數字人民幣時代，ATM會消失嗎？_數字貨幣:數字貨幣ATM幣

來源：《財經》雜志

原標題：數字人民幣時代，ATM會消失嗎？

作為線下服務渠道，ATM機長期扮演著銀行網點的有效補充角色。然而，隨著互聯網和信息科技蓬勃發展和客戶行為深刻變遷，ATM機的功能和服務正面臨巨大沖擊。

尤其在新冠肺炎疫情暴發后，非接觸銀行服務興起，進一步加劇銀行ATM機的式微。此外，數字人民幣的步伐越來越近，也將極大影響現有金融領域格局。

街頭巷尾的ATM會逐漸消失嗎？

數字時代ATM機式微

“ATM機曾經是商業銀行最大的應用，但隨著移動支付的發展，傳統ATM機的作用越來越小。特別是疫情發生后，為防止人傳人，移動支付、無接觸支付更加火爆。”浙江省區塊鏈技術應用協會智庫專家、33復雜美鏈改全球合伙人孟曉峰向《鏈新》表示。

公開數據顯示，今年“五一”長假期間，銀聯與網聯5天的總交易金額為6.97萬億元。其中，銀聯5天的交易金額為1.91萬億元，為歷年五一同期最高，較去年同期增長5.5%。

全國首筆以數字人民幣歸集募集資金的綠色債券正式發行:8月18日消息，由寧波銀行獨立主承的全國首個以數字人民幣歸集的綠色債券“23錫產業GN010”在銀行間債券市場發行。據了解，該期債券發行人為無錫產業發展集團有限公司，發行規模1億元，期限2年，募集資金將全部用于償還子公司光伏項目擴建產生的銀行借款。[2023/8/18 18:08:50]

網聯平臺共處理資金類跨機構網絡支付交易85.32億筆，金額5.06萬億元，相比去年和前年同期，日均交易筆數分別增長26.07%和94.85%，日均交易金額分別增長46.48%和87.96%。

隨著信息科技以及移動互聯網的發展，支付方式發生了巨大變化，人們對現金服務體系需求大減，ATM機數量整體呈現下行趨勢。

根據央行此前發布的支付體系運行總體情況報告，在我國ATM需求最高峰的2015年，新增臺數高達25.2萬臺，而2016、2017年迅速跌落至5.8萬臺和3.6萬臺；從2018Q1起，央行對ATM數量統計口徑進行了調整，除原有自助存款機、自助取款機、存取款一體機、自助繳費終端等設備以外，新增統計了自助服務終端、可視柜臺、智能柜臺等新型終端設備，因此央行統計口徑下的ATM總量顯著增加。但值得注意的是，國內ATM總保有量在2018Q3達到歷史最高峰后，呈現整體下滑態勢，2018Q4起每萬人對應的ATM數量持續下滑。

郵儲銀行推出“綠色票據+數字人民幣”貼現產品“綠色G貼”:金色財經報道，“郵儲銀行+”微信公眾號發布消息稱，近日，郵儲銀行推出了“綠色票據+數字人民幣”創新貼現產品“綠色G貼”。該產品上線首日，郵儲銀行即在上海、浙江、安徽為5家綠色企業實現放款，其中，上海、浙江還首次實現使用數字人民幣放款。

該產品主要有三大特色：一是創新定位特色客群，為綠色低碳企業提供專屬服務平臺；二是創新應用數字人民幣場景，簡化融資結算流程，提升支付結算效率，實現貼現資金可追溯；三是創新“綠色G分”權益兌換，通過構建“綠色G分”算法模型，為企業發放“綠色G分”權益，可直接節省企業開支。[2023/2/18 12:14:04]

另一方面，銀行順應發展趨勢，同時為了降低運營成本，削減ATM和自助銀行數量，降低運營成本。

根據零壹智庫對工農中建交郵在內的9家銀行數據統計，最早從2014年開始就有銀行在縮減ATM數量。

其中，中信銀行縮減力度最大，從2014年至2020年6月，ATM由11128臺縮減至6058臺，縮減了46%。

數字人民幣(試點版)App更新：已基本完成屏幕朗讀器適配:金色財經報道，數字人民幣(試點版)App再次更新，更新內容包括改善無障礙服務，密碼支持“旁白”朗讀;優化找回登錄密碼流程，改進人臉識別功能。對于服務視障用戶，數字人民幣App已基本完成屏幕朗讀器適配，打開手機旁白功能后，包括錢包余額、頁面跳轉、轉錢功能、收款付款，都有語音旁白提示，操作過程流暢無任何卡頓問題。（北京商報）[2022/3/12 13:53:00]

縮減ATM數量最多的是農業銀行，從2016年至2020年6月，ATM由13萬臺縮減至7.8萬臺，減少了超過5萬臺。

近期，人民銀行公布2020年支付體系運行總體情況數據顯示，全國每萬人對應的ATM數量7.24臺，同比下降7.95%。

與之形成鮮明對比的是，移動支付業務量保持增長態勢。2020年，銀行共處理電子支付業務2352.25億筆，金額2711.81萬億元。非銀行支付機構處理網絡支付業務8272.97億筆，金額294.56萬億元，同比分別增長14.90%和17.88%。

人民日報點贊數字人民幣低碳騎行試點：推動生活方式綠色變革:11月24日，人民日報海外版刊發《新興技術推動生活方式綠色變革 “互聯網+”助力綠色低碳發展》，對以美團為代表的互聯網企業踐行“雙碳”戰略和綠色發展理念予以肯定。

報道以美團單車數字人民幣試點為例稱，共享單車及電單車正成為打造低碳高效交通體系、降低城市污染物排放的新興方式，主動選擇共享單車出行的用戶越來越多。據美團官方數據，數字人民幣試點活動對綠色出行頻次的拉動效應明顯。試點活動上線第一個月，已吸引超過100萬用戶開立數字人民幣個人錢包，累計產生889.96萬綠色騎行公里數。與駕駛燃油車相比，同等運量下預計可減少碳排放量約2400噸。[2021/11/24 7:08:51]

制造商夾縫中求生

毋庸置疑，ATM機市場需求量的減少，影響最大的就是ATM機制造商。

一位券商基金經理介紹：“ATM生產制造在過去看毛利率是較高的，整體約為百分之五六十，現在則持續下滑。20年前，一臺進口的ATM機要四五十萬元，現在一臺國產的ATM機整體不到五萬元，下滑幅度比較明顯。”

數字人民幣試點場景已超132萬個，截至今年6月底累計交易金額345億元:近日，在中國數字人民幣的研發進展白皮書媒體吹風會上，中國人民銀行副行長范一飛介紹數字人民幣試點取得的最新成效時表示：“截至6月30日，數字人民幣試點受邀白名單用戶已超1000萬，開立個人錢包2087萬個、對公錢包351萬個，累計交易筆數7075萬筆、金額345億元。”數字人民幣的應用領域正在逐步拓展。目前，數字人民幣試點場景超132萬個，兼顧線上和線下，涵蓋批發零售、餐飲文旅、教育醫療、公共交通、政務繳費、稅收征繳、補貼發放等領域。（人民日報海外版）[2021/8/11 1:47:51]

“ATM機制造商最近這些年業績、利潤都不樂觀。”孟曉峰向《鏈新》表示。

在金融科技的發展過程中，國家對自主安全可控技術支持力度不斷加強，國產ATM廠商主導了國內市場，主要的設備供應商有：御銀股份、廣電運通、恒銀金融、怡化、中鈔科堡、東方通信、中電等。其中，上市公司廣電運通是我國最大的ATM機供應商，連續十一年中國ATM市場占有率第一，在全球部署有超過30萬臺。

多家ATM廠商認為，目前金融自助設備行業已進入加速“洗牌”階段，轉型需要較多的技術積累，現在將成為行業發展的分水嶺。

以御銀股份為例，公司主要產品為ATM自助設備，供銀行類金融機構用于為其客戶提供自助式金融服務，主營業務由ATM產品銷售、ATM運營服務和ATM技術服務等組成。

御銀股份2021年第一季度，營業收入2082.8萬元，同比下降56.86%，實現歸屬于上市公司股東凈虧損3452.5萬元，上年同期虧損4675.9萬元。公司稱，營業收入下降的主要原因是受市場需求的影響，公司ATM銷售收入、ATM技術服務收入等同比減少所致。

對于公司未來的發展，有投資者擔心，數字人民幣的研發和推行在削減對現金的需求，這意味著對于ATM的需求會越來越低，那么，未來ATM廠商是否還有存在的必要？

御銀股份表示，積極關注央行數字貨幣的進展，開展在智能設備上數字貨幣交易處理的應用研究，以及數字貨幣錢包相關技術的研發，尚未形成商用。

“因移動支付和銀行網點智能化升級改造，大部分ATM供應商積極謀求轉型。”據零壹智庫分析師任萬盛觀察，行業已經出現了強者恒強，弱者退場的局面，如辰通智能、神州數碼和新達通選擇了退出市場；以廣電運通、恒銀科技、怡化為代表的ATM供應商則圍繞銀行智能化升級改造，增加研發投入，探索人工智能、大數據、云計算與智能設備融合的可能性，將產品鏈由“柜員機”向“智能網點”延伸，由低端業務向高端、復雜、核心業務發展。

智能化轉型謀出路

“隨著數字人民幣和智能網點的普及，ATM相關產業鏈的軟硬件公司都要積極結合AI、區塊鏈等技術研發才有未來。自己投入研發可能時間、精力、費用不夠，可以尋找業內知名的企業合作。”孟曉峰向《鏈新》表示。

與人們普遍認知不一樣的是，ATM不是只為處理“錢”而生，ATM的正確翻譯是自動柜員機Auto-TellerMachine，可以替代柜員做很多服務。而且，這不僅僅局限在銀行的柜臺服務上，而是可以拓展到任何行業的智能柜臺服務上。

目前看來，只做現金存取的自動柜員機需求在減少，但能辦理所有個人銀行業務和企業銀行業務的自動柜員機的需求在增加。我國多家商業銀行正在積極開展網點升級改造，加緊建設智能柜臺。

根據中國銀行業協會發布《2019年中國銀行業服務報告》，截至2019年末，銀行業網點達到22.8萬個，從2016-2019年，近3.5個網點完成改造，還有19萬個網點面臨升級改造，每個網點按照100萬元改造費進行預測，ATM供應商將迎來千億級的市場。

除此之外，各銀行不斷減少自助銀行分布數量。在未來，隨著數字人民幣和移動支付的發展，自助銀行將有可能消失，例如建設銀行和工商銀行均在削減自助銀行數量；而ATM設備數量將可能維持在每個網點2-3臺之間，網點在近幾年一直穩定在22萬個左右，因此，ATM數量在未來將有可能保持在40-70萬臺之間。

值得關注的是，數字人民幣的橫空出世，在進一步擠壓ATM生存空間的同時，也創造出了新的需求。

隨著數字人民幣技術成熟以及支付流通環境完善，銀行IT系統將會是各項技術落地的先鋒領域。支付場景方面，ATM以及POS機升級以及配套窗口將逐漸打開。其中，數字人民幣與現金的相互兌換是未來數字人民幣流通的基礎功能之一，ATM作為現金流轉機具將必須保障其自由兌換的權利，因此ATM軟硬件系統的升級改造具有極強的確定性。

2021年2月6日，北京市東城區人民政府圍繞冬奧消費全場景，主辦了“數字王府井，冰雪購物節”數字人民幣試點活動中，工商銀行的部分ATM機已經支持數字人民幣與現鈔的雙向兌換。

4月25日至29日，第四屆數字中國建設成果展覽會在福州舉行，在中國人民銀行數字貨幣研究所的帶領下，成果展覽會上特地開立了數字人民幣展區，全面展示了數字人民幣的各種兌換流程。在展臺上，中行展示了“外幣直接兌換數字人民幣實體卡”的自助柜員機，在未來可以方便外國人來華后的消費。

據此前消息，農行已率先推出了ATM機的數字人民幣存取現功能。基于ATM機上的數字人民幣存取，能夠實現數字人民幣和現金的無感兌換，目前已經在深圳部分支行試點。

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