馬鑫談幣：支付寶微信破壁互掃央行數字貨幣跑步入場_COL:IME

合久必分，分久必合。支付的世界亦是如此。

從上世紀九十年代各家銀行卡的壁壘之戰，到新世紀之初銀聯的互聯互通；之后是二維碼第三方支付的崛起，支付寶、微信支付二主相爭；如今二維碼的互聯互通再度預示著大一統的來臨；而與此同時，數字貨幣亦疾馳而來，試圖通過貨幣形態的革新，將貨幣與支付合二為一，在根本上形成一統。

這是個一箭三雕之策，監管強化、消費者便利、市場重構。

筆者馬鑫依稀記得十余年前，金卡工程互聯互通之艱。大小銀行利益紛爭，糾葛難解，最后在央行科技司推動下，銀聯行會員制，將各家銀行納入其中，以打造民族支付品牌之大義，喚醒市場合縱連橫。

如今，自發于互聯網市場的第三方支付機構，不同于銀行，多為民營資本實控。連橫之舉必將面臨更復雜的利益協調。然而這背后受益的將是無數消費者。

Kraken高管：加拿大有明確的監管途徑，在該國擁有超過250名員工:金色財經報道，Kraken加拿大董事總經理Mark Greenberg表示，盡管加拿大監管的注冊流程要求很高，但監管的明確性使該公司受益，Kraken在加拿大擁有超過250名員工，這一強大的基礎是該公司在該國取得成功的關鍵。Greenberg稱，自2011年以來，該公司一直在加拿大開展貨幣服務業務注冊業務：“這對我們來說需要做很多工作，我們很幸運，因為我們在加拿大擁有龐大的用戶群，而且我們能夠控制這些成本”。[2023/8/17 18:04:56]

支付寶等第三方支付機構要看到，數字貨幣洪流已至，分裂的二維碼支付，縱有數億受眾捧月相待，但相對于來自央行部門的貨幣形態革新，以及互聯互通的惠民之實，如不拆除壁壘，將成為阻礙時代腳步的藩籬。

Prime Protocol測試網現已支持Arbitrum:金色財經報道，跨鏈DeFi借貸協議Prime Protocol測試網現已支持Arbitrum。目前PrimeProtocol測試網已支持包括Polygon、Moonbeam、Avalanche、以太坊、Fantom、BNBChain、Arbitrum等。

Prime Protocol創始人Colton Conley表示，目前沒有發行代幣，但可能會在未來某個時候上線。一旦上線，Prime計劃通過激勵措施來引導流動性，參與其主網的人可能會獲得空投或某種獎勵。[2023/2/3 11:44:44]

未來已來，原有技術基礎上的利弊權衡是必須進行的考量，而自我顛覆已然在路上。

二維碼支付尚未一統江湖，另一場來自數字貨幣的競逐已然敲鑼。支付未來，統合之下，必然是一場數字對決。

比特幣全網未確認交易數量為6500筆:金色財經報道，BTC.com數據顯示，目前比特幣全網未確認交易數量為6500筆，全網算力為229.43 EH/s，24小時交易速率為2.50交易/s，目前全網難度為32.05 T，預測下次難度上調0.16%至32.10 T，距離調整還剩9天3小時。[2022/9/19 7:04:39]

“用支付寶還是微信支付？”

不久的將來，消費者用條碼支付結賬時當下常被問起的這個問題有望省去，人們也無需為使用哪一個二維碼APP而感到糾結。因為，微信與支付寶之間的互掃已指日可待。

2019年8月，中國人民銀行發布金融科技三年發展規劃，明確提出推動條碼支付互聯互通。同年10月，中國人民銀行副行長范一飛在第六屆世界互聯網大會金融科技分論壇上提到“將進一步加快制定條碼支付互聯互通標準，統一監管規則，推動實現不同App和條碼的互認互掃”。

數字銀行YAP完成4100萬美元融資，Aljazira Capital等參投:7月4日消息，數字銀行YAP宣布完成4100萬美元融資，本輪融資由Aljazira Capital、Abu Dawood Group、Astra Group和Audacia Capital等參投。據悉，本輪融資是該公司A輪融資的一部分，他們計劃在年底前再籌集大約2000萬美元。

據悉，YAP是阿聯酋首個獨立數字銀行平臺，目前已在巴基斯坦獲得EMI（電子貨幣機構）許可證、在加納和沙特阿拉伯獲得PSP（支付服務提供商）許可證。（The Economic Times）[2022/7/4 1:50:01]

這意味著，超過30萬億市場規模，涉及十億以上用戶、幾千萬家商戶的二維碼支付市場，經過四年合規化發展后進入疾速融合階段，支付巨頭各自為王的割裂局面也將因此終結。

政策落地有聲，統合已在路上。

進入2020年二季度，網聯完成標準條碼互聯互通“付款掃碼”多機構的生產交叉驗證；財付通與銀聯正在開展條碼支付互聯互通試點；工行與銀聯、支付寶合作，實現二維碼互認互掃……

據《財經》記者了解，由中國人民銀行科技司牽頭，支付清算協會配合的條碼支付互聯互通相關技術標準和業務規范制定工作正在完善推進，此前，監管部門已向相關業務機構發送草案以方便技術驗證試點。

接近央行人士向《財經》記者表示，如同21世紀初銀聯成立、銀行卡聯網帶動了銀行卡產業整體發展，條碼支付統一標準對支付市場，甚至對支付寶、微信支付兩大巨頭的正向效應都較為顯現。

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艾瑞咨詢數據顯示，2019年四季度，中國第三方移動支付市場保持平穩發展，交易規模約為59.8萬億元，同比增速為13.4％，支付寶、財付通二者份額達到94％。當季，線下掃碼支付交易規模約為9.6萬億元，環比增速約11.6％。

商業機構給出預判，二維碼支付互聯互通不僅僅方便商戶、用戶，還一定程度提高了支付安全度，但是，這種融合并不利于支付機構壟斷地位的穩固，進而將誕生新的商業競爭模式。

科技創新洪流推動之下，支付巨頭的挑戰遠未結束。2020年，二維碼互聯互通剛剛起步，后疫情時代數字貨幣“呼之欲出”。發改委日前表示，受疫情影響，DCEP或成為新版定向刺激的選項，推出進度將在疫情后加速。

DCEP，是中國人民銀行研發的電子貨幣，是DIGICCY的一種。DCEP的完整字面意思就是數字貨幣電子支付。數字貨幣的貨幣形態本身包含了支付功能和渠道鏈接，將通過貨幣形態的創新來推動支付形式的迭代，這同時意味著直接的技術標準統一。

根據官方披露顯示，DCEP完全是針對M0(流通中現金)的替代，依據M0屬性來看，DCEP主要是針對小額零售高頻的業務場景。此次，華西證券指出，從公眾側來看，支付領域受到DCEP直接沖擊。

中國銀行原行長李禮輝向《財經》記者表示，“將要發行的央行數字貨幣與已經普及的二維碼支付應該會并行不悖、平行發展，在發展過程中誰能夠做得更好，更加便捷，更加可靠，成本更低，誰就會擁有更大的市場。”

2020年4月23日，人民銀行2020年支付結算工作電視電話會議指出，2020年人民銀行支付結算工作要踐行“支付為民”理念，大力加強支付體系管理，充分發揮支付體系在推動經濟高質量發展中的基礎支撐作用。

可以預見，從二維碼支付互聯互通到法定數字貨幣呼之欲出，在支付為民的宏大理念之下，涵蓋監管、清算、銀行以及支付機構的“支付大一統”將無可避免，行業格局亦將因此而變。

打破壁壘：二維碼互聯

在央行統一標準基礎上，兩大清算組織銀聯、網聯各自持有一套方案拓展條碼支付互聯互通。2020年春節之前，網聯牽頭的人民銀行標準條碼互聯互通已在寧波、杭州、成都三地試點城市成功完成“收款掃碼”現場驗證；銀聯也在加速推動與商業銀行、支付巨頭的條碼互聯互通。

另據《財經》記者從接近央行人士處了解，更為市場關注的支付寶與微信支付互聯互通的技術驗證試點已經在福建、成都和寧波三地進行。

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