下調存量房貸利率？央行首次表態，前期買房的家庭，或能省一筆錢_ION:ZION幣

Billions項目組隨著我國城市化不斷推進，截止到2022年末，城鎮化率已經達到65.22%，城鎮化率提高的背后，是大量人進城定居，對于大部分買房人而言，買房還是以貸款為主，根據央行發布的上半年金融統計數據顯示，上半年各大銀行發放個人住房貸款金額同比增加5164億元，與此同時，全國個人住房貸款余額超過38萬億元，住房貸款已經成為貸款市場重要部分。

然而，全國超過38萬億元的住房貸款余額中，大部分屬于LPR機制實施之前的貸款，這些貸款存在一個明顯特點：貸款利率高于當下水平，據統計，目前全國已有超過40個城市房貸利率低于4%，也就是比市場報價利率還低，不過之前的存量貸款利率，還沿用了“老辦法”，采取基準利率+上浮基點方式計算房貸利率，疊加下來最終利率仍超過5%，別看這1%的差距，貸款100萬元、30年情況下，兩者相差近20萬元的利息。

投行Piper Sandler：下調Coinbase評級至“中性”:金色財經報道，投行Piper Sandler發布研報，將Coinbase(COIN.US)的股票評級從“增持”下調至“中性”，該行稱下調評級的原因是該公司今年以來的大幅上漲，以及部分源于加密貨幣交易所法律障礙的“太多不確定性”。

分析師Patrick Moley表示，美國證交會最近提起的案件，以及美國監管透明度的持續缺乏，造成了太多的不確定性，無法審慎地預測未來幾年的收入。自今年年初以來，由于加密貨幣價格上漲和華爾街巨頭重新燃起的興趣，Coinbase股價上漲了約138%。

Moley表示，然而，最近幾個季度加密價格的上漲并沒有轉化為Coinbase交易量的增加，比特幣現貨ETF批準的時間誰都說不準”。他認為該公司將在第二季度發布兩年多來最低的季度交易量和月度交易用戶總數。[2023/7/6 22:20:50]

信用評級機構Moody’s因Coinbase收入和現金流生成能力減弱下調其信用評級和高級無抵押票據:1月21日消息，信用評級機構 Moody’s 下調 Coinbase 的長期信用評級及其有擔保的高級無抵押票據，其理由是 Coinbase 的「收入和現金流生成能力大幅減弱」以及「加密資產運營環境的挑戰性條件」。目前，Coinbase 的企業家族評級（CFR）已從 Ba3 下調至 B2，高級無抵押票據已從 B1 下調至 Ba2。盡管 Coinbase 于 1 月 10 日宣布裁員 950 名員工，但 Moody’s 預計「其盈收能力仍將受到挑戰」。本月初，評級機構標普也出于類似原因下調對 Coinbase 的長期信用評級和高級無抵押債務評級。[2023/1/21 11:24:44]

一、存量房貸利率真要下調？

比特幣自2021年7月以來首次挖礦難度連續兩次下調:3月18日消息，BTC.com數據顯示，比特幣挖礦難度下調0.35%至27.45T，從3月4日至今已連續兩次出現挖礦難度下調。此前比特幣于2021年5月至7月間出現連續四次挖礦難度下調，跌幅達35%，此后僅在2021年11月28日出現一次下調。[2022/3/18 14:04:47]

7月14日，央行貨幣政策司司長鄒瀾在國務院新聞辦新聞發布會上表示，將按照市場化、法治化原則，支持和鼓勵商業銀行與借款人自主協商變更合同約定，或者是新發放貸款置換原來的存量貸款。

毫無疑問，這是央行首次針對存量房貸表態支持下調房貸利率，意味著前期買房的家庭可以省下一筆錢，對此不少人表示政策利好前期買房的家庭，一定程度上降低了房貸壓力，不過，本次表態還存在一定不確定性。

加密借貸平臺BlockFi下調多種加密資產的存款利率:加密借貸平臺BlockFi下調多種加密資產的存款利率，這些加密資產包括比特幣、以太坊、萊特幣、LINK等。利率調整將從7月開始生效。（coindesk）[2021/7/1 0:19:14]

首先是存量房貸利率是否真能下調？

其次是存量房貸利率下調后具體能省多少貸款利息？

帶著這兩個問題來一起詳細了解一下。

二、央行語氣保守，但態度堅決

細心的朋友想必已經注意到了，支持和鼓勵商業銀行與借款人自主協商變更合同約定，采取的原則是市場化和法治化。

市場化原則是什么呢？所謂市場化，指的是公平公正，隨著市場趨勢而變化，不搞單邊壟斷，存量房貸利率和新發放的房貸利率，明顯脫離市場化，既然新發放的房貸利率明顯低于存量房貸利率，那么就應該讓存量房貸利率也下調與當下水平一致。

由于商業銀行與借款之間屬于自愿行為，有合約在手，商業銀行有很強的說話權，完全可以按照合同規定辦，真要較真起來，還真拿他沒有辦法，所以央行在表態上也給了商業銀行臺階，用“支持和鼓勵”含蓄而委婉的方式要求商業銀行主動下調存量房貸利率。

如果商業銀行不下調，對商業銀行也不是完全沒有辦法，我國的銀行并非一家獨大，你不下調存量房貸利率，就會有其他銀行下調存量房貸利率，用其他銀行低利率的貸款拿來償還不愿下調存量房貸利率的銀行貸款，完全可以起到市場化調節效果。

舉個例子：假設銀行A存量房貸利率為5.1%，堅持不愿意下調存量房貸利率，但是銀行B新發放的房貸利率為4%，那么就去與銀行B協商，將通過抵押貸款方式從銀行B處貸款，將貸款用于償還銀行A的存量房貸，實現降低存量房貸利率效果。

所以說，雖然央行語氣比較保守，但是態度很堅決，下調存量房貸利率，還真不是說說而已。

三、下調存量房貸利率后，能省多少貸款利息？

下調房貸利率是大家都比較關心的問題，當然更關心的是下調之后到底能省多少錢。

這里我們用存量貸款利率按照5.1%(上浮80BP)計算，由于房貸利率是每年1月份調整一次，所以我們按照2023年1月初基準利率計算，假設剩余100萬元貸款本金，還款25年總利息約78萬元，如果按照目前市面上4%貸款利率計算，還款25年總利息為59萬元，相當于可以省下19萬元利息。

過去的銀行之所以很賺錢，根本原因就在于息差高，在央行給出的基準利率基礎上還要上浮1.1-1.3倍，這種模式在經濟快速發展時期或許還能奏效，畢竟大家收入都在不斷上漲，也不在意銀行從中薅羊毛，不過現在的經濟遠不如從前，如果不減輕貸款人壓力，那么貸款人便會主動選擇減輕房貸壓力的方式，比如提前還貸，除非銀行不允許貸款人提前還貸，否則提前還貸會讓高高掛起的存量房貸利率失去意義。

總結

綜上所述，存量房貸利率下調基本無疑了，接下來就看銀行如何出臺具體政策，按照以往慣例，對銀行有利的政策，銀行會在1個月左右的時間就做出對應政策，但是對于銀行不太有利的政策，銀行一般需要3個月時間才會陸續出臺相應政策，也就是說，具體如何下調存量房貸利率，可能要在3個月之后才會有所動靜，畢竟銀行從利益角度并不愿意主動下調，這是我們每個人都需要認清的現實。

對此，你是否支持下調存量房貸利率呢？歡迎下方留言一起討論。

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