數字金融時代，區塊鏈能有什么助益？_數字金融:FUN

“如果說數字經濟是軀體，那么數字金融就是血脈。”新一輪科技革命引領著數字經濟發展新趨勢，數字化技術不斷向各個行業滲透，正在以前所未有的速度邁進數字金融應運而生，涵蓋了傳統金融的數字化、移動化以及互聯網金融等領域。

數字金融是數字時代順其自然的選擇，而金融本身就與數字化有著千絲萬縷的聯系。

數字化技術主導金融領域變革

數字金融的創新是建立在科技力量發展基礎之上。從互聯網金融到金融科技，再到數字經濟時代背景下的數字金融，概念的發展印證了時代的變遷的結果與選擇。

“數字金融”一詞詞更符合數字經濟時代特征，以已有互聯網技術儲備，數據支撐，著力與金融行業與科技的融合，最終實現網絡化、數字化和智能化的金融服務。

據相關數據顯示，2020年我國銀行機構和保險機構信息科技資金總投入分別為2078億元和351億元，同比增長20％和27%，顯示出金融機構數字化的巨大投入和行業整體的轉型在加快。

華為康曉宇：銀行通過對區塊鏈等技術的探索，讓數字金融科技滲透到金融市場基礎設施的方方面面:《中國金融》2020年第22期華為數據存儲與機器視覺中國區總裁康曉宇刊文《數據基礎設施支撐金融科技創新》表示，在今年新冠肺炎疫情暴發后，隨著用戶消費場景、行為習慣的改變，越來越多的商業銀行紛紛加快了業務向線上轉移的步伐。從市場發展脈絡來看，越來越多的銀行希望用數字技術解決金融服務中的難點和痛點，通過對人工智能、區塊鏈、云計算、大數據等新興技術的探索，讓數字金融科技滲透到金融市場基礎設施的方方面面。目前，已有5家大型國有商業銀行和大部分股份制銀行成立金融科技子公司。作為獨立法人機構，各家銀行的金融科技子公司正在以市場化機制，依托總行資源，不斷探索新技術、新模式，積極構建新的金融科技生態。[2020/11/24 21:56:54]

首先，數字全球化趨勢勢不可當，傳統行業在浪潮下正在發生質變。數字金融作為數字經濟的“毛細血管”是轉型最快的領域，數字金融與5G、物聯網、工業互聯網等前沿科技產生共振效應，數字金融進一步深入全球數字化改革當中。

動態 | ShapeShift加入全球數字金融組織:金色財經報道，加密貨幣交易平臺ShapeShift加入了全球數字金融組織（GDF）。ShapeShift旨在幫助GDF監管加密貨幣，從而消除大規模采用道路上的最大障礙之一。ShapeShift將與GDF社區合作，創建行為準則，以及針對數字支付和加密行業的代碼注冊程序。此前Coinbase、ConsenSys、R3、Huobi和Messari等行業巨頭已是該組織的成員。[2019/11/1]

其次，以云計算、區塊鏈、AI、大數據等數字化技術快速在金融領域滲透，并改變了金融領域服務模式、信用、業務場景與生態體系。從“高不可攀”到普惠金融，跨越人群與地區，最終實現數字金融的“萬物互聯”。

更重要的是，金融行業處于內外轉型的關鍵時間節點。隨著金融監管趨嚴，傳統業務發展受到限制，創新不足、產品服務滯后日益嚴峻，數字金融使其迸發出新活力。

“科技向善”不僅僅是一家企業的愿景，數字化技術讓金融以人為本，服務大眾，化腐朽為神奇，不斷激活創新活力。春風化雨，數字金融不斷催生出金融新業態、新模式。

現場 | 肖風：新一代的數字金融體系需要區塊鏈和數字貨幣:金色財經現場報道，在9月18日的2019第五屆區塊鏈全球峰會上，萬向控股副董事長肖風表示：新一代的數字金融體系需要區塊鏈和數字貨幣。數字經濟可以理解為以數據為驅動力，把數據模型化，把流程程序化。區塊鏈技術的特性是跨境、跨組織、跨時空、分布式、自組織、去中心、重構商業底層邏輯&改善商業邊際效應。數字化技術是跨時空、跨文化、縱向穿透市場層級、橫向縮短整個產業鏈條。數字金融的核心是點對點支付清算和非擔保的交易交收，區塊鏈和數字貨幣是目前最好的技術解決方案。如果某個區塊鏈項目應用不能滿足區塊鏈技術的三個特性，那么則可以不應用區塊鏈技術。Libra為何采用“協會”的方式，是因為區塊鏈技術的特性決定的。當經濟全球化2.0發展成為個人全球化，用點對點的支付方式成為必要。[2019/9/18]

數字賦能金融生態閉環

“金融+場景”是當下和未來金融服務的主題。科技不斷加碼，數字金融趨勢熱度不減。建立、形成優質的金融場景服務是新時代金融業的核心競爭力所在：從客戶角度來看，在場景中直接嫁接或嵌入金融服務，是提升客戶金融服務獲取便利性的重要方式；從公司角度來看，場景解決了金融機構對客戶的識別、評估、成本等難題；從監管角度來看，場景的接入保障了金融服務于真實交易的要求。

聲音 | 國家金融與發展實驗室副主任：加密貨幣出現顯示數字金融基礎設施變革已“撲面而來”:據《上海證券報》消息，國家金融與發展實驗室副主任楊濤發表題為“在數字化趨勢下重新定義貨幣的微觀基礎”的文章。文章表示，加密數字貨幣的出現，顯示數字化對金融產業鏈、金融組織的邊界帶來了重構的可能性，數字金融基礎設施的變革已“撲面而來”。這就需要從理論到實踐的全新思考。文章稱，加密數字貨幣冒出頭來，原有的貨幣概念、理論與運行都受到了前所未有的關注和挑戰，原有的貨幣數字化路徑與新型數字貨幣的沖擊、法定數字貨幣與私營數字貨幣、傳統場景的“私營貨幣”與互聯網場景的“數字私營貨幣”，各種概念糾纏在一起，也增加了理解問題的難度和復雜性。作者認為，以眼下Facebook將推出Libra的熱議作為契機，姑且不論其影響究竟有多大，現在必須面對的是，數字化的沖擊已從經濟社會向金融領域不斷延伸。數字化趨勢改變了經濟組織模式、社會分工架構、產業組織的邊界，進而從需求端影響金融服務的模式，也對金融產業鏈、金融組織的邊界帶來重構的可能性，由此衍生了大量新興金融主體、金融業務分工模式等。與此相對應，金融市場基礎設施也必然受到深刻影響，支付清算體系就是最核心的基礎設施。所有這些，都需要從理論到實踐的全新思考。[2019/8/19]

從線下柜臺到手機APP，數字金融時代，銀行要打通普惠金融的“最后一公里”，就必須依托場景生態，只有在場景生態里才能更好地了解用戶需求。

現場| 數字金融生態基金（GDF）發布會召開 基金規模1億美元:金色財經現場報道，8月7日，全球數字金融生態基金（Global Digital Finance Capital）發布會在蘇州東太湖召開，本次發布會以“數字無界·金融無限”為主題，正式宣布數字金融生態基金成立，基金規模為1億美元。

數字金融生態基金由GF Network旗下分布式資本、WBF、優勢資本牽頭，由分布式資本孵化的BKFUND和優勢資本、WBF共同孵化的BFFUND組建而成，未來將利用BKFUND、BFFUND所積累的區塊鏈領域投資經驗、行業資源，通過投資一級市場與二級市場推動行業發展與產業升級。[2018/8/7]

完整的金融生態閉環需要建立起不斷完善和擴張的良性循環，傳統模式下，金融產品的研發流程從銀行端發起，存在用戶需求脫節或定位不清晰、找不到目標客群等問題。而在數字化技術的助力下，金融產品的研發流程往往從最終使用該產品的真實場景出發，根據需要定制產品功能，因此需求匹配度高，產品定位及目標客群清晰，更便于開展精準營銷。

比如傳統銀行主要以現在網店為基礎的渠道拓展模式，成本高、周期長，且受到監管審批等諸多限制。以互聯網、大數據為主要支撐媒介的場景金融，不需要設立眾多分支機構以及雇傭大量人員，因此可大幅降低經營成本，同時也不需要客戶主動找到渠道獲取服務。

以科技為核心，通過場景觸達客戶真實需求，才能服務到數字經濟的毛細血管。無論如何，從業務場景真實需求出發做好科技選型和應用融合，打造產用對接良性循環，才能為數字金融發展提供充足的業務滋養。

風險警示：數字鴻溝、數據孤島等不容忽視

數字金融的發展如同硬幣的兩面，從正面我們看到數字金融逐漸從互聯網走向我們生活，在清算、信貸、數字資產、融資等各個領域全面開花，但翻開另外一面，我們發現數據隱私、數據壟斷、信息孤島、監管欠缺等問題也進一步加劇。

據《數字金融的創新與規制——如何構建前瞻性、平衡型的國際監管框架》報告顯示：

“一是部分新業態、新模式在功能和法律界定上有其特殊性和復雜性，難以劃撥到已有業務類型、納入現有監管框架；

二是金融機構全面數字化轉型，數字技術成為支撐經濟金融發展新的技術底盤，以風險為導向的傳統監管指標適配性下降；

三是金融與科技之間的邊界越來越模糊，金融機構與科技企業之間的合作更加廣泛深入，需要更加公平開放的監管理念和更加有效的跨機構監管協同；

四是數字支付帶動新型全球支付網絡加速發展，數字貨幣催化全球支付基礎設施的競爭性重構，數字金融監管亟需更加廣泛的國際協同與合作；

五是數據開放共享與跨境數據流動成為新常態，數據安全、隱私保護、跨境治理等成為金融監管需關注的重點問題；

六是行業創新日新月異，傳統監管工具的局限性更加凸顯，亟需加快數字化監管能力建設，發展新型監管工具。”

善用數字化是一種選擇，而非科技驅動的必然結果。

數字化伴隨著數據資源呈爆發式增長，越來越多的數據傳輸行為在互聯上發生，這也意味大量敏感信息，比如金融信息直接暴露在開放網絡環境下。數據安全保護不足。數據具有易復制、易篡改等特點，針對數據安全保護的技術研發不足、保護機制仍不完善，數據安全無法保證等問題一直是掣肘數據要素高效流通的痛點。

技術手段限制、數據保護意識不充分，導致金融用戶數據被盜用，詐騙行為頻發，這是新時代背景下的嚴峻考驗。

而且，在互聯網沉淀的海量數據中，可用于金融業務數字化轉型的高質量數據較為分散；產業鏈、供應鏈、價值鏈等上下游數據未能打通，“數據休眠”現象嚴重；政府部門高質量數據開放不足，形成了眾多的“信息孤島”。

網絡化、數字化與智能化發展，在豐富人們現代生活方式的同時也加劇了數字鴻溝問題，由于數字金融基礎設施不健全，這個差距逐漸增大。各大金融機構和互聯網公司搭建的平臺，存在標準不一、重復建設等問題，同時眾多中小金融機構囿于資金實力和技術儲備不足等，基礎設施建設嚴重滯后于數字化轉型需要。

這將拉大數字普惠金融服務的差距，使“強者恒強、弱者恒弱”的馬太效應愈發明顯。如何彌合這道“鴻溝”，也是數字金融高速發展必須直面的難題。

破局者——區塊鏈

數字化技術創新不斷驅動金融機構做出改變，越來越多的轉型需求產生。區塊鏈在數字金融領域的保險、供應鏈金融、資產管理、跨境支付、銀行征信等方面都有較好的場景實現，這一技術對金融領域重構信用體系起重要作用。

區塊鏈以其不可偽造、全程留痕、公開透明、集體維護等特征抓住了很多金融機構從業者的眼球。區塊鏈助力金融行業數字化轉型的重要作用在于，幫助各類機構之間進行安全數據共享、信任共建、簡化流程、提高交易安全性，以實現信息價值最大化及機構間的共贏。

比如在供應鏈金融業務中，上下游的中小企業資金短缺，銀行很難掌控企業的財務狀況和風險信息，兩者之間的信任關系很難建立。區塊鏈被稱為“信任機器”，當區塊鏈技術應用于供應鏈金融中，將會推動各方的資金暢通流轉，將銀行、上下游企業、核心企業都納入區塊鏈網絡中，為核心企業信用啟動信任機制。通過鏈上數據打通分析，打造信用的多級傳遞，降低金融風險，并提升產業鏈的合作能力，總體提升合作多方的效益。

在貿易金融領域中，核驗流程繁瑣、效率低、信息不能公開等，一直是貿易融資的弊端所在。分布式賬本除去傳統的對賬環節，從而實現數據互通互聯。智能合約可以簡化單據流轉的繁瑣流程，進一步提升貿易融資效率。

跨境支付的最大弊端在于交易流程長，費用高。去中心化交易實現所有交易在區塊鏈上結算，減少結算成本并提高交易的安全性。除此之外，區塊鏈技術能保護數據不被篡改，進一步提高交易的安全性。

當前，運轉效率低、缺乏信任、安全性低已經成為金融行業多個業務場景的痛點，而區塊鏈的參與，正好利用數據的唯一性和安全性，降低數據被篡改、盜用的風險，提升金融服務業務運行的效率。

數字金融時代是一個多方參與、生態賦能的時代。因為各種變數的存在，行業發展也擁有更多想象的空間，未來或許會演變出更多的發展創新渠道和途徑。

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