數字人民幣錢包點亮網商銀行，與六大國有行一樣嗎？_數字人:數字人虛擬主播

來源：21世紀經濟報道

近期，數字人民幣APP錢包中網商銀行的圖標由灰色變為彩色，去掉了“即將開通”的字眼。這意味著在工行、農行、中行、建行、交行、郵儲的國有大行基礎之上，數字人民幣的運營機構增加了網商銀行，而微眾銀行仍然處于即將開通的灰色狀態。

21世紀經濟報道記者了解到，目前僅是部分用戶的網商銀行被點亮了，但并不具備六大行的所有功能。數字人民幣APP顯示，網商銀行數字錢包目前僅支持余額查詢服務，收付款、轉錢、充錢包、存銀行、錢包管理等功能暫無法使用。

在數字人民幣的規劃中，網商銀行扮演的角色會和六大國有行一樣嗎？

網商銀行錢包僅支持余額查詢，暫無子錢包功能

數字人民幣（試點版）APP華為應用市場下載安裝量突破2500萬次:金色財經報道，據最新數據顯示，華為應用市場的數字人民幣（試點版）APP下載安裝量已突破2500萬次，本文撰寫時為2746萬次。數字人民幣（試點版）APP華為應用市場下載安裝量在1月28日突破1000萬次，3月6日突破2000萬次，這意味著在不到三個月時間里下載安裝量增幅達到174.6%。[2022/4/17 14:29:49]

數字人民幣是由人民銀行發行的數字形式的法定貨幣，由指定運營機構參與運營并向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎，支持銀行賬戶松耦合功能，與紙鈔硬幣等價。換言之，數字人民幣可以簡單等同于現金人民幣，只是呈現的形式不一樣，但和現金一樣具有法償性。

數字人民幣運營采用的是雙層運營體系，即“中央銀行-商業機構”的模式。按照人民銀行數字貨幣研究所所長穆長春在“得到”課程中的解釋，上面一層是人民銀行對商業銀行，下面一層是商業銀行或商業機構對老百姓。商業銀行在中央銀行開戶，按照百分之百全額繳納準備金，個人和企業通過商業銀行或商業機構開立數字錢包。

全國首筆數字人民幣支付工程款項從蘇州發出:金色財經報道，三筆項目工程款通過數字人民幣在蘇州成功發放。這是目前國內首筆數字人民幣支付工程款項的結算交易，實現了數字金融產業與建設項目的深度融合。付款方蘇州高鐵新城國有資產控股（集團）有限公司通過中國工商銀行數字人民幣對公錢包，對蘇州保融建設項目管理有限公司的代建費用進行支付。（新華日報）[2022/3/26 14:19:11]

從目前的試點情況來看，雙層運營體系中的商業機構主要是工行、農行、中行、建行、交行、郵儲這六家國有銀行，另外數字人民幣APP上線支出還給網商銀行、微眾銀行預留了入口，顯示為灰色“即將開通”的狀態。不過，網商銀行近日已經被點亮。

“數字人”員工崔筱盼獲得2021年萬科總部最佳新人獎:金色財經報道，據萬科集團董事會主席郁亮透露，“數字人”員工崔筱盼獲得2021年萬科總部最佳新人獎，“崔筱盼”是萬科首位數字化員工，今年2月1日正式“入職”，在系統算法的加持下，以遠高于人類千百倍的效率在各種應收/逾期提醒及工作異常偵測中大顯身手，而在其經過深度神經網絡技術渲染的虛擬任務形象輔助下，她催辦的預付應收逾期單據核銷率可達到91.44%。[2021/12/28 8:09:36]

記者嘗試在數字人民幣APP上開通網商銀行錢包時，彈窗顯示：暫時僅支持將已開通的網商銀行錢包添加到數字人民幣APP。如果在六大行中任意一家銀行的子錢包中，打開餓了么、盒馬鮮生、天貓超市中任意一個阿里系的子錢包推送開關，支付寶APP中“我的”頁面就會出現數字人民幣的入口。根據指引操作就可以完成完成網商銀行錢包開立，再次回到數字人民幣APP就可以添加網商銀行錢包。而六大國有行則是可以在數字人民幣APP中開通錢包，這是兩者之間的第一個不同。

高偉達：公司具有區塊鏈、數字人民幣相關業務方面的技術儲備:11月25日消息，高偉達董秘在回答投資者提問時表示，公司具有區塊鏈、數字人民幣相關業務方面的技術儲備，并應用到公司實際業務中。當期并未對公司業績形成重大影響。（新浪財經）[2021/11/25 7:09:53]

第二大不同體現在功能方面。數字人民幣APP中，六大國有行錢包支持收付款、轉錢、充錢包、存銀行、錢包管理、子錢包等功能，而網商銀行僅支持余額查詢服務。

在錢包等級設計方面，兩者既有同也有不同。相同的是都是遵循實名認證信息越多，錢包級別越高。銀行錢包級別，在支付寶APP中開立的網商銀行錢包分別匿名錢包和實名錢包兩種。匿名使用無需實名認證，僅支持收款、他人轉賬方式獲得的資金和消費功能，且金額上限額度較低；實名使用增加了轉入轉出功能，金額上限有所提升。

相比于支付寶、微信支付，數字人民幣的優勢何在？

記者注意到，大多數人首次接觸數字人民幣時，都會發出“這和支付寶、微信支付有什么區別嗎”的疑問。穆長春在去年的外灘金融峰會上表示，微信支付、支付寶，和數字人民幣不是一個維度上的。微信和支付寶是金融基礎設施，是錢包，而數字人民幣是支付工具，是錢包的內容。電子支付場景下，微信和支付寶的這個錢包里裝的是商業銀行存款貨幣。數字人民幣發行后，大家仍然可以用微信支付寶進行支付，只不過錢包里裝的內容增加了央行貨幣。

簡言之，支付寶和微信支付是錢包，數字人民幣是錢包里面的錢。但實際上，用戶對使用體驗、安全性和隱私保護更為關心。如果是從使用的角度來看，數字人民幣與支付寶、微信支付的不同之處在于法償性。數字人民幣定位于流通中現金，是法定貨幣，這是支付寶、微信支付無法比擬的法律地位。

法償性，即意味著以數字人民幣支付我國境內一切公共和私人債務，任何單位和個人在具備接收條件的情況下都不得拒收。穆長春曾有過一個通俗的解釋，“我們看到現在私營的支付機構或平臺，會設置各種支付壁壘，用微信的地方不能用支付寶，用支付寶的地方不能用微信。但對央行數字貨幣來說，只要你能使用電子支付的地方，就必須接受央行的數字貨幣。”

安全性方面，數字人民幣更是優于支付寶、微信支付。根據雙層運營模式的架構設計，為保證貨幣不超發，運營機構需要向央行按100%全額繳納準備金。所以，公眾所持有的數字人民幣依然是中央銀行負債，由中央銀行信用擔保，具有無限法償性。可以理解為與人民幣現金的安全性級別一致。

除此之外，數字人民幣對用戶隱私的保護，在現行支付工具中是等級最高的。目前的支付工具，無論是銀行卡還是微信、支付寶，都是與銀行賬戶體系綁定的，銀行開戶是實名制，無法滿足匿名訴求。數字人民幣與銀行賬戶松耦合，可以在技術上實現小額匿名。同時，子錢包推送的方式能夠保護個人隱私。以前在電商平臺購物需要綁定所有的個人支付信息，但數字人民幣是用子錢包的形式推送到電商平臺去，對用戶支付信息做了加密處理，平臺無法獲知個人信息，這樣就保證了用戶核心信息的隱私保護。

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