數字人民幣APP上新“高階玩法”，智能合約將在更大范圍內加速落地_區塊鏈:數字人虛擬主播軟件數字錢包的錢怎么轉到銀行卡有限額嗎

記者|苗藝偉

界面新聞記者近日發現，在數字人民幣紅包走進千家萬戶之后，中國數字人民幣“高階玩法”——基于智能合約的“元管家”在數字人民幣APP上正式亮相。

在官方介紹中，“元管家”是一款基于數字人民幣智能合約的一項預付消費資金管理業務，“元管家”有著資金鎖定、防范挪用、消費完成自動結算、交易明細一目了然等特點。

數字人民幣試點應用場景不斷擴圍:1月29日消息，近期，數字人民幣試點應用場景不斷擴圍，上線還不到一個月的數字人民幣APP在多家主流手機品牌應用市場的下載量持續攀升。據統計，截至1月28日發稿時，華為應用市場累計下載量1305萬次，vivo應用市場累計下載量1068萬次，小米應用市場累計下載量507萬次，OPPO應用市場178萬次。4家商店合計下載量已超3000萬次。

這組數據的背后可以視為數字人民幣在消費試點場景下的快速落地。從產業維度看，安信證券研報更是直言，僅從商業銀行基礎設施和系統改造測算，整個數字人民幣改造就有望帶動合計1165億元的投資規模。（證券時報）[2022/1/29 9:21:10]

在預付場景消費中，發卡商戶購買預付消費服務后，可以預先將資金存放在運營機構，并專項用于在商戶使用的消費行為。“元管家”功能將可以實現預付資金以數字人民幣的形式由運營機構管理，在實際完成消費后劃轉給商戶。

廣東省啟動首個數字人民幣硬錢包充電樁項目:12月28日消息，廣東省首個數字人民幣硬錢包充電樁項目在深圳市羅湖區正式啟動。該項目由深圳市羅湖區人民政府牽頭，長虹網絡科技、中國銀行深圳市分行、中國燃氣等單位共同參與，這也是數字人民幣硬錢包在新能源汽車領域一個全新的應用場景，將進一步推動互聯網金融賦能千行百業。（中國經濟網）[2021/12/28 8:08:35]

但在目前試點階段，該服務僅向部分商戶開放，用戶可以對元管家卡片進行充值，在商戶購買數字人民幣智能合約保障的相關產品后，就可以在數字人民幣APP使用。

智能合約生態將保持開放共享

今年9月2日，央行數研所所長穆長春在2022中國國際金融年度論壇上對數字人民幣的智能合約功能進行了較為系統性的闡述。

北京地區首張數字人民幣保單簽發落地:5月17日，現代保險為付女士簽發了北京市首張數字人民幣保單：“橙易保”百萬醫療險保單。此次現代保險以與拉卡拉合作為契機，充分探索“科技賦能、智享未來”的創新業務模式，通過數字人民幣支付服務打造科技保險生態的建設。此次雙方合作簽約出單北京地區首張數字人民幣保單，為后續共同推進建設保險領域數字人民幣生態體系提供了無限可能。[2021/5/18 22:14:01]

穆長春表示，在數字人民幣的頂層設計中，通過加載不影響貨幣功能的智能合約，實現了數字人民幣的可編程性，使數字人民幣在確保安全與合規的前提下，可以根據交易各方商定的條件、規則進行自動支付交易。

社科院黃國平：未來數字人民幣可自由兌換黃金和外匯的可能性較小:中國社會科學院投融資研究中心主任黃國平在接受采訪時表示，在試點階段，為了吸引更多人使用數字人民幣，政策可能會寬松一點，允許數字人民幣兌換黃金和外匯，個人認為可將其視作一種短期的激勵手段。在黃國平看來，從長期來看，未來數字人民幣可自由兌換黃金和外匯的可能性較小。數字人民幣是紙幣的數字化，紙幣具有的功能，數字人民幣都具有，而紙幣沒有的功能，數字人民幣也沒有。既然紙幣不能兌換黃金和外匯，那么數字人民幣大概率也是不可以的。不過，既然現在數字人民幣未正式推出，相關政策還在研究討論中，究竟是否能夠兌換黃金、外匯，最終取決于國家貨幣、外匯政策。(生活晨報)[2020/12/1 22:39:31]

穆長春表示，在數字人民幣智能合約生態建設中，央行數研所將搭建數字人民幣智能合約生態服務平臺，對通過審核的合約模板統一注冊，并在各機構調用智能合約時，對模板的一致性進行驗證，保證不能被篡改。

他表示，智能合約面對的是通用業務場景，要適應各種場景的差異化需求，要為合約的開發提供足夠的便利和安全環境，以充分發揮指定運營機構和其他市場機構的業務技術實力，鼓勵全社會共同參與合約模板的開發和應用的創新，建立豐富、高效、便利的智能合約供給體系，因此，開放和開源是必然的選擇。

他表示，數字人民幣智能合約生態服務平臺可以成為手機應用市場一樣的開放平臺，各類機構都能在這個平臺上提供智能合約服務，并且可以像搭積木一樣，根據用戶意愿組合使用，實現開放、開源、共建、共享。

智能合約項目已在多城試點

近期，數字人民幣的智能合約功能，成為各地推廣試點的重點功能之一。

今年9月，在雄安新區，中國建設銀行河北雄安分行通過“雄安新區建設資金管理區塊鏈信息系統”落地數字人民幣穿透支付業務。

據了解，這筆業務由分包企業通過區塊鏈系統向總包企業發起農民工工資支付申請，并將農民工姓名、數字錢包編號、身份證號、發放金額等信息上鏈存證，總包企業根據鏈上資金申請，通過智能合約技術，將工資款以數字人民幣形式，從總包企業的數字錢包流轉至分包企業的數字錢包，最終穿透支付至農民工個人的數字錢包。在工資款支付過程中，分包企業僅有查詢權限，無法截流、挪用工資款。

這筆業務的成功落地為拓展數字人民幣應用領域、促進數字金融體系的形成、保障農民工工資及時足額發放做出了積極探索。形成B端、C端數字人民幣工資支付、收款全鏈條業務流，為施工企業和農民工提供了工資支付新途徑。同時通過區塊鏈系統“穿透式”發放，極大簡化了中間發放環節，顯著提升工資發放效率，避免分包企業拖欠、克扣工資款，從而保障農民工的合法權益。

今年8月，深圳文惠卡活動正式啟動，不同于普通的數字人民幣紅包，深圳發放的預付紅包，形式采用智能合約，定向用于文藝演出、電影、圖書三大文化場景消費。值得注意的是，這一舉措，有助于擺脫傳統預付式消費“商家跑路”的煩惱。數字人民幣作為法定貨幣，還具備“補助逾期未消費可回收”、“財政費用精準直達”等特性。

對于未來數字人民幣智能合約應用場景，穆長春表示，智能合約在支撐數字經濟降本提效、促進服務創新發展等方面具有巨大潛力。目前，數字人民幣智能合約已經在政府補貼、零售營銷、預付資金管理等領域成功應用，隨著底層平臺和相關制度安排的逐步完善，將在更大范圍內加速落地。

他表示，未來，在財政補貼、科研經費等定向支付領域，智能合約能夠監測支付用途，提升政府資金使用效率；在資金歸集、智能分賬等資金結算領域，智能合約能解決支付交易處理的合規問題，提高資金處理的準確性與自動化水平，降低人工處理差錯和風險；在消費紅包、智能繳費等營銷與零售領域，智能合約能夠降低實施成本，保障用戶權利，提升客戶體驗；在內外貿易領域，可以提供“簽約+履約”的閉環解決方案，提高合同執行約束力，實現資金流與信息流的同步，降低結算和合規成本。

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