人民政協報：說說“數字貨幣”_數字貨幣:數字人民幣使用方法

“十四五”規劃和2035年遠景目標綱要提出“穩妥推進數字貨幣研發”，彰顯了對數字人民幣的積極審慎態度。我國龐大的消費市場、豐富的消費場景，將為數字人民幣的推進提供重要支撐。

數字貨幣意味著一種更便捷、高效、低成本的支付選擇。從試點來看，數字人民幣在使用時無需支付任何服務、手續費用，無需綁定銀行卡，且在無網絡的情況下，依然可以正常使用。通過手機、智能卡乃至可穿戴設備與App互連，數字人民幣支持多樣離線支付方式，并對線下消費、線上購物都適用。從“掃一掃”到“碰一碰”，數字人民幣提高了支付的便捷程度，對于不擅長使用互聯網的老年人尤為友好。此外，數字人民幣作為一種純公共品，有助于增強金融服務的普惠性和包容性。比如，一些農村地區、偏遠山區的群眾即使沒有銀行賬戶，也可以通過數字錢包享受支付等金融服務。

上海市人民政府：提升元宇宙領域數字新基建:7月12日消息，上海市人民政府辦公廳關于印發《上海市數字經濟發展“十四五”規劃》，規劃提出，加快研究部署未來虛擬世界與現實社會相交互的平臺，加強從底層到應用全鏈條布局。發展人機交互技術，加快智能人機交互、虛擬數字人等核心技術攻關，開展XR（擴展現實）、腦機接口等更具沉浸式體驗的終端技術研制，鼓勵打造更加豐富多元內容場景新平臺，培育虛擬演唱會、虛擬偶像、虛擬體育等數字娛樂消費新業態。[2022/7/12 2:08:02]

除了使用更便捷外，數字人民幣在反洗錢、反恐怖融資等領域也具有重要意義。不同于完全匿名使用的現金，也不同于與實名銀行賬戶綁定的傳統移動支付，數字人民幣實行可控匿名，即堅持“小額匿名、大額可溯”，在風險可控的基礎上實行匿名。這既有利于保護用戶隱私，也便于對電信詐騙、洗錢、恐怖融資、逃稅等違法犯罪行為進行監測追蹤，進而維護金融安全，更好保障人民群眾的合法權益。此外，數字人民幣在跨境貿易、跨境結算方面也擁有巨大潛力，能夠為提升人民幣的國際地位、推動人民幣國際化提供助力。

聲音 | 人民政協報：如果想不打折扣讓某項規則應用，區塊鏈是一個很好的技術:人民政協報今日發文《區塊鏈在中國怎么練？》文中指出，區塊鏈對于政府和監管機構來講，如果你想特別準確地不打折扣讓某一項規則，比如說扶貧等等能夠去應用，那么區塊鏈技術是一個很好的技術，它的中心就是這個規則的設計者。所以說區塊鏈無中心是不對的。今天區塊鏈技術，首先規則設計者是他的中心，然后完全可以設計一些超級節點，監管機構或者國家可以擁有一些校驗的權利。[2019/11/29]

普通用戶最關心的問題是，使用數字人民幣對自己有什么好處？數字人民幣是真正的“錢”，而支付寶、微信則是“錢包”，因為它們需要綁定銀行賬號。在有些場所，商家可能會拒絕支付寶和微信支付，但任何商家都無法拒絕使用數字人民幣。使用微信和支付寶支付需要連接網絡，而數字人民幣并不需要，兩部手機通過“碰一碰”，就可以在離線狀態下完成支付。由此可見數字人民幣對現有第三方支付的全面優勢。

動態 | 騰訊云宣布與楊浦區人民政府達成戰略合作，把區塊鏈等新興技術與民生服務進行融合:11月20日，在2019騰訊全球數字生態大會·上海峰會上，騰訊云宣布與楊浦區人民政府達成戰略合作，雙方將一同推動楊浦區智慧化建設，把騰訊人工智能、云計算、大數據、區塊鏈等新興技術，與城市建設、政府治理、民生服務進行融合。[2019/11/20]

數字人民幣的使用載體主要是智能手機。我國智能手機的普及率大概在60%左右，一些偏遠地區的智能手機普及率較低。即使在一些大中城市，很多老人也不會使用復雜的智能手機，因此數字人民幣就很難全面取代現金。

目前試點的數字錢包分為軟件錢包和硬件錢包兩種形態，軟件錢包是指手機App，而硬件錢包可以將數字人民幣存儲在智能卡上，這意味著不用手機也能使用數字人民幣。但即使是硬件錢包，對很多老年人而言也很復雜，很難完全替代傳統的現金消費習慣。

聲音 | 人民政協報：建議加快我國區塊鏈人才培養規劃建設和人才實訓:人民政協報刊文《制造業數字化轉型正當時》。為強化數字工業對我國制造業轉型的支撐力，加快制造業強國建設，提出五點建議，其中五是加強大數據復合型人才培養，鼓勵信息技術企業、互聯網企業和工業企業參與。加快我國區塊鏈人才培養規劃建設和人才實訓，建立我國區塊鏈工程研究中心和高端智庫。[2019/5/13]

概括起來，數字貨幣與比特幣有五個不同：一是法律地位不同。比特幣在我國定性為一種特殊商品；央行數字貨幣是法定貨幣，有國家信用背書。二是性質不同。比特幣是去中心化的；央行數字貨幣是中心化貨幣。三是發行量不同。比特幣發行總量被限制在2100萬枚；央行數字貨幣發行量由央行視市場貨幣流通量而定。四是流通范圍不同。比特幣在全世界范圍內流通；央行數字貨幣暫時僅在國內流通。五是價值量不同。比特幣價值隨著市場交易波動幅度較大；央行數字貨幣是數字化人民幣，因此價值基本穩定。

聲音 | 北京市海淀區人民政府區長助理：將在海淀區打造中關村區塊鏈技術創新中心:6月28日，“第二屆金融科技與金融安全峰會”在北京舉行。北京市海淀區人民政府區長助理賀燕在演講中表示，海淀區將要聚焦重點領域，構建有層次、有特色的金融科技市場體系，打造中關村金融科技創新生態圈，在四季青地區打造金融科技產業園和中關村區塊鏈技術創新中心。[2018/7/2]

中國人民銀行等七部委聯合發布《關于防范代幣發行融資風險的公告》指出，“虛擬貨幣”并非貨幣當局發行的法定貨幣，其本質上是一種特定的虛擬商品。因此，借“虛擬貨幣”的貨幣屬性進行的投機炒作、網絡集資、借貸融資等行為，具有很大的法律風險和經濟風險。

數字人民幣會改變金融的格局。首先在法定的貨幣形態中增加數字人民幣，改變了支付市場的格局，其次在市場化支付工具占主導地位的零售市場中，增加了官方的支付工具。

數字人民幣還會改變銀行業競爭格局和貨幣市場監管的格局。比如金融消費者一旦減少對銀行賬戶的依賴，就可以更加自由地選擇金融服務和金融機構，金融競爭將變得更加充分。而央行擁有實時、完整、結構化的央行數字貨幣流通數據，有利于實現貨幣供應總量的精準調控。

推出數字貨幣旨在立足于國內支付系統的現代化，跟上數字經濟和互聯網時代的步伐，提高效能，降低成本，特別是為零售支付系統服務，其目的和方向不是為了取代美元的儲備貨幣地位和國際支付貨幣的地位。

但在國際上，央行數字貨幣是中央銀行的數字形式負債，相較商業銀行存款體系中的貨幣，天然降低了結算的信用風險和流動性風險敞口，能夠有效解決傳統金融系統中券款對付以及跨境支付的痛點。而跨境交易的去中介化，得以繞開以美元為基礎的SWIFT體系，對貨幣弱勢國家的主權形成保護，有助于實現和諧的國際貿易合作。

數字貨幣的研發和試點對于人民幣國際化當然是有助益的，但短期內不能高估。人民幣國際化并不是推出數字人民幣就能實現。人民幣國際化最終取決于體制和政策上的選擇，取決于我國綜合實力、科技競爭力，包括經濟體量、貿易規模、貨幣的安全性和流動性、金融的關聯度，以及地緣因素等。此外，貨幣不同功能的協同所強化的外部效應，也會影響貨幣的國際使用。各國的實際行動表明，人民幣在國際上的分量已經越來越重。截至目前，已有29個國家在貿易結算中轉向使用人民幣。

全球范圍內有86%的中央銀行正在積極研究央行數字貨幣的潛力，60%的中央銀行正在試驗這項技術，14%的中央銀行正在部署試點項目。近年俄羅斯“去美元化”進展加速。俄羅斯已從拋售美債、建立本土結算系統、加入英德法設立的“貿易互換支持工具”以及推進非美貨幣結算等多個方面入手，減少對美元的依賴。據報道，俄羅斯央行總裁納比烏里娜表示，鑒于該國對數字貨幣的巨大需求，該行計劃于2022年開始測試數字盧布。她表示，目前俄羅斯正在致力于推出數字盧布，以方便當地企業或個人支付，并在西方不斷對該國打壓的情況下，讓國際上更多的國家認可盧布，助推本幣的國際化水平。

美聯儲理事LaelBrainard表示，數字貨幣將有可能會對全球金融體系產生重大影響，美國應迅速在這一領域占據主導地位，以加強美元作為全球儲備貨幣的作用。

數字貨幣打開了全球貨幣“升維競爭”的新賽道。展望未來，多邊央行數字貨幣橋或將成為國際數字貨幣體系的一種重要形態。在此背景下，如何提升人民幣在全球貨幣體系下的競爭力，發揮央行數字貨幣的先發優勢，是我國貨幣金融領域需要解決的重大課題。

作者：張連起，全國政協常委，資深會計審計稅務專家

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