央行數字貨幣DC/EP 5月到賬 使用前你還要知道這些知識_區塊鏈:數字貨幣

近期，我國法定數字貨幣研發的進展引起了社會普遍關注。據報道，數字人民幣將先行在深圳、蘇州、雄安新區、成都及未來的冬奧場景進行內部封閉試點測試。蘇州市相城區各區級機關和企事業單位，工資通過工農中建四大國有銀行代發的工作人員，將在4月底前完成央行數字貨幣（DC/EP）數字錢包的安裝工作。5月開始，工資中交通補貼的50%將以數字貨幣的形式發放。

從比特幣誕生開始，不少人就心存疑慮：數字貨幣將會對我們的日常生活產生怎樣的影響？為此，科技日報記者采訪了新網銀行首席研究員、中關村互聯網金融研究院首席研究員董希淼，以及金融科技咨詢公司PANONY聯合創始人畢彤彤，就數字貨幣引發的一系列熱點問題進行解答。

1. 央行數字貨幣的應用將會給日常生活帶來哪些影響？

人民銀行與德意志聯邦銀行探討央行數字貨幣等議題:金色財經報道，2021年9月14日，中國人民銀行和德意志聯邦銀行聯合舉辦“金融科技與全球支付領域全景—探索新疆域”視頻會議，來自中、德兩國央行及政府部門、商業銀行、金融科技企業、支付機構的代表探討了金融業的數字化、金融業中的新技術、央行數字貨幣和支付行業前景等議題。人民銀行行長易綱和德意志聯邦銀行行長魏德曼出席開幕式并致辭，人民銀行副行長范一飛和德意志聯邦銀行董事會成員巴爾茨先生出席閉幕式并致辭。[2021/9/14 23:24:30]

董希淼：人民幣（紙幣和硬幣）是法定貨幣，根據法律法規，任何機構和個人都不能拒絕人民幣使用。同樣，央行數字貨幣是法定貨幣，是數字化的人民幣，商戶同樣不能拒絕它的使用，否則就是違法的。將來，隨著央行數字貨幣落地應用，用戶的支付選擇將更加豐富，也更加方便快捷。作為整個金融活動的基礎，更加方便快捷的支付方式有利于降低交易成本，提高金融運行效率。此外，數字貨幣系統有助于追溯交易動態和資金流向，有利于防范洗錢等違法交易行為。

Cypherium CEO：央行數字貨幣是未來大國的必爭之地:紐約區塊鏈開發公司Cypherium CEO Sky Guo表示，一些國家如美國認為DC/EP是中國人民幣國際化的重要途徑之一，另外一些國家對數字人民幣如何與其他國家的數字貨幣進行互操作，以及如何保護用戶隱私表示關注。Guo表示，目前各國的央行數字貨幣研發路線差異非常大。數字貨幣會取代現金，這是歷史必然。數字貨幣帶來的便捷也會極大影響金融市場的流動性和發展。尤其是以智能合約為代表的新技術正在以前所未有的速度產生新的金融服務模式創新。對于央行數字貨幣，如何適應新的變化以及監管、網絡安全等方面挑戰必將成為各國央行的重中之重。央行數字貨幣背后包含了技術、貨幣政策、監管等各方面的較量，是未來大國的必爭之地。（證券時報）[2020/9/29]

畢彤彤：數字貨幣的落地不會一蹴而就，會有一個普及的過程。但可以肯定的是，央行數字貨幣的發行及落地，將會更進一步推動中國“無現金社會”的發展進程。對民眾來說，日常生活中使用“電子現金”的場景會進一步增多。而偏遠地區的百姓將會更加深刻地體會到央行數字貨幣的好處，比如政府或者機構向個人發放現金補助，過去可能存在一些人沒有銀行賬戶的情況，有了央行數字貨幣后，只要每個人下載并注冊一個央行數字貨幣錢包，就可以直接收到以數字貨幣形式發放的補貼，能夠有效避免專項資金被違規挪用的現象。

動態 | 目前人民網未參與央行數字貨幣的研發:7月22日，有投資者在“問董秘”提問：尊敬的董秘，請問貴司的區塊鏈研究院最近有什么研究進展和成功，是否有計劃參與央行數字貨幣的研發？董秘回答(人民網）：您好，感謝您對公司的關注。 人民創投區塊鏈研究院自成立以來，一直在積極參與行業調研，廣泛搜集行業輿情，了解技術創新和行業應用的難點，積極開展行業研究，定期組織學術交流和專題研討，舉辦培訓活動。 目前人民網未參與央行數字貨幣的研發。[2019/7/22]

2. 紙質貨幣會被完全取代嗎？

董希淼：數字貨幣不可能完全取代現金。至少從目前來看，還存在一些技術上的限制。另外，由于用戶習慣不同，不是所有人都習慣這種支付方式。比如一些年紀大的人可能就不接受數字貨幣。

聲音 | 央行研究局局長王信：央行數字貨幣有助于提升貨幣政策有效性:據新浪財經消息，央行研究局局長王信表示，央行數字貨幣有助于提升貨幣政策有效性、優化央行貨幣支付功能，提高央行貨幣地位和貨幣數量有效性。但同時，金融科技使金融脫媒的風險加大、帶來監管套利風險。金融科技發展使金融交易更快捷、低成本，使資金繞開現有商業銀行體系，直接輸送給資金需求方和融資者，商業銀行金融中介的地位相對降低，金融交易脫離現有金融監管的情況愈發嚴重，帶來監管套利風險。 王信舉例指出，國內不少互聯網公司正轉型成為金融科技公司，其金融監管問題不容忽視。各國對數字金融的監管理念、模式以及具體措施存在差異，跨國監管套利問題難以避免。[2019/7/8]

畢彤彤：央行數字貨幣在一定時期內不會完全取代紙質貨幣，它會作為老百姓日常消費時支付手段的一種補充。邁向“無現金社會”是一個長期的過程，可能需要幾十年或上百年才能真正實現。

3. 央行數字貨幣與支付寶、微信等非銀行支付有哪些異同？

董希淼：央行數字貨幣是法定貨幣，而微信支付和支付寶只是一種支付方式，它們的效力不同。具體來說，機構或個人不接受支付寶或微信付款，在法律上沒有問題。但拒絕用戶使用現金或數字貨幣付款就是違法的。另外，法定貨幣的背后是國家信用，銀行卡支付的背后是商業銀行信用，支付寶和微信支付背后則是互聯網企業信用，這三者屬于不同的層次。相比非銀行支付方式，央行數字貨幣安全性更高、使用范圍更廣，而且不用綁定銀行賬戶。

畢彤彤：從民眾的角度，在體驗上，央行數字貨幣和第三方支付的使用方式是相似的，都需要移動終端設備。但老百姓個人在支付寶和微信上的資產其實是一個記賬，并且這兩個支付工具都是基于商業銀行結算。第三方支付工具如支付寶和微信之間無法進行轉賬，而央行數字貨幣卻可以打破支付行業的壁壘，在所支持的銀行和支付工具間實現流通。同時微信和支付寶都是實名支付的，而央行數字貨幣能滿足老百姓一定程度的匿名支付的需求。

4. 有人分析稱，央行數字貨幣將沖擊支付寶或微信支付的地位；也有人認為，支付寶和微信支付的使用場景已經很豐富，央行數字貨幣的推出或許不會帶來太多驚喜。是這樣嗎？

董希淼：央行數字貨幣對于支付寶或微信支付不存在沖擊與否的問題。數字貨幣的效力完全不是微信支付和支付寶能夠相提并論的。數字貨幣正式推出后，不論支付的數額大小、不論屬于何種性質的支付，也就是不管是購買商品、支付服務、繳納稅款等，任何收款人都不能拒絕接受，但是微信支付和支付寶這種形式，收款方可以自由選擇接受或拒絕。也許會出現一種可能——使用央行數字貨幣的人越來越多，使用支付寶和微信支付的人越來越少。

畢彤彤：央行數字貨幣是否會沖擊微信支付和支付寶的市場地位，長期來看，這是一個由市場來決定的過程，但理論上不會對支付寶、微信支付的地位產生影響。央行數字貨幣會作為一種補充支付手段進入老百姓的生活，可以預見的是，未來支付寶和微信支付也將接入央行數字貨幣，支付工具的功能更多元了，但是渠道和場景沒有發生改變。

5. 隨著數字貨幣時代的到來，哪些新的問題可能凸顯？

董希淼：對整個社會來說，數字貨幣的落地應用可以降低交易成本，提高金融運行效率，同時還可以防范洗錢等非法活動。不過，現在還處于測試階段，正式應用乃至大規模推廣尚需時日。大家感知并認識數字貨幣優勢，也還需要一段時間。

畢彤彤：數字貨幣時代的到來會在一定程度上改變現有社會結構和機構功能，顯而易見的是，未來可能會出現印鈔廠的關閉以及銀行從業人員特別是普通柜員、ATM機進一步減少。此外，數字貨幣也會成為不法分子詐騙的新手段和幌子，目前市面上已經出現了打著央行數字貨幣旗號進行詐騙的騙局，央行也多次發布了風險提示。這些都是未來需要面對的新問題。

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