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體驗了一下數字人民幣 說一些想法_IPS:NFT

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本文就是一些使用體驗,可以說內容還是有些東西,但是不多。

我國幾年前推出了數字人民幣試點,還搞了個數字人民幣錢包APP,是今年一月份在手機應用商店上線的,出于對新東西的天生好奇心,下載了一個下來用了一段時間。

我用的華為手機,在應用商城搜索“數字人民幣”,就找到了錢包APP,下載量算不上大,2000多萬次。

首先,這個錢包APP還是要輸入手機號注冊的,我之前還以為是匿名的,因為新聞說數字人民幣其實就等于是流通中的現金,也就是M0,我還以為是一個匿名的APP。

但是依然需要手機號注冊,這個手機號不就還是可以追蹤到個人信息么。

所以數字人民幣還是跟現金紙鈔不一樣的,紙鈔才是真正的匿名。

注冊賬號之后進入APP,在下圖會讓你“開通或者添加數字錢包”,點進去之后是選擇不同的服務運營機構,全部是銀行。

可以選擇的銀行,從四大行到支付寶的網商銀行和微信的微眾銀行都有,我就隨便選了微信的微眾銀行,然后就可以開通一個錢包了。

在一個賬號下面是可以創建幾個錢包的,每個錢包對應一個服務運營機構。

APP上寫的是“開通匿名錢包”,是因為不需要輸入額外的身份證信息,也不需要綁定銀行卡,就驗證一下手機號就可以選擇一個銀行作為服務機構,所以對運營的銀行機構來說算是匿名。

但是吧,對銀行來說,其實有手機號就可以查到你的身份信息了,其實也算不上匿名。

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我一開始沒有理解為什么錢包要和各個銀行運營機構綁定起來,難道APP的開發方的服務器是管理不了這些虛擬錢包么,其實數字人民幣錢包也是需要有專業金融機構為用戶服務的,這個專業金融機構當然就是銀行了,而且也還可以利用銀行的大量實體機構提供線下服務。

數字人民幣采取的是雙層運營體系,即中國人民銀行并不直接對公眾發行和兌換央行數字貨幣,而是先把數字人民幣兌換給指定的運營機構,也就是上面的各個商業銀行,再由這些銀行兌換給公眾。運營機構需要向人民銀行繳納100%準備金,這就是1∶1的兌換過程。這種雙層運營體系和紙鈔發行基本一樣,因此不會對現有金融體系產生大的影響,也不會對實體經濟或者金融穩定產生大的影響。

換句話說,你放入到錢包APP里面的錢,并不會被銀行放貸貸出去。

這些銀行能提供什么服務呢?

用手機號注冊后開通的錢包只是四類錢包,

里面限制了最多就可以放1萬元,也就是說我如果想背著老婆藏私房錢的話,也只能放1萬在里面,單筆支付最多才2000元,每天最多支付5000元,一年累計支付最多5萬元。

從使用者的角度講,這個限制顯然還不如支付寶和微信方便了,也不如各大銀行的APP。

如果要提升這個上限,那就要輸入身份證賬號,銀行賬號等把錢包等級升級為三類或者二類錢包,如果要升級為最高等級的一類錢包,還要去金融機構面簽,這個面簽機構目前還限制了是在國內的一部分大城市。

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需要實體機構提供面簽之類的服務,這個顯然是APP開發者要我們使用者選擇錢包的服務運營機構的原因,而升級為一類錢包之后,可以存入的金額,以及可以轉出的金額上是沒有任何限制的。

另外,本文后面也會提到,如果你需要像銀行卡一樣的數字人民幣硬件錢包,也是需要到銀行辦理的,換言之,數字人民幣也是需要專業的實體機構服務的。

下圖是數字人民幣APP的首頁,使用碰一碰的NFC功能,以及掃一掃商家的二維碼都可以支付錢,跟微信支付寶沒啥區別,下圖中的“收付”,也可以向收銀員展示自己的二維碼讓她的掃描槍掃你付錢。

而轉錢給別人,則點擊上圖的“轉錢”,之后出現下圖的界面,可以通過輸入手機號或者錢包編號把錢轉給別人。當然,綁定了銀行卡之后也可以轉出到銀行卡。

而往錢包充錢也挺簡單,會讓你選擇銀行,然后直接跳到銀行APP的界面操作即可。

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不過最有意思的還是服務,也就是用這個數字人民幣錢包可以用來做什么,如下圖。

里面有個“子錢包”功能,點開后是一系列商戶讓你選擇,選擇這個商戶就是創建了對應這個商戶的子錢包,也就是把數字人民幣支付服務推送到各個商戶的APP。

比如你在這里選擇了美團,則你在打開美團APP點外賣的時候,其支付方式里面就會顯示數字人民幣的選項,我今天看了下,滴滴出行,餓了么,美團,盒馬生鮮,順豐,蘇寧易購等商戶都已經支持數字人民幣付款了。

你需要做的就是在數字人民幣APP上操作下創建這些商戶的子錢包。

下圖是子錢包的兩個界面,我自己只選擇創建了美團,天貓,餓了么,盒馬四個子錢包,那么我在用這四家的APP消費的時候,支付選項里面就會有數字人民幣支付的選項了,支付起來和微信以及支付寶一樣,輸入支付密碼就可以了。

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不過更有意思的是服務界面的“紅包功能”和“貼一貼”功能。

這個紅包并不是用戶之間互相發,互相發就是轉錢功能了。

這個紅包是政府,以及各個公司和機構發到用戶的數字人民幣錢包上的,比如各大銀行的APP上搞活動,你選了我當錢包的服務機構我就給你發紅包到你的錢包APP上,

比如政府給老百姓發消費紅包,比如美團外賣APP搞活動發紅包到數字人民幣錢包等等。

注意這個紅包,目前并不能轉出到銀行卡,就是要讓你用掉,而且還可以指定有效期和使用場景。這個也很好理解,政府給你發紅包,是讓你去消費的,不是讓你去買投資理財的,你如果能轉出到銀行卡,那就可以投資股市,房市,和買理財產品了。

另外“貼一貼”,就是手機和其他形態的硬件錢包之間互相轉錢,比如銀行卡式的人民幣錢包,或者手環等等,下圖就是兩張由不同銀行發行的卡式的數字人民幣錢包,上面有小窗口可以直接顯示金額,用的應該是電子墨水屏技術。

實際上就是硬件不只是手機,也可以有手環,卡等各種形態,萬物皆可以拿來支付。

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好了,簡單的說一些想法,

當然了首先數字人民幣是貨幣,而數字人民幣錢包APP,銀行APP,微信和支付寶只是支付通道和手段,不過從我們使用者的角度來講,有以下的不同:

1:對使用者來說,在匿名和實名之間多了一種支付形態

不需要開設銀行賬戶,也不需要輸入身份證號注冊,只需要用手機號注冊,用數字人民幣錢包APP就可以收錢和付錢,這也是和銀行卡,以及微信支付,支付寶的不同,這些都是需要個人身份信息才能開通的,因此數字人民幣錢包可以認為具有匿名性,雖然其實通過注冊的手機號其實還是能追蹤出你是誰。

另外,這個匿名性只是對四類錢包,各種金額都有限制,比如最多就只能放一萬人民幣,單次支付最多2000元,單天支付最高5000元,這顯然是不夠,我回老家一家人的往返機票就超過這個5000的上限了。

如果要大額的轉入轉出就得把四類錢包升級到三類,二類乃至于一類,而這個升級還是要輸入個人信息和銀行卡信息。

不過小額收付不需要銀行賬戶這一點還是有意義的,比如有的國人沒有銀行賬戶,還有外國人來中國旅游和商務出差,都可以用數字人民幣錢包支付。

所以說紙幣,數字人民幣錢包,以及銀行APP,微信支付,支付寶是不同的支付形態。

紙幣匿名性最好,數字人民幣錢包在中間可以認為是半匿名,微信支付+支付寶+銀行APP則是實名。紙幣是在線下,而后兩者則是在線上。

公眾可以按照自己的需求進行選擇。

2:數字人民幣因為是現金,所以錢包APP和銀行卡之間轉入和轉出是不需要手續費的,這就好比你到銀行去存現金到銀行卡里面,是不需要手續費的。

這也是和微信以及支付寶的不同,微信零錢以及支付寶里面的錢轉到銀行卡,騰訊和阿里是要收手續費的。

3:數字人民幣錢包里面是沒有利息的

這一點很重要,把錢存到銀行之所以有利息,是因為銀行把你存的錢貸款出去了,得到了貸款收益,所以才會給你存款利息。

同樣的微信和支付里面購買了理財,也是因為把錢拿去投資了,所以會給你利息收益。

而數字人民幣里面都是現金,各個運營銀行是交100%準備金到中國人民銀行的,也就是你轉入到數字人民幣APP里面的現金,為你服務的銀行不會把其貸款到市場上,所以也就沒有利息給你。

4:豐富了政府發放現金的渠道,也豐富了政府精準發錢的渠道,也增強了政府精準刺激經濟的能力。

現在現金紙鈔在日常生活中用的越來越少了,通過數字人民幣錢包,那么政府其實多了一個發放現金的手段。比如我孩子所在的幼兒園發放政府補貼,老師就是讓我們各個家長上報銀行卡號,開戶行等信息,而現在政府直接發錢到數字人民幣錢包也是可以的。

注意兩者還是有區別,發到我的銀行卡就是活期存款,是有活期利息的,發到數字人民幣錢包則是現金,是沒有利息的。

這個區別非常重要,比如政府想發錢給老百姓刺激消費,如果發到銀行卡就變成活期存款了,老百姓未必會拿來消費,可能會用來買理財之類的繼續存起來吃利息,就沒有達到消費的目的。

而通過紅包的形式發到個人的數字人民幣錢包,紅包里面的錢沒有利息,也并不能轉出到銀行卡,也不能取現,只有消費的時候可以用紅包抵扣,這就確保了對消費的精準刺激。

而且政府發放的紅包,還可以指定場景,限定有效期,就跟我們在滴滴APP,美團APP等上面領到的紅包一樣,這樣就可以實現對需要刺激消費的行業,地域,時間的精準控制。

5:目前數字人民幣錢包主要還是用于國內的零售場景,但未來也是可以和人民幣跨境支付系統CIPS等一起聯動,實現境外的零售支付的,可以豐富中國人在國外的支付手段。

這個可以認為是支付基礎設施建設中的一種,而基礎設施建好了,是有利于人民幣的國際化的。

這個很好理解,今天美元,歐元為什么是國際貨幣,你去中國國內的銀行網點,都很容易辦理有美元和歐元賬戶的信用卡,也可以辦理歐元和美元國際匯款,原因就是它們都通過各種方式接入了美元和歐元的跨境支付系統。

像美元的跨境支付系統叫做CHIPS,而我們與之對應的CIPS則接入的銀行少的多。

最后說一下問題,目前從使用者的角度來講,

首先數字人民幣的消費場景還是太少,不像微信和支付寶,尤其是微信已經打通了幾乎所有的消費場景。而且就目前的情況來看,即使是支付寶在和微信的競爭中也大大落于下風,日常的餐館和路邊攤這種小額支付場景,使用微信支付的比例幾乎有百分之七八十甚至更高,剩下才是支付寶以及其他支付手段,所以新來的APP即使和支付寶一樣打通了所有的場景,也很難和微信競爭,因為習慣已經養成了。

其次不管是微信還是支付寶,錢放在里面是有利息的,而且微信余額和余額寶,在享受利息的同時也可以拿來進行支付,這就非常有吸引力,而數字人民幣錢包是現金,是沒有利息的。

然后在使用體驗上,數字人民幣錢包和微信支付寶也有些差距,比如轉錢到別人的錢包,如果別人的錢包是匿名的四類錢包,那么可以直接通過手機號或者錢包編號轉錢,

而如果對方如果是實名的三類,二類,一類錢包,即使就轉幾元錢,也要輸入對方的名字,這就不如微信方便了。

對于使用者來說,目前看到的最大價值還是紅包功能,就是來自政府,以及各個商業機構推廣的紅包,比如一些銀行,外賣APP,只要你選擇這個銀行作為錢包的運營機構,或者在這個外賣APP開通數字人民幣支付,會發一些紅包到你的數字人民幣錢包APP里面。

另外就是政府如果搞消費紅包,也會發到你的數字人民幣錢包里面,之前深圳就搞了一波活動,發了不少紅包。

3月25日,深圳市政府又宣布要發5億元的消費券,以數字人民幣紅包形式發放。提到“在大型電商平臺設立“深圳專區”,組織我市消費電子、服裝服飾、黃金珠寶、眼鏡鐘表、家裝家居、食品飲料等領域重點企業入駐,安排5億元資金發放消費券,推動以數字人民幣紅包形式發放,帶動形成消費熱點。”

而其他的使用體驗并不如微信和支付寶,或者更差,這是目前存在的問題。

總之,數字人民幣并沒有那么神秘,其實就是現金的線上版本,沒有利息,轉入轉出到銀行卡不需要手續費,政府和商業機構可以精準發消費紅包或者普通紅包。

當然總體來說,數字人民幣的出現對于政府更有效的管理經濟活動是有利的,當然,還是要讓廣大的人民群眾更多的把數字人民幣錢包APP用起來才能發揮更大的作用。

Tags:數字人APPNFTIPS數字人民幣是加密貨幣嗎AppleSwapnft幣今日價格行情Worktips

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