谷燕西：未來會普遍存在的嵌入式銀行服務_LIB:區塊鏈

互聯網技術和區塊鏈技術的應用發展正在使得未來的銀行服務能夠以更廣泛的方式，由不同類型的提供者提供。銀行服務會像通訊服務一樣被鑲嵌在很多的應用終端。這樣的服務會是通過非銀行機構，個人，甚至是通過程序自動執行。銀行服務的這樣的一個演變過程會非常類似于軟件編程方法的改進。

軟件編程方法的改進經歷了幾個主要發展階段。從剛開始時的瀑布式編程方法，發展到后來的面向實體編程方法（ Object Oriented Programming，OOP），發展到今天的以服務為主的架構 （Service Oriented Architecture，SOA）。 在計算機發展的初期，也就是IBM大型機為主的時期，編程方法主要是瀑布性質的。以這種方法編制的軟件程序，軟件行數巨多，非常難于修復和升級。隨著VC++等編程更加靈活的語言出現，編程方法也轉向了OOP的編程方法。這樣編程方法的特點是把現實中的實體映射到程序中的組件。這些實體的屬性和功能同樣映射到程序組件當中。當一個新應用開發時，這樣程序組件就可以直接被應用。新的應用就可以像Lego積木一樣搭建起來。譬如銀行組件就可以具有姓名和地址等靜態屬性，以及吸收存款，提供貸款和提供支付服務的功能。當一個新的商業應用開發時，這樣的一個銀行組件就可以直接應用到這個新程序當中。由于這些組件是模塊化的，因此每個組件的維護和升級都可以在組件之內完成。這樣的改變對軟件的整體就影響比較小。新的應用因此可以更加快捷地開發出來。

谷燕西：美國SEC在消除監管方面不確定性 有助于加密數字金融更規范發展:12月23日，區塊鏈和加密數字資產研究者谷燕西發表專欄文章稱，SEC對Ripple的起訴是意料之中的。目前市場中的絕大多數的加密數字貨幣的設計都非常類似于證券型產品。為了規范這個市場，SEC一直在不斷地強調證券的定義，也就是通常所稱的Howey Test。他在文中表示，由于SEC在此方面的立場以及它不斷采取的措施，美國市場中以不合規的方式產生的通證的數量已大幅減少。但是這并沒有根除，市場中依然不斷地出現不合規的項目。但是現在看來，SEC正在采取系統的方式來解決市場中的不合規的項目。谷燕西在文中指出，SEC采取的措施實際上是在消除在監管方面的不確定性，這有助于加密數字金融在更加規范的范圍內發展。由于此前瑞波幣這樣的加密數字貨幣的屬性一直沒有得到監管機構的明確表態，因此市場中此方面的各種創新都有違規的風險。現在SEC明確表明它對瑞波幣的立場，這就會有助于市場更加明確監管的態度，市場中此方面的不確定性因此會減小。他最后表示，從加密數字資產的發展趨勢來看，此后更多的新的數字資產會是以中心化的方式產生。譬如證券型通證就是此類。而完全像比特幣和以太坊這樣以分布式的方式產生的通證，出現的幾率就比較小。因此，比特幣和以太坊就是在分布式方式產生的資產中的最有代表性的數字資產。其獨特性會更加突出，其價值因此也就會提升。[2020/12/23 16:11:52]

當軟件編程進一步發展時，OOP編程方法的局限性開始出現。在軟件架構中，經常會只需要一種服務，但具體的服務提供方需要視情形而定，而不能事先就確定好。以貸款服務為例，如果一個個人用戶需要貸款，對他的貸款服務可能由一個銀行來提供，也可以由他的朋友提供。但是按照OOP的編程方式，貸款服務通常固定為由銀行提供。但是在一些具體的應用當中，如果個人用戶是向其它個人用戶尋求貸款，那么這個銀行組件就不適合于在這個新應用當中使用。這樣的問題就促使了 SOA編程模式的產生。

谷燕西：Libra推出會推動比特幣價格上漲，促進更多數字貨幣產生:11月30日，區塊鏈和加密數字資產研究者谷燕西發表專欄文章稱，如果Libra推出的話，它會至少帶來以下幾個方面的影響。第一， Libra會擴大美元在全球范圍內的影響力。現有的美元目前是在以中心化系統為支撐的清算結算體系之上流通。Libra美元穩定幣是在Libra區塊鏈上運行。Libra區塊鏈是完全獨立于現有的美元支付體系。它能觸及到目前的支付體系無法觸及到的地區。對于Libra美元穩定幣來說，它最大的應用的發展空間在于當地法幣薄弱的地區。第二， 會促進更多的數字貨幣的產生。像Libra這樣規模的穩定幣推向市場之后，這既會進一步證明市場中此需求發展的趨勢，同時也表明這個產品的可行性。Libra穩定幣的推向市場會進一步促使各國央行各自行動以及彼此合作來提供 CBDC。第三， 會推動比特幣價格的上漲。在Libra穩定幣的各種應用場景中，加密數字貨幣交易是一個主要的應用場景。大量資金的涌入就為加密數字貨幣價格的增長提供了基礎。在各種加密數字貨幣當中，普遍受到認可的依然是比特幣，因此比特幣的價格的增長就有了更好的條件。第四， 促使更多的公司考慮自己的加密數字金融戰略。[2020/11/30 22:33:04]

在基于SOA的軟件架構中，體系的搭建是以各種服務為基礎。服務的提供者會視具體的情形再確定。譬如貸款服務可以事先確定，貸款服務是軟件系統中的一個基礎服務。但是這個服務的提供者可以隨著應用場景的不同由不同的服務提供方來提供。這樣的服務提供方有可能是銀行，也有可能是個人。這樣的一個設計就更加靈活，更加能滿足現實應用的需求。在當前的軟件工程中，SOA的編程方式已經成為主流的編程模式。這樣的編程方能夠更好地支持以API的方式向外提供服務的軟件設計。

谷燕西：未來區塊鏈上的數字資產交易應該是免費的:7月24日，區塊鏈和加密數字資產研究者谷燕西發表文章《未來區塊鏈上的數字資產交易應該是免費的》稱，基于互聯網時期的發展，目前證券行業的發展，以及從區塊鏈技術應用能產生的收益，未來的數字資產交易都應該是免費的。他稱，首先未來的數字資產交易所一定是基于分布式記賬技術的。分布式記賬技術會從根本上改變證券行業，在證券交易中采用區塊鏈技術和數字貨幣，就會采用交易即結算的方式。所以就不需要現在證券市場中的清算結算公司以及登記公司，證券交易的整體成本因此就會大幅下降。交易傭金因此就一定會大幅下降。其次，在未來的證券市場中，DeFi應用會進一步降低證券市場的成本。最后，由于區塊鏈技術直接支持點對點之間的交易的，未來的很多數字資產的交易實際上是可以在資產的產生方和資產的購買方之間直接完成的。就不需要券商這個金融中介，資產交易的成本因此就會進一步降低。[2020/7/24]

隨著互聯網技術以及區塊鏈技術的應用發展，銀行服務也在同銀行機構出現松耦合。即銀行服務不一定由銀行機構來提供，它可以有更多類型的實體提供，譬如非銀行機構，個人用戶，甚至是互聯網上的一個硬件。在互聯網時期，這樣的發展趨勢已經眾所周知。嵌入在社交應用中的支付服務迅速發展。此前只有能夠通過銀行獲得的支付服務現在也能通過社交應用終端來實現。隨著這樣的支付業務的發展，用戶的存款也被吸引，從銀行的賬戶體系遷移到第三方支付的賬戶體系。這實際上也就是第三方支付機構開始提供吸收存款服務。所以在互聯網時期，更多類型的機構已經開始提供傳統的銀行服務。但是在互聯網時期，這些機構依然是在銀行體系之上開始提供這類服務。底層的金融市場基礎設施依然是由銀行體系提供。但是隨著區塊鏈技術和數字穩定幣的應用發展，現在的銀行業務完全可以在另外的一個金融市場基礎設施之上開展。傳統的銀行存貸匯業務在技術方面就可以由更多類型的主體來提供，而且這些服務提供方式和使用方式也會更加多樣化。個人用戶和機構用戶之間，不同類型的機構用戶之間，互聯網的硬件和硬件之間都可以進行價值交換，也就是傳統的銀行業務。在這樣的一個發展過程中，目前的數字穩定幣的應用推廣會加速這樣的一個進程。

聲音 | 谷燕西：區塊鏈對證券行業有根本性影響:近日，CBX研究院院長谷燕西表示，區塊鏈對證券行業有根本性影響。他稱，區塊鏈技術本質上就是支持交易即結算，在證券行業里面最直接的應用是在清算結算，目前它們是由清算結算機構來完成的，在中國有中證登，在美國股票交易有DTCC、期權交易有OCC。中心化的結算清算機構最大問題在于效率低、成本高，因為它采用兩層清算制度：中心化清算機構對清算成員直接清算，這些清算成員通常是一流的金融機構、零售券商，它們和它們的客戶單獨清算。區塊鏈技術的應用可以讓交易用戶直接結算，這就不需要中心化的清算結算機構，整個市場的效率會提高很多。此外，區塊鏈技術還能對一級市場產生影響，總之，區塊鏈技術和加密數字資產能夠提供更加有效的一二級市場。（國盛區塊鏈研究院）[2020/2/18]

目前市場中的數字穩定幣譬如PAX，USDC和即將推出的Diem美元穩定幣都是在不同的區塊鏈支持的基礎上運行流通的，譬如以太坊和即將推出的Diem區塊鏈。這些數字美元穩定幣都是按照同美元1:1的方式來產生。其所依據的美元儲備托管在有托管機制機構當中。這些美元以數字穩定幣的方式在不同的區塊鏈上流通使用。而這樣的底層市場基礎設施是完全獨立于現有的銀行基礎設施之外的。在這些鏈上依據這些數字穩定幣提供各種金融服務的實體，也就不再局限于銀行。非銀行機構，個人用戶，甚至是互聯網上的硬件都可以提供某一種銀行服務。譬如支付服務就是由這個底層區塊鏈直接支持。在這些鏈上開發的應用就可以直接使用這個鏈提供的數字穩定幣的支付服務。一些應用也可以提供能夠產生固定收益的服務譬如購買國債。當然也可以提供儲蓄賬戶之類的服務。個人用戶之間也可以采用DeFi的方式在彼此之間開展貸款業務。由于用戶的數字穩定幣都是保存在自己的錢包地址，這就為用戶使用這些數字穩定幣提供了非常大的便利。

聲音 | 谷燕西：未來的交易所模式一定是中心化撮合和分布式清算結算托管結合的模式:CBX研究院創始人和院長谷燕西認為，目前的交易所業務正面臨著區塊鏈和資產和貨幣數字化帶來的巨大的挑戰。未來的交易所模式一定是中心化撮合和分布式清算結算托管結合的模式；未來的交易服務會是一個基礎設施服務，就如同現在的電信服務和支付服務一樣；未來主導的交易所的組織形式一定是一個金融機構聯合成立的模式；未來的交易所一定是全球范圍內經營，不是現在的在各個監管轄區的范圍內經營；DeFi會應用于交易相關的各項業務當中。[2019/11/26]

目前此方面進展影響最大和規模最大的應用應該是在Diem生態中即將產生的各種應用。這個生態中的應用開發者可以直接支持用戶使用他們在Diem錢包地址中的數字穩定幣。在目前的Diem協會的各類成員中，有Facebook這樣的社交領域中的應用，也有其它領域中的公司，譬如跨境電商Shopify，加密數字貨幣交易領域中的Tagomi，跨境支付服務checkout.com，打車應用公司Uber和lyft。這些不同領域中的公司可以把基于數字穩定幣的支付服務直接嵌入到它們各自的應用終端當中。在這個基礎上，這些公司就完全可以提供各種多樣化的應用。在支付應用之外，加密數字貨幣領域中的公司就很有可能率先開始資產管理和借貸服務。而且如果這些服務是采用DeFi的方式進行，甚至都不需要人為的參與，完全可以通過智能合約來自動完成。而且這樣的業務方式比人工的方式更加可信和可靠，因此它就會吸引更多的用戶將自己的資金和資產采用這些方式進行運作。由于互聯網在全球范圍內可獲得性的特點以及區塊鏈技術保證信任的機制，這些金融類的業務就可以在全球范圍內任何兩個用戶之間進行。這樣的金融業務就不再受地理區域的限制，銀行業務的體量因此就會大幅增加。

從數字穩定幣在2020年中的發展趨勢來看，數字穩定幣的數量正在大幅增長。預期的Diem數字美元穩定幣在2021年中的推出會更加大幅增加數字穩定幣在市場中的流動量。基于這些數字穩定幣的金融業務因此也會更多地開展起來。更為重要的是，這些新產生的數字穩定幣都是在合規的前提下運作的，因此基于這些穩定幣的各種應用就可以沒有合規方面的顧慮。這些穩定幣會被應用于生態中的各種不同類型的應用當中，各種類型的金融服務的發展因此也會實現更多的發展。

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