被區塊鏈、信用卡收割后 我成了北漂破產青年_區塊鏈:PPL

導讀：他們被稱為城市的“隱形貧困人口”，看起來每天吃喝玩樂、購物消費，但實際上是非常窮的人。當今，在信用卡、花唄、白條、p2p等多元支付手段的誘惑刺激下，年輕人盲目投資、超前消費已嚴重透支，一大批人不得不通過以債養債、信用卡花式套現勉強度日，且經常游走在資金鏈中斷的邊緣……

作者:溫瑞連來源:創業家

來看幾組數據：

■據央行發布的《2018年第三季度支付體系運行總體情況》顯示，我國信用卡逾期半年未償信貸總額880.98億元，對比2010年的76.89億元，8年時間增長了10倍以上。

■據Wind統計顯示，2017年，社會消費品零售總額增速與居民短期消費貸款增速背離：消費增速一路下行，至2018年5月降低最低值8.5%；居民短期消費貸款增速卻開始異常增長，從2017年初的約20%增速反彈至當年四季度的40%左右。

■截至2017年，中國家庭債務占GDP的比重為48%，中國家庭債務與可支配收入之比高達107.2%。據匯豐銀行發布數據顯示，中國90后一代人的債務與收入比達到的1850%，90后欠各種貸款機構和信用卡發行機構的人均債務超過12萬元。

近年來，隨著銀行信用卡、互聯網機構信用類產品、消費金融貸、現金貸的增長，居民消費杠桿率急速上升，有大量的資金還被投放于房產、股票、p2p。在杠桿與欲望的雙重作用下，有人想拼命抓住時代脈搏，單車變摩托，實現人生路上的彎道超車，但更多的人為此摔了跟頭，年紀輕輕就背上了債務成為名副其實的“負人”……

聲音 | Ripple高級副總裁：到2020年所有金融應用都將被區塊鏈徹底改造:12月27日，Ripple官方發布2020年預測文章。文章中提到，Ripple公司負責產品管理的高級副總裁Asheesh Birla表示區塊鏈技術長期潛力巨大。Birla認為人們低估了區塊鏈技術將對日常生活產生的長期影響。他預測稱，到2020年，幾乎所有金融應用都將利用這項技術并得到徹底改造，只是所需時間將比預期稍長一些。[2019/12/27]

被“高負債”裹挾的這一群體生活現狀如何？

01

90后北漂

在北京一家餐館，記者見到了28歲的張遠，眼看著快要過年回家，他卻遇到了麻煩，還惹上了官司。

一個月前，張遠從網上找到一家無抵押貸款機構，想通過中介從銀行分批貸款80萬周轉，但在簽協議時他被“坑”了，掉進了對方精心設計的“合同陷阱”，眼看著30萬就要到賬，中途被中介以管理費的名義劃走6萬，僅有24萬到手。

這錢是張遠用來投資房產的，他很是惱火，他與室友兩人氣沖沖地跑去中介公司，把對方的三個員工給打了，其中一人差點住院，還揚言要去法院告他。

如果不出這個事，張遠現在已經飛到深圳，入手一套一百多平的房子。“深圳大亞灣就像北京的郊區，我認為如果現在買入，能凈賺60-80萬。”說話間，他從手機翻出“央行降準放水”的新聞給我看，他覺得這次房價肯定要漲了，再不行動就晚了。他的計劃是通過中介從銀行貸款80萬，50萬付房子首付，剩下30萬用來日常股市、區塊鏈貨幣資金周轉。

聲音 | 比利時前首相：很多金融行業現狀將會被區塊鏈等顛覆 加密貨幣將會成為一種新的趨勢:據新浪財經報道，7月25日消息，由亞洲銀行家主辦的2019中國未來金融峰會在北京舉行，比利時前首相Guy Verhofstadt演講表示，技術的顛覆意味著有很多金融行業現狀將會被人工智能、量子計算機、新技術、區塊鏈所顛覆，未來互聯網的組織形式也會發生改變，加密貨幣將會成為一種新的趨勢。[2019/7/25]

2015年畢業的張遠，是一名90后程序員，現就職于北京一家開發數字地圖的上市公司。今年，他所在的車聯網部門獨立為新公司發展，成立之時很是風光，同時獲得了互聯網巨頭騰訊和新興獨角獸巨頭滴滴等超過１億美元的融資。據張遠介紹，公司以后可能會獨立上市。近年來，伴隨著國內汽車保有量的增長，車聯網正面臨著全產業爆發的機會。業內媒體預計，他所在的公司可能是騰訊與阿里抗衡的重要籌碼。

但對張遠來說，無論是騰訊還是阿里投資，公司上不上市，這跟他沒關系。他關心的是每個月一萬三的工資是否如期到賬，公司人事會不會給他漲工資。甚至在外面互聯網公司大裁員的浪潮下，他依然謀劃著跳槽。“如果這家公司再不給我漲工資，我是不會待下去的”，張遠說，他前幾天還偷偷去美團面試，結果被卡在最后一輪。

2018年數據顯示，互聯網行業程序員平均薪酬達到1.44萬，工作3年~5年的前端UI設計，薪資在16K-30K之間，張遠正是做的前端工作，工資在行業內不算太高。

現場 | 區塊鏈鏈改專家程曉明：公司制度必將被區塊鏈機制取代:金色財經現場報道，7月15日，“2018鏈動亞洲區塊鏈峰會”在河南鄭州拉開帷幕。峰會現場，區塊鏈鏈改專家程曉明對當前公司制度的諸多弊端進行了分析，并斷言在不遠的將來公司制必將被社區和Token機制取代。他認為，公司制會逐步走向消亡，區塊鏈和社區的時代將會來臨。他還表示，正是區塊鏈的機制使利益分配更加合理，更能被人接受。[2018/7/15]

工作3年，他的工資漲了八千多，現在到手一萬三左右。跟所有北漂的人一樣，在北京，吃住是很大一部分開銷。為了省錢，張遠選擇跟朋友住在一個學校家屬院的宿舍里，上下床，每個月房租才200。他仔細一番盤算，“每周兩次朋友聚會，每次都是六七百，再加上平時抽煙及地鐵交通費各200、電話費200，另外還要留出1600左右還信用卡利息，還有房貸，如果算買衣服之類的，一個月剩不了多少。”

不過他轉念一想，覺得還湊合，拮據的時候還會取點住房公積金應急。

02

初識“錢味兒”

2018年，對很多人來說，是可以“躺贏”的一年，只要不買股票、不買基金、不買比特幣、不買P2P……躺著不動的就是贏家。但張遠覺的這些都是“慫人”的想法，在他看來，這個時代慢就是“死”，只有抓住股票、基金、比特幣、p2p機遇的人才是真正的“躺著”掙錢。

今年第一季度國內四成VC投資被區塊鏈吸走:據IT桔子數據顯示，資本對今年新寵區塊鏈十分開放，互聯網創投市場上當季41%獲投項目聚焦區塊鏈，主要業務包括媒體（12家）和數字貨幣（37.3%）兩大方向。[2018/4/8]

張遠個子不高，戴著黑色的運動帽，相比90后同齡人他的打扮更老成一些，尤其是講起區塊鏈、p2p、股票，更像一位唾沫橫飛的專家教授。

“你看看2015年到2016年，最多時有2500多家p2p公司，我身邊有人通過薅羊毛就一夜富起來的”。P2P公司橫行的那段時間，張遠雖然還是學生，但也借同學錢投了幾萬塊進去，不過等后來p2p爆雷時他就機敏地逃出來，他說室友現在還有70萬被套。

在p2p投資上頗為得意的他，在股票和區塊鏈數字貨幣的風口上，一點都不順。

“我沒有錢，但我喜歡霸占錢的感覺”。

喜歡霸占錢的張遠，2015年剛剛畢業就很快在各個銀行辦了10多張信用卡，總額度最高時近40萬。拿著這些卡，他給自己刷了12000元的最新蘋果筆記本電腦和6000多的最新蘋果手機。充分消費后，由于沒有更多資金周轉還錢，他開始了“以卡養卡”的信用卡套現游戲，業內人稱“十個鍋九個蓋”走鋼絲式玩法，利用不同信用卡免息期循環套取資金，為此他不得不記住每張信用卡的額度、賬單日期、還款日期。

畢業一年時間內，他先后從信用卡刷出現金30萬，除了消費，部分被放進了股市、ｐ２ｐ進行投資，想通過“錢生錢”方式享受源源不斷的紅利。

阿里首席技術官王堅：互聯網將被區塊鏈徹底重構，未來區塊鏈將用于數據價值的交換:近日，在《中國AI領袖人物系列專訪》的采訪中，阿里首席技術官王堅對時下火熱的區塊鏈表達了自己的看法，王堅認為，互聯網將被徹底重構，區塊鏈將成為互聯網重要的組成部分。王堅預言，區塊鏈將被用于數據價值的交換。未來，我們可以相互不交換數據的前提下，實在現對數據價值的交換。[2018/2/26]

信用卡讓他初次嘗到了錢的滋味，漸漸地張遠膽子變得大起來。“那段時間，我雖然還沒駕照，但我女朋友總羨慕別人有車接送，沖動下差點拿信用卡刷了一輛車”。2016年，張遠還是沒禁住誘惑，看到周圍人開始買房，他從信用卡刷了20多萬，再加上四處湊錢在老家的省會城市買了兩套房子，一套繳了首付，一套小房子是全款。“那套小房子是給我自己買的，以后如果結婚和媳婦吵架了，我還能搬到小房子清靜幾天。”

這時雖然他才畢業一年，但已經坐擁兩套房子了。2016年，張遠的信用卡已經出現了6-7萬的周轉缺口無法填補，“信用卡太多，有的忘記還款，還有的套現頻率太高，額度直線下降，我當時以為工資能用來日常周轉，但沒想到透支太多了，缺口越來越大了。

03

慢就是“死”

“普通的幣那都沒意思，我喜歡波動，專盯著一天跌漲幅高達90%的幣種”，張遠說自己很享受交易的過程，如果幣種的漲跌能成功驗證自己的預測，那遠比賺錢帶來的開心更刺激。

2017年是數字貨幣發展具有里程碑式的的一年，據媒體報道，這一年比特幣全年漲幅高達1700%，價格走勢如過山車讓投資者為之瘋狂。在媒體、營銷號的鼓吹下，一個個年輕的暴富者被推動聚鎂燈光下。這種造富神話很快在無數初出茅廬的90后心中震蕩，當剛出社會躊躇滿志的他們與不勞而獲虛榮碰撞時，有的人屈服了。

張遠是個聰明的人，他按耐不住。2017年９月，他也加入了區塊鏈貨幣大戰，雖然此時國家已經進入嚴格監管階段，但他還是從p2p、信用卡迅速套現20萬，在多個平臺進行幣種買賣。

此后幾個月，他整天整夜的不睡覺，眼看著戶頭的錢從幾萬漲到幾十萬，又從幾十萬降到幾萬、幾千，他的心也跟著跌漲起起落落。幾個月后，他已經不滿足小漲小跌的幣種，開始大膽地玩起了杠桿交易，而此前，他完全有機會解套，并拿著賺到的幾十萬錢，還掉所有的信用卡……

“我為什么要解套呀？漲的那么猛誰甘心出來，當時想的是再漲一點肯定出，我是有技術分析的”，張遠所說的技術分析，是他自己看了幾本經濟學、基金方面的書所做的預測。杠桿交易風險大，但是收益也很大，雖然他知道有些幣種背后有莊主操盤，可他始終覺得自己是個小戶，大莊家看不上。他沒考慮的是，大莊家輸了也就輸了，他輸了就債臺高壘。因為此時，40萬額度的信用卡僅剩下７萬多。

那是2018年11月的一天，深夜一點，正在睡覺的他被隨手攜帶的藍牙手環震醒了，迷糊中看到的信息讓他腦袋哄地一下，他所有的幣種全部爆倉了，也就是說，戶頭的幾十萬一瞬間歸零。“當時，腦子里出現的是一連串的臟話，我平靜地起來去廁所點了一支煙，連交易頁面都沒打開，瘋狂地刪掉了所有的數字貨幣交易平臺”那一整夜到第二天夜里他都沒有合眼。

“我并不是有多心疼錢，我是覺得生活太不公平了，在我艱難的時候，連老天都狠狠地插我一刀”。經歷過這次風波，張遠意識到自己太瘋狂了，開始決心沉淀，回歸生活，此后，練字、運動、做飯成為他朋友圈的日常。

一個月后，當他再次看到房價消息之后，他感覺是時候再出手了，信用卡已經不能再刷了，他開始尋找貸款中介幫助，本打算從銀行貸款80萬，50萬付完首付后，手里還有周轉余地，結果又遇到了詐騙……

04

“孤勇”少年

張遠說自己是“孤勇少年”，他覺得自己充滿了勇氣，但是很孤獨，很努力要上進，但總是碰一鼻子灰。除了孤勇，他還孤傲。張遠的家里并不富裕，但他上大學期間從沒打過工，雖然父親委婉的提過幾次，他覺得大學生上“電子廠”流水線干活，這些低效的事情，不是他這種人干的。

即使工作了，張遠也沒怎么給父母寄錢，“我現在自己都沒錢……”

在生活中，他也很高傲，雖然畢業已經三年，大多數時候他的生活不能自理，自己穿多大碼鞋、多大衣服完全不知道。他還打趣的講道，“大學時，我每學期帶四條牛仔褲，一個月穿一條，正好寒假帶回家”，每次放假，相比其他同學行李箱，他帶的更多是待洗的被褥、衣服。

“間歇性躊躇滿志，持續性混吃等死”是他來描述現在的生活。

“有時候感覺很有理想，覺得自己像豬一樣懶，卻沒有像豬一樣懶的心安理得。”現在的張遠，不忙的時候，每天十點多去公司，吃個早餐已經到中午午休時間，下午工作三四個小時，一天就結束了。他說一年中有半年的時間都處于不忙的狀態。

他的愿望是未來能夠不用上班，通過被動收入，解決生活問題。至于眼前幾十萬的貸款和信用卡缺口，他也有自己想法。

“看著吧，比特幣肯定會好起來，我的工資再努力一把，股市說不定迎來一波牛市，這錢不難掙……”對于未來，他從不悲觀，依舊是那個孤傲少年。

寫在最后：

這是一個最好的時代，也是最壞的時代，這個時代，我們有了更多的選擇權，但很多時候又無法選擇，一旦上路就很難再停下來。尼采說，生命中最難的階段不是沒有人懂你，而是你不懂你自己。要真正體驗生命，你必須站在生命之上！為此要學會向高處攀登！為此要學會俯視下方。

(注：應采訪者要求，文中人物"張遠"為化名)

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