快評瞎說：怎么看SWIFT、俄羅斯、跨境交付、加密貨幣_比特幣:加密貨幣與數字人民幣的區別

另外，現在SWIFT的介紹很多，CF40的八分鐘視頻說得很清楚，我也不會講的比這更多、更深。

其中，最重要的是這張圖：

1.SWIFT制裁就像微信封號

支付=資金流+信息流。SWIFT負責的是信息流，交易報文，messagingsystem，是一位負責送信的郵差，不是資金的搬運工。

負責搬錢的是銀行，以及銀行的銀行。

所有商業銀行都在央行開戶，工作日約定一個日切的時間，軋差清算，銀行的賬平了，各銀行內部客戶的賬也平了。

支付在國內體驗如絲般順滑，一個重要原因是感謝中國人民銀行，幾十年的發展使得銀行間的清算電算化水平、效率居全球之冠。清算在境內是無感的。

之所以跨境支付的時候，會有這么多效率的痛點，根本上就是因為不存在“全球央行”。沒有辦法讓全球各國銀行都到一個央行去開戶進行清算。上圖的中行A和美行B之間就多了銀行X、Y，這就是“代理清算行”，那么這就是一棒接著一棒跑的接力賽了，清算在跨境是有感的。

在資金跑這個接力賽時，指揮交接棒的系統就是信息流，信息流推動著資金流，這是SWIFT的場子。SWIFT的重要性，動輒說“金融核彈”，也不好說對還是不對。打個不恰當的比方，SWIFT就像微信，CHIPS的美元清算體系就像微信支付。如果有一天微信把你封號了，你的銀行卡還是能用，找ATM還是可以取錢、匯款，綁在支付寶或銀行app后面也可以匯款，只是要輸入卡號或者重新導入通訊錄。

聲音 | 央視快評：在區塊鏈這個新興領域，我國要努力爭取走在理論最前沿:10月26日，央視網發表評論稱，10月24日 ，習近平總書記的重要講話，深入淺出地闡明了區塊鏈技術在新技術革新和產業變革中的重要作用，對區塊鏈技術的應用和管理提出了具體要求。總書記的重要講話，對各部門各地方全面和深刻認識區塊鏈技術發展現狀和趨勢、提高運用和管理區塊鏈技術的能力必將起到巨大推動作用。在區塊鏈這個新興領域，我國要努力爭取走在理論最前沿、占據創新制高點、取得產業新優勢。遵循習近平總書記的指示，我們重點應在技術、市場、人才等層面齊發力，做到“六個要”：要強化基礎研究，提升原始創新能力；要推動協同攻關，加快推進核心技術突破，為區塊鏈應用發展提供安全可控的技術支撐；要加強區塊鏈標準化研究，提升國際話語權和規則制定權；要加快產業發展，發揮好市場優勢，進一步打通創新鏈、應用鏈、價值鏈；要構建區塊鏈產業生態，加快區塊鏈和人工智能、大數據、物聯網等前沿信息技術的深度融合；要加強人才隊伍建設，建立完善人才培養體系。[2019/10/26]

對，重新導入通訊錄，這很像重建一套類SWIFT體系要做的事。

2.GlobalAccount的本質

在銀行X、Y開戶，代理清算，看著怎么那么眼熟？是不是有點像備付金集中上收之前的第三支付自建網絡、通道的模式。嗯，確實~

金色快評?| 比特幣作為資產已在多國達成共識:據cryptovest報道，保加利亞當局在打擊該國非法活動中收繳了很多比特幣，這是因為許多犯罪活動都是用比特幣支付的。目前，保加利亞政府已收繳了213519枚比特幣，價值近十五億美元，相當于該國國債的25％。現在還不清楚保加利亞政府將如何處置這些比特幣。但是美國政府對于收繳的比特幣通常會采取拍賣的態度。就目前來說，各國政府對于加密貨幣的態度都較為審慎。多數國家只承認加密貨幣為資產和商品，幾乎沒有國家承認其為貨幣。諾貝爾經濟學獎得主、哥倫比亞大學教授Joseph Stiglitz幾天前就曾表示，政府當局將對比特幣進行打擊。Stiglitz稱，當試圖創建一個透明的銀行系統時，不可能有一種基于保密的支付方式。如果打開一個像比特幣一樣的漏洞，那么所有罪惡的活動都會經歷那個漏洞，沒有政府會允許這樣做。但是，比特幣顯然又不是一般的商品，因為其并不具有一般商品的使用價值，它的“使用價值”就是它用于支付的價值。各國政府因此不得不面對一個現實，以比特幣為代表的加密貨幣作為一種支付手段已然被越來越多的個人和組織所認可。尤其當一國政府收繳到大量加密貨幣時，他們顯然很難下決心像對待一樣對其進行銷毀。?[2018/7/10]

既然銀行和銀行之間可以代理清算模式，機構、商戶之間也可以，只不過對于X、Y而言一種是FI客戶，一種就是merchant。

金色快評 | 澳大利亞緊抓加密貨幣稅收 加密貨幣不再是“法外之地”:澳大利亞金融媒體預計，澳大利亞稅務辦公室(ATO)將在本納稅季對加密貨幣投資者采取強硬立場。ATO最近誓言，將利用國際數據匹配協議，跟蹤澳大利亞加密貨幣交易員的納稅義務。澳大利亞對于加密貨幣稅收一塊一直有很明確的政策，澳大利亞稅務局（ATO）在其網站上發布了指南，并稱如若參與收購或處置加密貨幣，則需要了解相關稅務。澳大利亞對比特幣等數字貨幣征收GST稅（商品服務稅），不過由于之前征收GST稅時涉及到雙重征稅的問題，2017年7月1日起澳大利亞聯邦政府取消向比特幣等數字貨幣購買商品/服務征收GST稅（商品服務稅）。即數字貨幣僅在兌換時需要征收GST稅；而使用該貨幣換取商品服務時不必再次繳納GST稅。

雖然“雙重征稅”問題有所改善，然而對于稅收的征收仍然是存在困難的，由于加密貨幣交易市場的發展，交易額逐年攀升，應繳納的稅收體量逐漸增大，與此同時由于加密貨幣的屬性以及市場仍然處在初期階段，如何將稅收征收到位成為政府部門關注的問題，為此澳大利亞相關部門也采取了一定手段，他們規定，參與獲取或處置加密貨幣的每個人都需要保存與他們的加密貨幣交易相關的記錄。此外ATO同時和銀行、財政部、各州收入辦公室進行緊密合作，幫助識別和追蹤加密貨幣交易，進而確保相應稅款如數繳納。這一情況對于加密貨幣投資者而言，意味著加密貨幣投資再也不是“法外之地”，同樣也要向政府繳納稅收，交易的匿名性也將減弱，交易信息將被政府相關部門掌握，這從監管角度看有利于反洗錢和反恐怖主義集資，另一方面也對加密貨幣自身的匿名屬性造成了破壞。[2018/7/9]

建立GlobalAccount進行跨境收匯、結匯，就成為一種從技術上可行的方式。

金色快評丨礦機價格下跌或將促進行業洗牌:近日，比特幣價格大幅下跌，伴隨礦機價格也大幅下跌。比特幣全網算力持續走高，相對應的比特幣價格大跌，礦工的收益也在驟減。許多型號的礦機每天的產出和電費比幾乎持平或利潤極低。以能耗比較低的螞蟻S9 13.5T礦機為例，按照當前的全網算力，單臺礦機每天的收益約為29元，而每天的功耗大約為1350W。螞蟻T9＋ 10.5T礦機每天的收益約為23元，功耗大約為1450W。所以除去電力成本，礦工的收益幾乎所剩無幾。去年牛市時神馬M3礦機每臺最高價格愈一萬多，而如今價格直線下跌，加之每天大量的電力成本，許多牛市進來的投機者損失慘重，這也或降促進行業洗牌，越來越多的投機者黯然離場，大量礦機關機，每名礦工獲得的收益增加，能促進行業更好發展。[2018/7/3]

GlobalAccount就是跨境支付寶，國內銀行叫做傘型賬戶、內部賬戶、電子記賬簿。

中國有那么多中小微企業在做出口，不是都出過國，也不是都能在國外開賬戶。一家大機構去美行開戶，其下掛n個子戶，分配給做進出口生意的客戶。客戶將這個賬戶提供給付款的境外客戶。這樣，境外付款就成為了一次境內支付行為。

再經過一兩次轉移，資金再結匯入境。

原本銀行和銀行之間的代理清算，變成了大機構和銀行之間的“收款+結匯”行為。大機構為小客戶做了增信和背書。銀行管大機構的風險，大機構是銀行的渠道BD。

快評：EOS主網事故警示EOS網絡穩定性亟待加強:北京時間6月16日17:56 EOS主網暫停出塊，北京時間22:48可逆區塊已備份至正常狀態，歷經不到五小時。據悉，本次事故是因為今早交易延遲引起了系統Bug。EOS Asia方面表示：“UTC時間13:02（北京時間21:02）我們確定了本次事件的根本原因，并正在修復程序。完成修復后，將發布完整的聲明。EOS區塊鏈已經升級至1.0.5版本，區塊鏈上的數據不會丟失。本次事件的根本原因在于要如何處理交易延遲問題”。據悉，超級節點們將會同步到區塊高度為1027926時共同恢復出塊。

最新消息是，BM已經發布了請求合并（Pull Request: https://github.com/EOSIO/eos/pull/4158），已被所有超級節點同步，EOS區塊鏈網絡已升級至1.0.5版本。

受出塊暫停事故影響，EOS價格小幅跳水。EOS暫停出塊意味所有交易都不能進行，如果后續基于EOS網絡創建了更多的DAPP，那么更多的應用或都將在此期間受限。綜合來看，投資者擔心主要來自幾個方面：BM項目組對測試和軟件穩定性的基本認識是什么？對此類事件的發生有無預估和預案?超級節點作為一種類中心化的方案，是否更容易被攻擊？對于這類攻擊事件，項目組與節點之間的合作溝通機制是否完備？需要額外提及的是，此前引起轟動的 “史詩級”漏洞與本次暫停出塊并非同一誘因，金色財經呼吁項目組和超級節點通力合作，共同完善治理。截至發文，EOS跌幅2.08%，現報67.14。[2018/6/17]

這就像X行只管A行的風險，A行對自己的客戶的KYC、AML負責。只是把A行換成了一家電商或一家機構，銀行做得，非銀行就做不得？

沒有全球央行，沒有辦法上收備付金，也沒有辦法建立全球網聯，現狀就只能這樣了。

但是有一說一，GlobalAccount不是GlobalNetwork，網絡還是銀行體系的，報文傳輸大多還得靠SWIFT。

還得有一說一，根據《服務貿易總協定》跨境金融服務包含四種模式：“商業存在”模式、“跨境交付”模式、“境外消費”模式、“自然人流動”模式。上面提到的業務方式屬于“跨境交付”模式，在我國有很大的合規爭議。不僅在支付領域，在證券，在銀行，都有類似的公司。不點評。

3.跨境慢不賴SWIFT

上圖的例子里，銀行A和X，B和Y是通過SWIFT來傳遞信息，X和Y之間用的是美元CHIPS系統，依托的是美國的大小額系統Fedwire，自有一套報文系統。但是，實際上許多國家境內銀行的清算系統的報文，也有用SWIFT的。SWIFT只用在跨境，是一種刻板印象。

為啥境內還要用SWIFT？因為成本，因為規模效應。一個銀行的IT基礎設施，只要適應一套規范就可以覆蓋境內、境外交易需要，在不考慮安全和極端情況，成本上是合理的。

“跨境太慢了，我要建個新的體系替代SWIFT，提高到賬時效”。但是打個電報能耽誤多大的事？在境內報文，SWIFT也可以一樣如絲般順滑，跨境實在沒辦法賴人家。只要沒有全球央行，只要還是依托銀行體系，只要還是依托代理清算模式，接力賽模式不改變，任何拿這個當噱頭跟你忽悠投資的BP都不值得看。

4.跨境交付最快的方式

那，脫離銀行賬戶體系呢？這是個好問題。最近有幾個新聞：

“歐洲央行行長拉加德在近日的會議上表示，歐盟應當盡快建立一個完善的加密貨幣監管框架，以防止俄羅斯通過加密貨幣交易而逃脫制裁。”

“烏克蘭在全球的支持者通過非盈利組織向烏克蘭贈予了數百萬美元的加密貨幣，以幫助當地民眾應對貨幣貶值問題。”

“俄羅斯得益于電力過剩、技術設備條件良好，已成為全球第三大比特幣挖礦國，政府和公民均持有較高水平的加密資產。

“在最近的加拿大卡車司機動亂中，加拿大當局阻止了對外界給抗議者提供的1000萬美元匯款，但無法阻止超70萬美元的比特幣流入。”

加密貨幣為什么可以成為跨境交付的最快捷方式？

本質上，其實和加密不加密沒關系，實際上跨境、跨區域交易所的作用：一方面可以脫媒各種結算系統，一方面又可以和法定貨幣自由兌換。

流程上，中國X在上“x幣網”找個賣家，用人民幣買一個BT幣；幣串生成后，我告訴在美國Y，你再去x幣網上找個買家賣出去，變成美元。

注意，這在中國是違法的。違法的。違法的。強調三遍！

但是錢確實出去了。在跨境這個瞬間，不依賴于銀行體系，也不需要用到SWIFT體系。

在這里，“x幣網”發揮的作用就是取代了上述銀行X和Y的作用，進一步說就是填補了長期缺失的“全球央行”的角色。

從荷蘭人在阿姆斯特丹發明交易所開始，幾百年了，都沒有一家跨境、跨區域交易所出現，是不是真的有些深層次的原因？

上面這種機制的特點是：不受銀行控制、不受SWIFT制約。效率賊高、流程賊簡單。KYC和AML都省了，能不高么？還是那話，別賴信息流。

還有一個潛在的特點：交易所直接和終端客戶做交易對手方。央行-銀行-終端雙層投放體制少了一層。有什么影響？此處略去一篇論文。

5.跨境交付的broker/agent模式

交易所模式取代央行的角色，造次有點大發了。那還有沒有別的模式呢？去年倫敦上市了一家公司，WISE，很值得研究。

創始人是愛沙尼亞愛沙尼亞裔的英國企業家克里斯托·卡曼和塔維特·欣里庫斯，他倆一個要從英國匯錢到愛沙尼亞，一個要從愛沙尼亞匯錢到英國，于是有一天碰頭聊天發現咱哥倆干嘛找銀行，咱倆勾兌一下不就好了。

媒體的報道是這樣寫的：

從本質上來說，TransferWise其實就是一個撮合平臺，主要是撮合有不同需求以及供給的人。

?例如，張三需要一筆數量的英鎊，而TransferWise幫張三找到了有同等價值的歐元或其他貨幣需求的李四，那么，TransferWise就會按照市場價格撮合張三和李四，讓張三向TransferWise的歐元賬戶匯一筆款，讓李四向TransferWise的英鎊賬戶匯一筆款，然后TranseferWise各自給他們所需要的貨幣，這樣，他們通過TransferWise匯款，并沒有發生任何真正意義上的“國際匯款”業務，而是發生了兩筆本地轉賬。

讀完，第一反應是：這不就是地下錢莊嗎？對敲模式。

但是，多讀點資料以后發現，人家撮合平臺不就是把境內的收款人、付款人集合起來，再把境外的收款人、付款人集合起來，算個總數兩邊軋差嗎？這其實是銀行啊。

是的，WISE在42個國家持有62張牌照，數字銀行或支付牌照。沒有牌照就是洗錢。

WISE這一掛其實和西聯匯款等匯款公司一脈相承，后者通過發展換匯服務的代理agent，像711這種便利店還有藥店什么的，你一手給711店員現金，店員給你一串碼MTCN(MoneyTransferControlNumber)；你把這串碼給到原在異國他鄉的收款人，他把MTCN在本國找個西聯匯款的agent，agent把當地貨幣現鈔給到收款人。

在約定時間，兩地的agent的資金清算通過西聯完成。

在這里，西聯是不是上面所說的“x幣網”、跨區域交易所、全球央行？MTCN和加密貨幣的token又有什么區別？

對了，你知道西聯匯款什么時候創立的嗎？1851年，我大清兩次鴉片戰爭之間。

太陽底下無新事。本質共通的東西，我之前說沒出現過，看來是冒昧了。

看起來，西聯匯款這模式很落后了，對吧？這年頭了，還要發展agent，agent還要有個錢匣子，給收付款人現鈔。

但是，你聽說過銀聯之前有過的一項業務“助農取款”嗎？

你知道全球沒有銀行賬戶的人口比例有多大嗎？你知道大多數國家銀行都有最低存款額要求要求嗎？你知道許多國家都給藍領階層搞周薪制，鼓勵及時行樂不鼓勵儲蓄以至于始終是underbank人群嗎？

還是那句話，感謝政策導向上始終的普惠性，感謝中國人民銀行，感謝高水平的銀行間清算基礎設施才使得清算流程順暢，感謝完善的公民身份信息核驗系統才使得賬戶實名制成為可能，以及感謝我們農耕民族的勤勉節儉基因。這些的結合，才使得中國的電子支付方式獨步全球。

也許，應該想一想，為全球水平的提升做點努力。

WISE、西聯匯款、x幣網、SWIFT、二維碼，這些東西的揚棄，也許可以長出不一樣的東西。

在同一本質下的不一樣的東西。

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