央行數字貨幣推進需加強普及與國際合作_數字貨幣:區塊鏈dapp開發費多少錢

當下，央行數字貨幣正在緊鑼密鼓地推進中，目前已經在多個地方試點。法定數字貨幣將在長期對金融系統有著巨大影響，對此筆者有如下建議：

第一，探索人工智能、區塊鏈、大數據、5G等技術在法定數字貨幣發行當中的作用。

大數據和區塊鏈技術可以實現對數字貨幣的全流程管理，對發行以后的流向進行全賬本溯源，法定數字貨幣在交易流轉等全過程中的數據能夠實現全覆蓋。在央行數字貨幣的落地使用中，人工智能、大數據分析技術可以定期分析數字貨幣的流動方向，從而可以更好地跟蹤企業、個人等主體的貨幣需求情況和宏觀經濟發展狀況，加強對違法犯罪行為的打擊。

人工智能和大數據的發展十分迅速，人工智能功能的實現需要具備高算力、精密算法和海量數據等條件，可以通過機器學習、深度學習等算法來模擬貨幣的需求量和模擬貨幣的流轉過程，從而幫助實現貨幣政策的精準制定和實施。

澳洲聯儲：將探索央行數字貨幣的案例:8月9日消息，澳洲聯儲表示，將探索央行數字貨幣的案例。（金十）[2022/8/9 12:11:07]

為此，筆者認為需要在人工智能技術上加強研究力度，提高人工智能的研究預算，設置人工智能投資專項技術基金、建立合資企業，建設數據池，進行人工智能技術的落地場景研究。區塊鏈技術具有匿名性、高速率等特征，但區塊鏈在落地當中也存在弱點，需要加強對區塊鏈在央行數字貨幣當中技術落地方案的研究，以技術中立原則探索區塊鏈在央行數字貨幣中的落地場景。

第二，提升法定數字貨幣監管水平，加強法律制度研究和制定力度。

當前，中國針對數字貨幣的法律體系還不成熟，《人民銀行法》、《反洗錢法》和《人民幣管理條例》缺乏對于法定數字貨幣的規定，法定數字貨幣的法律地位、監管方式還不明確。

美國財長耶倫：央行數字貨幣可能會削弱穩定幣的擴散性:美國財長耶倫：央行數字貨幣（CBDC）可能會削弱穩定幣的擴散性。（金十）[2022/5/13 3:12:13]

需要加強頂層法律制度研究，搭建具有計算機、法律、經濟學背景的復合學科研究團隊，研究數字貨幣的法律立法工作，從而優化數字貨幣的政策法規體系。同時，完善數字貨幣法律細則和政策體系，搭建法律和政府監管分工體系，明確數字貨幣在發行、流轉、使用流程中的行為標準，充實數字貨幣執法監管隊伍。未來的法定數字貨幣體系是一個多層次的體系，需要加強多個層次的數據庫互聯互通。

在技術上，頂層的數字身份驗證體系與國民基礎大數據庫相關聯，數字金融賬戶體系與征信、社會保障、稅收、行政和司法體系的賬戶進行連接，形成政府公共管理賬戶大系統。如此，金融監管需要多個部門的監管配合，也需要中央機構和地方政府的緊密合作，從而構成立體化的監管體系，減少執法當中的空白點。

央行數研所副所長狄剛：區塊鏈助力數字金融高質量發展 可從核心技術、標準支撐等八方面破局:12月5日消息，中國人民銀行數字貨幣研究所副所長狄剛12月5日在國際金融論壇（IFF）第18屆全球年會上表示，雖然區塊鏈技術在全球數字金融領域已經拓展了很多應用場景，但在體系架構、隱私保護、信息安全、監管審計、融合集成和標準體系等六方面仍面臨技術挑戰。比如，在監管審計方面，狄剛認為，區塊鏈的節點里面，有很多都是匿名化和密態化，去中心難以監管。可以通過隱私保護技術和監管探偵技術結合，實現穿透式監管。又如，在標準體系方面，狄剛認為，區塊鏈互聯互通性較差，核心技術標準與應用標準不夠，這需要加大互聯互通標準體系的建設力度。

狄剛認為，為推動區塊鏈技術助力數字金融高質量發展，未來可以從基礎理論、核心技術、標準支撐、專項示范、產業協同、人才培養、生態共建、政策和資源保障等八方面進行破局。

其中，在核心技術方面，狄剛認為，打造核心技術包括智能合約創新、區塊鏈的網絡技術、芯片和硬件，以及跨鏈、監管審計等；在標準支撐方面，應制定核心技術標準，建立標準體系，參與國際標準制定。

此外，在產業協同方面，狄剛認為，要加強政產學研用聯合攻關，協同拓展場景，推動從科學研究到技術應用的銜接和轉化。在政策和資源保障方面，要推出產業引導政策，提出技術創新、成功轉化和激勵機制，并形成國際化的協同機制。（中國證券網）[2021/12/5 12:52:44]

另外，還要加強監管科技體系研究，通過云計算、大數據、人工智能構建大數據監測系統，擴大大數據檢測系統的覆蓋數據范圍，在此過程中探索監管沙盒機制，先在相對具有良好落地條件的區域進行試點，從而探索優化監管機制。

肖颯：央行數字貨幣將深刻改變儲戶與銀行之間的法律關系:中國銀行法學研究會理事肖颯發文《央行數字貨幣將重構傳統金融業？》，文中提到，我國金融體系中以銀行為主的間接融資體系，各大銀行在社會生活中扮演著重要角色。央行數字貨幣的出現與普及使用，將深刻改變儲戶與銀行之間的法律關系，從而重構金融實務。未來銀行業與儲戶之間的法律關系，民間借貸的證據問題，洗錢罪等罪名甚至會被束之高閣。（新浪財經）[2020/4/20]

第三，加強央行數字貨幣場景的建設。

貨幣重要的生命力來自于場景的豐富性和多元性，從而便利用戶使用。從微信支付、支付寶等的發展進程來看，場景的豐富性可以深度影響支付手段的市場接受度。法定數字貨幣以國家信用為背書，但也要充分考慮到法定數字貨幣的市場接受度問題。

聲音 | 央行研究局局長王信：央行數字貨幣有助于提升貨幣政策有效性:據新浪財經消息，央行研究局局長王信表示，央行數字貨幣有助于提升貨幣政策有效性、優化央行貨幣支付功能，提高央行貨幣地位和貨幣數量有效性。但同時，金融科技使金融脫媒的風險加大、帶來監管套利風險。金融科技發展使金融交易更快捷、低成本，使資金繞開現有商業銀行體系，直接輸送給資金需求方和融資者，商業銀行金融中介的地位相對降低，金融交易脫離現有金融監管的情況愈發嚴重，帶來監管套利風險。 王信舉例指出，國內不少互聯網公司正轉型成為金融科技公司，其金融監管問題不容忽視。各國對數字金融的監管理念、模式以及具體措施存在差異，跨國監管套利問題難以避免。[2019/7/8]

央行數字貨幣可以探索在交通、教育、醫療等場景下率先使用，積極推動央行數字貨幣賬戶和銀行賬戶、第三方支付賬戶的互聯互通，形成多層次的支付賬戶體系。同時，研究機構需要推動央行數字貨幣手機應用的研發和設計，加快版本研發和灰度測試，提升用戶使用體驗和界面友好度。

為有效拓展場景并完善使用體驗，可以先行探索公職人員使用央行數字貨幣發放工資的嘗試，加強央行數字貨幣與微信、支付寶等第三方支付工具，以及各類生活場景APP的合作，拓展市場場景。積極探索和拓展海外支付場景，借助“一帶一路”的發展契機和中國互聯網企業海外拓展的契機，開發國際應用場景。加強央行數字貨幣和國際貨幣清算機構的合作。

第四，加強央行數字貨幣和其他競爭類數字貨幣的監管，鼓勵市場范圍內的競爭合作。

央行數字貨幣在用戶體驗上應向微信支付、支付寶等已經具有較高市場活躍度的第三方支付工具學習。在審慎監管的框架下包容非法定數字貨幣的創新，審慎推動中國互聯網企業發行類Libra的數字穩定幣，積極吸收互聯網和人工智能企業等共建數字金融基礎設施，以互聯網企業豐富的技術儲備和市場運營能力提升中國數字貨幣的市場競爭能力和海外拓展能力，加強與國內互聯網企業進行央行數字貨幣的底層技術合作，密切跟蹤海外Libra和國外法定數字貨幣等各類數字貨幣的動態。

央行作為數字貨幣發行方，要避免既做裁判員又做運動員，對數字貨幣發行和監管的功能進行合理的區隔，不斷優化數字貨幣的發行、流轉、記賬和監管機制，鼓勵在公開合法范圍內的數字貨幣市場競爭。

市場競爭可以提升各類數字貨幣的競爭力，對于強化中國數字貨幣的國際競爭力有幫助。同時，監管機構對于比特幣等私人加密數字貨幣可能導致的法律風險、信息風險、技術風險，要繼續進行嚴格的監管，不斷完善優化監管機制。

第五，提高央行數字貨幣在國際貨幣體系中的話語權，擴大中國數字貨幣研究的國際影響力。

中國央行數字貨幣主管部門應當積極在國際范圍提交中國的研究成果，積極和金融穩定理事會（FSB）、IMF、巴塞爾協會、國際清算銀行等機構開展合作，建立中國具有領導權和話語權的央行數字貨幣國際性研究協會和推廣聯盟。擴大央行數字貨幣的國際結算范圍，探索推廣以央行數字貨幣形式進行人民幣互換，擴大人民幣互換范圍，借助“一帶一路”和中國企業海外投資，鼓勵出海企業和國外合作企業以央行法定數字貨幣進行結算。在推進法定數字貨幣的時間節點上，要密切跟蹤國際法定數字貨幣的進展，在央行數字貨幣的部署時間和落地進度上審慎選擇時間節點。

第六，積極探索推廣中國法定數字貨幣的多元方式。中國各地經濟發展程度、教育普及程度和金融素養差異很大，由于當前的技術發展和經濟發展速度越來越快，用戶對于各類金融新概念、新產品、新方式需要有一個接受過程。需要深入探索數字貨幣的傳播推廣機制，增加用戶對于央行數字貨幣的接觸點，開展對法定數字貨幣的頂層推廣機制研究并進行部署，選擇居民金融素養相對高、金融基礎設施基礎好、經濟發展程度高的地區進行試點，逐步深化法定數字貨幣的推廣，推動現金從經濟流動領域中的有序退出。

同時，要重點加強低收入群體、老年群體、偏遠地區群體的普及推廣工作，避免出現央行數字貨幣領域的“數字鴻溝”。通過新媒體、金融機構現場海報、線下活動等多種生動形象的方式推廣數字貨幣，普及數字貨幣知識，深化數字貨幣的普及程度。

（作者系互聯網協會青年專家）

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