央行數字貨幣腳步近了！農行內測版本疑似流出，DCEP錢包長什么模樣？_數字貨幣:APP

見習記者｜鄒璐徽

農業銀行或已開始對央行數字貨幣DCEP進行內部測試。

4月14日晚，一張DCEP的個人錢包APP截圖在網上盛傳，該截圖顯示，兌換數字貨幣的付款賬戶選擇為農業銀行；此外，該APP下載鏈接在當日晚流出，據界面新聞獲得的下載截圖來看，IOS企業版本在下載后需信任農行企業證書方可使用，目前已有下載成功的案例，但非白名單用戶不可注冊使用。目前該下載鏈接已經失效。

相關消息還稱，人民銀行、四大行、阿里和騰訊是央行數字貨幣內測的第一站，試點工作將在成都、蘇州、雄安和深圳展開。成都最先開始應用的商戶是太古里。

北京大學國家發展研究院副院長：未來10年央行數字貨幣有望全球開花:金色財經報道，2023首屆金融科技創新論壇中，北京大學國家發展研究院副院長、北大數字金融研究中心主任黃益平表示，未來數字金融新的發展主要體現在以下幾個方面：一是所有數字金融業務大多數基于消費互聯網，將來供應鏈將發揮更大作用。二是過去很多最活躍的數字金融創新機構主要以科技公司為主，但已有一些轉向，現在傳統金融機構發揮越來越大的作用。三是可以看到新的業務形態發展，未來10年央行數字貨幣有望全球開花，希望中國能繼續走在前面。[2023/8/29 13:02:57]

受此消息影響，4月15日A股的數字貨幣相關概念股走強，匯金股份、高偉達開盤漲停，聚龍股份、奧馬電器、飛天誠信、四方精創、數字認證、科藍軟件、廣電運通等其他區塊鏈概念股均快速跟漲。

界面新聞就此消息向農業銀行求證，農行方面表示，暫時沒有可以對外回應的內容。

美聯儲梅斯特：希望美聯儲考慮央行數字貨幣的去中介化問題和金融穩定性問題:美聯儲梅斯特：我關注的是央行數字貨幣的商業運用場景，希望美聯儲考慮央行數字貨幣的去中介化問題和金融穩定性問題。由于美元在全球貿易的重要作用，美國的央行數字貨幣限制更高。（金十）[2021/9/24 17:04:39]

DCEP錢包長什么樣？

據界面新聞獲得的內測錢包截圖來看，DCEP錢包與央行對于DCEP特點的介紹十分契合。

首先，DCEP錢包與一般APP無異，收付款需通過二維碼來交易，兌換數字貨幣需綁定銀行賬戶來進行支付，與此前央行對于使用門檻和運營體系的介紹十分契合。

此前，據央行數字貨幣研究所所長穆長春介紹，對于用戶來說，不需要跑到商業銀行，只要下載、注冊一個App，便可使用。他表示，DCEP采用雙層運營體系，即“商業銀行在中央銀行開戶，按照百分之百全額繳納準備金，個人和企業通過商業銀行或商業機構開立數字錢包。”

美聯儲理事沃勒：央行數字貨幣不會改變美聯儲資產負債表的規模:美聯儲理事沃勒：央行數字貨幣不會改變美聯儲資產負債表的規模。數字貨幣的利息可能需要國會的批準。[2021/8/5 1:37:12]

另外，該APP基本功能除了掃碼支付、匯款、收付款之外，該界面中的“碰一碰”功能，也頗有之前央行對于數字貨幣轉賬功能的表述的影子。

穆長春介紹稱，央行數字貨幣DCEP支持“雙離線支付”，不需要賬戶，不需網絡就能夠實現價值轉移。這就意味著，DCEP在使用的時候不需要綁定銀行賬戶，只要手機上裝有DCEP數字錢包，只要手機有電，互相碰一碰，就能實現轉賬，使得DCEP能夠像紙鈔一樣在任何場景下流通，兼具了線上支付的便捷性與線下支付的強流通能力。

另外，在另外兩張APP下載流程截圖中，錢包被分為了四類錢包。

日本央行副行長：發行央行數字貨幣要關注“三個不變”和“三個變”:日本中央銀行副行長Masayoshi Amamiya在2020年東京未來支付論壇上表示，在考慮發行中央銀行數字貨幣時，關于支付和結算系統以及貨幣，要關注“三個不變”和“三個變”。中央銀行數字貨幣發行過程中應關注“三個不變”：首先，貨幣的基本架構將保持不變。其次，雙層貨幣體系將保持不變。第三，央行的基本作用將保持不變。

中央銀行數字貨幣發行過程中應注意的“三個變化”：首先，無現金支付將在零售支付中穩步增長。第二，支付服務提供商的多元化可能會繼續。第三，貨幣和數據將變得更加緊密地聯系在一起。[2020/3/10]

這與2019年10月網絡流出的一張工商銀行錢包“工銀數字貨幣錢包”內測版本截圖如出一轍。該截圖顯示，數字錢包依據實名程度被劃分為四類，如強實名、較強實名、較弱實名等。當時工行對外表示，目前未推出數字貨幣，任何相關信息以人民銀行的信息為準。

聲音 | 印度央行行長：現在談論央行數字貨幣還為時過早 但正在研究:印度央行行長Shaktikanta Das周四表示，由于技術障礙，現在談論央行數字貨幣“還為時過早”，但印度央行正在對此進行研究，并且還與其他國家的政府和央行進行了相關討論。Das稱，“隨著技術的發展，加上足夠的保障措施，我認為在適當的時候，印度央行肯定會認真研究這個領域。”然而，他也明確表示，印度央行完全反對私人數字貨幣，主張主權國家在這一職能上的權利。（Financial Express）[2019/12/5]

四類錢包的劃分，與央行指出的可控匿名性有密切聯系。

穆長春在得到App課程中曾提到，央行數字貨幣必須實現可控匿名，只對央行這一第三方披露交易數據。原因是，如果沒有交易第三方匿名，會泄露個人信息和隱私;但如果允許實現完全的第三方匿名，會助長犯罪，如逃稅、恐怖融資和洗錢等犯罪行為。他表示，央行可能采取的措施包括，用手機號碼注冊錢包，能獲得的DCEP只能滿足日常小額支付需求；如果上傳了身份證或銀行卡，能獲得更高級別的數字錢包，如果能前往柜臺面簽，可能無限額。

DCEP“呼之欲出”

DCEP全稱為DigitalCurrencyElectronicPayment，首次亮相于2018年3月9日，在十三屆全國人大一次會議記者會上，時任央行行長周小川提到，央行正在研究DCEP。

2019年末起，央行領導開始頻頻吹風，央行數字貨幣“呼之欲出”。

2019年10月29日，在中國金融四十人論壇等機構舉辦的“2019外灘金融峰會”上，中國國際經濟交流中心副理事長黃奇帆在會上首次詳細介紹DCEP：“目前我國央行推出的數字貨幣DCEP，是基于區塊鏈技術推出的全新加密電子貨幣體系。”

2019年12月，《財經》報道稱，DCEP將由人民銀行牽頭，工、農、中、建四大國有商業銀行，中國移動、中國電信、中國聯通三大電信運營商共同參與的央行法定數字貨幣試點項目有望在深圳、蘇州等地落地。

12月23日，廣電運通董事長黃躍珍在上海投資者見面會上透露，廣電運通已開展DCEP在ATM機上自由兌換研發項目，并將展開與銀行和密碼廠商的生態合作。

2020年1月，人民銀行有關負責人表示，央行基本完成頂層設計、標準制定、功能研發、聯調測試等工作，下一步將合理選擇試點驗證地區、場景和服務范圍，穩妥推進DC/EP出臺應用。

2月21日到3月17日，阿里巴巴集團旗下的支付寶信息技術有限公司先后公開了5件和央行數字貨幣相關的專利，分別為：1、數字貨幣交易的執行方法及裝置和電子設備；2、基于數字貨幣的交易處理方法及裝置和電子設備；3、一種數字貨幣賬戶控制方法及裝置；4、數字貨幣錢包開通的方法及裝置和電子設備。5、一種基于數字貨幣的匿名交易方法和系統。

4月10日，央行辦公廳主任周學東在一季度金融統計數據發布會上指出，關于數字貨幣，央行正按照原定計劃，有序推進。2020年4月，央行表示將加強頂層設計，堅定不移推進法定DC/EP研發工作，系統推進現金發行和回籠體系改革。

DCEP會有何影響？

DCEP的一舉一動都牽動著幣圈與金融圈的心。

“長期對加密資產是利好，把錢包、轉賬這些步驟都培訓了，降低了使用區塊鏈的門檻”，業內的Dot機構投資者社區發起人鄭迪對界面新聞稱。

數字貨幣交易所OKEx首席執行官JayHao也表示，DCEP打開普羅大眾對數字貨幣認知的一個新窗口。雙層運營體系能起到很好的監督作用，以應對可能出現的金融犯罪。普通大眾的數據安全和金融安全都是可以放心的。

他還稱，在當前更加有意義的是在全球疫情蔓延下，全球化出現停滯甚至回撤，DCEP將可繞過其他機構或者金融基礎設施建設的限制，成為幫助人民幣國際化的一大有力工具。

川財證券則從央行數字貨幣產業鏈提出了新的思考。其報告指出，DCEP的落地將為發行端、投放端、流通端、加密認證端帶來業務機會。

國盛證券區塊鏈研究院報告也指出，投資需要把握“銀行IT”“身份認證”與“支付服務”三大主線：1）銀行IT。不管是為央行還是商業銀行開發數字貨幣系統，不管是為數字貨幣添加特定字段還是開發用戶訪問、應用系統，DCEP都無法離開銀行IT服務商；2）身份認證。在人民銀行申請的與數字貨幣有關的專利中，身份認證是不可缺失的一環，與之相關的技術是加密技術與身份認證資質；3）支付服務。盡管DCEP采用“中央銀行-商業銀行”雙層運營體系，但從專利中，商業銀行以外的“錢包服務商”或許也會扮演重要角色，而擁有電子支付經驗或牌照的廠商有望入圍試點。

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