公眾征集意見。征求意見稿提出，將深化移動支付之省建設，包括爭取數字人民幣應用試點，鼓勵和引導浙江省相關企業參與數字人民幣生態系統建設和延伸產業的研究開發。要大力推進數字支付在全社會領域的廣泛應用。[2021/3/17 18:52:45]

“中簽后當時想了一下，還是給自己家人買一點東西吧，后來就選擇了給家人買一個熱水袋，還給我女兒買了一件衣服”，吳先生表示，“感覺就像是在花自己的零錢一樣。在體驗上感覺還不錯，很方便，以后仍然會選擇用數字人民幣。”

另外一位市民陸女士表示，“我在今日相城公眾號上看到了活動的推送，我正好進去報名，報名的時候有一個是否參加離線錢包體驗的選項，就勾選了，就有短信通知我成功參與體驗，今天就特意過來體驗一下，買了一些零食。”

對于使用體驗，陸女士同樣表示，“挺便捷的，我覺得離線支付還是挺好的，有的時候我們會碰到一些信號不好，或者是不穩定的情況下，這種就完全可以解決了我們不能付款的弊端。”

為做進一步了解，記者邀請陸女士和商鋪馬店長進行了雙離線支付演示。支付之前，陸女士和馬先生均把手機調整到飛機模式。隨后，馬店長打開數字人民幣錢包APP，下滑收款，選擇碰一碰，設置金額；陸女士打開華為手機錢包APP，點擊頁面中的數字人民幣圖標，手機背部與馬店長手機背部接觸后，即可完成支付，同時頁面會提示收付款信息，整個過程十分快捷方便。

安全性方面，吳先生和陸女士表示，雖然對數字人民幣不是很了解，但是安全性方面并不是很擔心，因為是國家推出的，使用就很放心。

從商家角度來說，數字人民幣的吸引力不僅在于雙離線支付，更重要的是“提現”沒有手續費且實時到賬。“數字人民幣很方便的，一個手機就可以，提現實時到賬，沒有手續費，商場地下樓層有時候網絡不好，也不用擔心收款問題了”，馬店長如是說。

郭燕浩表示，雙離線功能首次測試是在蘇州，這次沒有在過多的區域全面鋪開，而是選擇了少部分比較適合雙離線應用場景的商戶進行鋪設。在此之前，蘇州也經過了多輪測試，目前無論是C2C還是C2B，效果都比較不錯。

測前準備工作：技術探索、商戶鋪設、模擬測試

從天而降的200元紅包、新鮮的支付方式，帶給市民的不僅是驚喜，更是先于大多數人使用數字人民幣錢包的奇妙體驗。這一切的背后，不僅有當地政府的大力推動，也離不開銀行、京東數科、華為等公司的技術和服務支持。

相城區作為蘇州數字人民幣試點的主陣地，相城區金融局在前期承擔了比較多的職能。郭燕浩介紹，這里面包括參與抽獎系統建設和數據流轉，發動商戶布設設備，組織銀行抽檢，開展真實環境驗證測試等一系列支撐工作。為確保此次活動的亮點，相城區與京東、華為等企業全面對接，落地數字人民幣的京東線上支付、收貨地在相城區的貨到付款及線下“雙離線”支付三大特色場景。

“我們還組織了工作人員對商戶進抽檢、巡檢，保障市民在相關商戶的支付體驗，也為活動的穩步推進出一份力”，郭燕浩如是說。此外，組織報名和線下發動宣傳也是一項重要工作。據統計，相城區報名人數約占全蘇州市的20%，在參與的市區縣當中積極性最大、踴躍度最高、參與度廣。

市民在商戶的選擇上遵從自愿原則，據郭燕浩介紹，為了讓老百姓擁有更全面的消費體驗，蘇州市圍繞市民生活“衣食住行”幾大方面進行商戶布設，重點覆蓋全市各大商圈，涵蓋大型百貨商場、超市賣場、餐飲連鎖店、酒店等，同時引入京東商城作為此次線上支付特色場景。

在商戶的選擇上，據郭燕浩介紹，主要遵從自愿原則，同時為讓老百姓有更多的消費體驗，會選取不同類別的商戶，如食品、餐飲、住宿、生活娛樂等方面，而這次線上支付主要就是京東場景。

除此之外，京東商城成為首個接入的線上電商場景，京東數科還對接銀行接入京東旗下線下支付場景，如京東五星電器、京東之家、京東便利店等實體門店；同時，京東數科開發了特色的貨到付款場景，改造了京東物流貨到付款配送場景中收銀所需要的專用手機，快遞員送貨上門即可使用該手機掃碼收款，這一場景也成為物流領域首次接入數字人民幣支付服務的場景。

據了解，在數字人民幣試點中，京東數科提供了技術+服務+場景。京東數科數字人民幣項目經理陸云瀚介紹，京東數科在9月就和央行數研所達成了戰略合作，做了一些技術探索。在為商戶接入數字人民幣的支付時，目標是對于商戶B端來說，能保證用戶體驗，降低用戶學習成本，這樣的話可以更好的和用戶進行溝通和交流。

京東數科數字人民幣項目負責人彭飛表示，“在技術層面，京東數科在支付領域長期深耕，歷經多年京東618及雙十一支付峰值檢驗，從而能在短時間內完成安全、穩定的支付技術支持；在服務層面，京東數科幫助商家進行收銀機具的改造升級，提供了與現有支付方式一致的數字人民幣支付體驗，幫助商家大大降低了用戶教育成本。在場景層面，京東活躍購買用戶數已超4.4億，物流大件和中小件網絡已實現大陸行政區100%覆蓋，線上線下豐富的消費場景及用戶服務能力將為數字人民幣錢包生態建設提供助力。”

郭燕浩表示，圍繞數字人民幣試點，需要當地政府結合自己的實際情況做出更多的探索和支持。更希望以數字人民幣試點為契機，聚力招引數字人民幣上中下游產業鏈，包括數字人民幣研發、發行、運營、流通、應用等環節，推動相城數字經濟、數字金融產業的發展。相城區已獲評“省級數字金融產業集聚區”，下一步計劃爭創“國家級數字金融產業集聚區”。

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