數字人民幣卡式“軟錢包”和“硬錢包”區別解析_數字貨幣:數字錢包

記者：佘云峰

來源：移動支付網

移動支付網訊：隨著數字人民幣試點活動的相繼展開，關于數字人民幣的形態也越來越豐富，而基于卡片、可穿戴的硬件錢包由于其特殊的形態引起了行業和消費者的廣泛關注。

此前，移動支付網就可視卡、可穿戴等數字人民幣硬件錢包的發展前景展開了思考，此次將更加深入地了解“智能卡”等形態的數字人民幣錢包的具體表現形式。

卡式“硬錢包”和卡式“軟錢包”

移動支付網發布的《數字人民幣發展研究報告2020》中顯示，數字人民幣錢包是運營單位為用戶開立的具備唯一可識別編號的法定數字人民幣的載體。數字人民幣的錢包形態可以分為App錢包和硬件錢包。

國家稅務總局：在數字人民幣試點地區推動實現數字人民幣繳納稅費:1月10日消息，近日，國家稅務總局發布2023年“便民辦稅春風行動”的意見，意見要求建立健全全國統一稅務可信身份賬戶體系，方便納稅人通過多種渠道辦理業務。支持納稅人在境外通過網上申報等方式，依托財稅庫銀橫向聯網系統與人民幣跨境支付機制，直接使用人民幣跨境繳納稅款。在數字人民幣試點地區，推動實現數字人民幣繳納稅費，豐富數字人民幣應用場景，滿足納稅人繳費人多元化稅費繳納需求。[2023/1/10 11:04:33]

App錢包是指通過支持數字人民幣的智能應用提供的錢包服務，可以理解為軟件錢包，以App的形式存在。例如數字人民幣App中的各運營機構銀行的數字錢包、各運營銀行App中的數字錢包等。?

茅臺成貴州首家踐行數字人民幣合作企業:金色財經報道，“i茅臺”官方微博發布消息，12月22日起，茅臺將與交通銀行合作推出數字人民幣主題活動，在北京、上海、廣州、成都四家茅臺冰淇淋旗艦店開展數字錢包支付滿減。此次合作讓茅臺成為貴州省首家踐行數字人民幣合作的企業。[2022/12/22 22:00:51]

而硬件錢包是指，通過柜面或電子渠道開立的存儲數字人民幣的實體介質，具有硬件安全單元介質的數字人民幣載體。其同樣具有兌出、兌回、圈存、圈提、消費、轉賬、查詢等基本功能。例如具備SE安全元件的手機、NFC-SIM卡、銀行卡以及可穿戴設備等。?

硬件錢包的形態多種多樣，但本質在于其具有硬件安全單元，目前所曝光常見的便是可視卡、指紋卡等卡片形態的硬件錢包。

香港金管局余偉文：央行數字貨幣研究所與香港金管局研究使用數字人民幣進行跨境支付:金色財經報道，香港金融管理局總裁余偉文昨日撰文稱，當前，金管局正與中國人民銀行數字貨幣研究所研究使用數字人民幣進行跨境支付的技術測試，并作相應的技術準備。

余偉文稱，盡管世界各地的境內支付服務已高度數字化，跨境支付服務發展卻一直滯后。除了一些通過相同銀行或平臺的調撥之外，其他跨境支付普遍存在著需時長、成本高、透明度低等問題。究其原因，有各地營運時區不同、落實國際準則方式迥異、支付系統的技術標準不一等等。

余偉文表示，金管局一直積極地通過發展金融基建，提供多幣種、多層面的平臺，并把支付系統與周邊地區及國際系統聯網，以推動更快捷、安全的跨境支付。除了發揮及繼續發展現有金融基建的優勢外，金管局亦致力研究將嶄新的金融科技應用于跨境支付。“去年，我們便聯同了泰國中央銀行展開了研究，利用央行數碼貨幣及區塊鏈平臺去解決跨境支付中的各種問題。”余偉文表示，聯合研究現時已進入第二階段，包括探討具體的業務應用方案，以及平臺的可營運性和伸延性（即擴展至三個或更多的央行數碼貨幣）。余偉文認為，長遠來看，借助國際就跨境支付加強合作的趨勢，有機會發展出區域性的跨境支付平臺。

余偉文表示，在跨境支付方面，最近有一個令人鼓舞的發展。“金管局正與中國人民銀行數字貨幣研究所研究使用數字人民幣進行跨境支付的技術測試，并作相應的技術準備。”余偉文表示，人民幣在香港地區的使用已十分常見，數字人民幣定位于流通中的現金，其使用會為兩地游客帶來更大便利。雖然數字人民幣尚未有推出的時間表，但相信它將來會為有需要進行跨境零售消費的兩地居民提供更多的支付方式選項。[2020/12/6 14:16:54]

實際上，智能卡形態除了內置安全單元的硬件錢包之外，還可以表現為“軟錢包”。此前移動支付網即對該方案進行過介紹，卡式“軟錢包”即不將數字人民幣存儲在卡片本地中，只通過卡片綁定數字錢包賬戶，數字人民幣仍然存儲于服務器。卡片通過藍牙等方式與智能手機進行交互，固定時間內同步賬戶信息。

聲音 | 馬庫斯：5年后 中國數字人民幣將成為贏家:Facebook天秤幣項目首席執行官馬庫斯（David Marcus）在接受采訪時警告說，華盛頓有可能使整個世界完全不受美國制裁，世界將擁有一種新的數字儲備貨幣，使其免受美國制裁 。

馬庫斯表示:“如果我們找不到一個好的答案，5年后的未來基本上就是中國將“世界很大一部分地區”重新連接起來，讓人民幣在他們控制的區塊鏈上運行。”自Facebook今年6月推出天秤座以來，中國一直在加緊推進其數字貨幣電子支付(DCEP)。（彭博）[2019/10/22]

這種形式的可視卡實際上是與App中的數字人民幣賬戶為同一個，賬戶信息需要在一定時間內進行同步，卡片除了藍牙與智能手機交互同步數據之外，還可以在消費時與受理終端上傳信息進行賬戶同步，并顯示交易信息和余額。

為何還需要卡式“軟錢包”？

眾所周知，數字人民幣的硬件錢包因其內置安全單元擁有較高的安全等級，配合智能卡、可穿戴的形態可以在部分特殊環境和特殊人群中使用。

那么，已經有了硬件錢包形式的智能卡等產品，為何還需要卡式“軟錢包”呢？實際上這就需要看相對于卡式“硬錢包”，卡式“軟錢包”有何優點了？

一方面，卡式“軟錢包”方案不需要充值操作，使用更加方便。硬錢包方案可以理解為我們常用的“交通卡”，需要事先進行充值，將數字人民幣幣串置于卡片安全元件中，然后用來消費。而“軟錢包”方案則不需要充值，卡片賬戶等同于手機端App賬戶，只需要一段時間內同步數據即可。

另一方面，卡式“軟錢包”方案更加不用擔心數字人民幣丟失問題。理論上而言，硬件錢包方案，尤其是非記名的硬件錢包，可能存在本地幣串丟失了找不回來的問題。另外，硬件錢包的雙離線同樣需要考慮可離線筆數、可離線金額等等風控問題。而卡式“軟錢包”方案更多是基于背后的數字人民幣錢包賬戶，被盜風險更小，卡片丟失之后也不用擔心卡內幣值問題。

不過卡式“軟錢包”仍然需要一定時間內同步后臺錢包數據，也就是說在同步數據之后，卡式“軟錢包”才擁有一定的離線消費次數，在用完消費次數之后則需要再一次同步數據。?

卡式“軟錢包”方案需要藍牙、NFC等通訊方式與手機或者收款終端進行同步，因此需要增加藍牙模塊，不過因為不是硬件錢包則可以省去安全元件成本，兩者在最終成本上孰高孰低尚無定論。另外由于卡式“軟錢包”方案更多的是手機數字錢包賬戶的補充，因此在支付額度上應該會有所限制。當然，這樣的軟錢包方案同樣適用于可穿戴等便于和手機交互的產品。

技術路線多樣性，市場決定產品最終形態

對于卡式“軟錢包”方案，移動支付網咨詢了部分業內人士。

某銀行從業人員曹長菁向移動支付網表示，目前并未聽說此類產品，但智能卡等產品本身偏向于硬件錢包方案，軟錢包方案感覺實用性有限。?

某終端廠商從業人員釋千風向移動支付網則表示，智能卡、可穿戴等產品主要是迎合市場需求和特定人群的產品，在數字人民幣的推廣初期技術路線多樣性可以理解，需要集思廣益，最終由市場進行篩選。

另外，據曹長菁透露，其準備研究并推出“雙核硬錢包”方案。?

具體而言即是，在一個硬件上加載兩個錢包，一個數字人民幣錢包，一個行業錢包。實際上也就是智能卡行業此前比較熟悉的“一卡多應用”。

那既然是已經在推行數字人民幣了，為何不直接將行業錢包普及支持數字人民幣呢？

“主要是前期全面推廣受理端的改造成本太大，尤其是一些特殊領域，軟硬件、前端后端都要進行升級。”他進一步向移動支付網解釋道。“當然，隨著數字人民幣的推廣，行業應用肯定也會越來越普及地支持，因此這樣的多錢包應用或只能是前期過渡方案。”?

數字人民幣目前仍然處于推廣初期，各類產品和方案都是雛形，需要不斷發展和優化。也正如行業所言，市場最終決定了技術和產品的走向。

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