Facebook金融負責人David Marcus：為什么貨幣流動的方式必須改變？_CEB:BOO

作者：DavidMarcus，Facebook金融部門負責人兼Diem聯合創建者

編譯：鏈捕手

為什么貨幣流動的方式必須改變？

最近，在美國有很多關于穩定幣、加密貨幣和其他數字資產的對話和辯論。我很高興看到討論獲得了動力，尤其是現在。因為改造我們破碎的支付基礎設施從未像現在這樣緊迫。

我們今天擁有的系統成本高、緩慢，而且沒有相互連接。全世界仍有大約17億人沒有銀行賬戶，而且服務不足的人甚至更多。其中有6200萬沒有銀行或銀行存款不足的美國人，這些人被當前的制度拋在后面。在全球范圍內，跨境支付的發展狀況非常糟糕，消費者負擔得起的平均成本為6.5%，端到端結算時間平均為三天。

COVID-19大流行加速了全球數字經濟的擴張。它引發了人們購買方式、購買地點以及他們發現企業和與企業互動的方式的變化。它促使許多家庭更加依賴海外匯款作為重要的經濟命脈。而且這種趨勢將繼續下去——全球數字交易的百分比預計將從COVID-19之前的57%上升到2025年的67%。這一切都使得企業和政策制定者比以往任何時候都更加重要，以幫助確保人們不會落后。

然而，在解決這些挑戰的負責任的創新面前，仍然存在許多障礙。在這個關鍵時刻，美國應該引領變革——但現在我們處于次要地位，讓中國這樣的國家帶頭。

因ChainSwap跨鏈橋合約漏洞，Dora Factory損失少量跨鏈資產:官方消息，Dora Factory因跨鏈資產橋ChainSwap出現合約漏洞，鎖定在ChainSwap跨鏈橋合約中的7872個DORA被黑客取出并已通過Uniswap賣出。目前，ChainSwap已經聯系Dora Factory基金會，告知情況。Dora Factory將與ChainSwap協商，在未來數日內確定解決方案，并向社區公布。

Dora Factory鎖定在跨鏈橋中的資產總量較小，本次受影響的代幣價值約5萬美元，相對于Dora Factory總市值，此部分代幣總市值很小，且大多為基金會為跨鏈Defi提供流動性所用資產，因此對Dora Factory造成的實質影響可忽略不計，也將不影響Dora Factory的任何產品、運營和發展計劃。

考慮到當前跨鏈技術還不成熟，跨鏈智能合約具有很高的不穩定性，Dora Factory將暫時撤回一切跨鏈流動性，以及所有非一線AMM中的Defi流動性。[2021/7/11 0:43:08]

在領導Facebook團隊的過程中，我遇到了這些障礙，該團隊在過去兩年多的時間里一直在開發Novi錢包——一個可互操作的數字錢包，它將使人們—最終是小企業—能夠轉移資金以快速且負擔得起的方式在國內和國際上銷售。

在這段時間里，我就我們的選擇進行了很多對話，以及為什么我們如此關心用穩定幣來構建Novi，而不是用法定貨幣，或者換句話說，我們今天都熟悉和使用的政府發行的貨幣。我想花時間解釋為什么這對我們很重要。

比特幣市值超越Facebook升至全球資產第7:AssetDash數據顯示，目前比特幣市值達7699.46億美元，排名升至第7位，已超越Facebook。[2021/1/8 15:40:33]

穩定幣如何幫助解決問題

讓我說清楚，如果我們只在Novi提供法定貨幣，它會給人們帶來很多價值。我們可以提供國內和跨境支付，這將使Facebook受益，因為我們將創建大量的錢包賬戶。反過來，這些將使我們能夠通過向商家收取有競爭力的費率以接受來自Novi客戶的付款，從而建立穩固的商家服務業務。

那么為什么不這樣做并收工呢？好吧，我們可能會。但在我們這樣做之前，我堅信如果有機會在互聯網上創建一個開放的、可互操作的貨幣協議，并真正改變世界各地的人們和企業的游戲規則，那就是現在。事實上，我們作為Diem協會的成員或其它方式參與，可以幫助更多的公司達到一個標準，我不希望我們浪費我們的機會。

雖然最近有很多關于穩定幣及其在支付中的作用的討論，但穩定幣本身并不能解決任何問題。為了釋放它們的潛力，它們需要與更便宜、更快、更安全、可互操作和可編程的底層支付網絡相結合。一種比當前陳舊的系統更開放的系統，后者將太多人拋在后面，并且已被證明對創新具有抵觸情緒。事實上，自60多年前創建第一個信用卡網絡以來，當前的支付軌道只看到了很少的創新。

聲音 | BitMEX首席執行官：Facebook的Libra將使中央銀行和商業銀行面臨重大動蕩:據cointelegraph報道，BitMEX首席執行官Arthur Hayes表示，Facebook的Libra將使中央銀行和商業銀行面臨重大動蕩，并使PayPal沒有未來。Libra推出后，所有銀行都會被降級為一個愚蠢的節點，以電子形式持有法定貨幣。Libra還有可能完全破壞商業銀行，并破壞其創收機會。[2019/7/10]

重要的是要了解并非所有穩定幣都是平等的。設計良好的穩定幣的定義是其儲備的設計和管理方式，這些儲備對消費者和監管機構的透明度，以及發行人提供的消費者保護和合規性特征。一種設計精良的穩定幣——在美國銀行和非常短期的國債中始終持有1:1的現金儲備，發行人持有資本作為緩沖——可以說比美國任何錢包中持有的法定余額提供更好的消費者保護。

如果不是FDIC保險，任何銀行存款也是如此。前者可以持有流動性較低的資產作為允許的投資，后者由部分準備金組成，允許銀行維持超過其短期資產的短期負債。事實上，如果一家銀行的所有客戶都想在短時間內提取所有余額，即使是在有償付能力的銀行，銀行將其長期資產轉換為現金的提取也會出現延遲。有了設計良好的穩定幣，這種風險就不存在了。

在反洗錢、反恐融資、制裁和稅收合規方面——精心設計的穩定幣及其錢包生態系統有可能改進這些控制的傳統實施方式。根據定義，數字資產是匿名的，這是一種誤解。以正確的方式構建和配置穩定幣和錢包，將客戶盡職調查置于其合規性方法的中心。當穩定幣的控制被設計為與支持它們的單個錢包的控制協同工作時，更有效地檢測和報告非法活動的潛力將被證明優于通常對交易進行事后處理、篩選的現有系??統。

聲音 | Wired：倫敦創業公司Chainspace讓Facebook的Libra成為可能:據Wired 6月20日消息，Facebook在創建Libra方面取得進展的關鍵時刻之一是在2019年2月，當時該公司宣布收購了總部位于倫敦、在直布羅陀注冊的區塊鏈合資企業Chainspace。Chainspace的成員中包括來自倫敦大學學院信息安全研究小組的幾位學者，其中包括英國領先的隱私工程研究人員George Danezis。Danezis沒有回復采訪請求。 6月18日，在收購Chainspace后不到六個月，Facebook公布了Libra加密貨幣的詳細計劃。來自Chainspace的George Danezis、Shehar Bano、Alberto Sonnino都被列為主要技術白皮書和其他一些關鍵文件的合著者。但是Libra的藍圖中明顯沒有提到Chainspace技術。一份闡述Libra共識方案HotStuff的報告中有提及Blockmania。主要文件提到了分片，但這是一個未來的實現，而不是當前的功能。[2019/6/20]

這種方法為更有效地阻止金融犯罪的努力釋放了開創性的潛力。與許多觀點相反，在網絡和錢包層面具有強大控制的穩定幣為該領域的創新提供了巨大的機會。

什么時候讓最好的想法引領潮流

然而在美國本土，我們的支付基礎設施可以說是世界上任何發達國家中最差的，而且越來越落后，而中國正在堅定而倉促地建設基礎設施，使數字人民幣成為挑戰者美元作為世界儲備貨幣。根據2019年美聯儲支付研究，2018年，自動清算所(ACH)支付占美國非現金支付價值的66.1%。ACH是在70年代初構思的，付款仍然需要最多三天的時間才能完成。與此同時，商家在美國接受消費者支付的費用是歐洲的十倍。

英國數字資產服務公司Crypto Facilities推出以太坊期貨合約:據Coindesk報道，英國創業公司數字資產交易服務公司Crypto Facilities已經推出了以太坊期貨合約服務，這家公司是一家受到監管的企業。[2018/5/11]

在我們構建Novi的整個過程中，我們與許多被當前系統排斥或服務不足的人進行了交談。聽到許多人有資格擁有銀行賬戶，我感到震驚——事實上，他們中的許多人以前都有過賬戶。他們無法承擔意外的費用，寧愿支付可預測的10%來兌現支票，也不愿被無法支付的費用所蒙蔽。這怎么能被任何人接受？如果我們想讓人們振作起來，讓他們有機會茁壯成長，那么幫助他們保護和轉移資金的系統就應該是可訪問的，并以低得多的成本以非歧視性的方式為他們服務。

這就是我們每天來Novi工作的原因。我們相信，我們可以幫助許多值得更好的人改變事情。為了產生最大的影響，僅使用法幣構建封閉系統并不會削減它。我們需要抓住機會幫助建立一個開放、低成本、可訪問、近乎實時的生態系統和網絡。這是我們在2019年夏天為Libra制定的愿景。

在我們宣布Libra之后，我們公開承諾，如果沒有獲得必要的監管批準，我們不會在Libra上發布Novi，并且我們將在開發產品時與監管機構、政策制定者和專家進行接觸。我們一直恪守這些承諾，并與世界各地的監管機構和政策制定者進行了建設性的磋商。

在美國，我們幾乎在每個州都獲得了Novi的許可或批準，我們不會在尚未獲得此類許可的任何地方發行。Diem協會已成為一個獨立實體，與美國和全球監管機構進行自己的對話。它解決了在設計和構建具有廣泛消費者保護的高質量穩定幣的過程中提出的所有合理問題，

盡管如此，在這段旅程中，我反復聽到各種不同的論點，即支付和金融服務行業不應讓Facebook成為這些創新的一部分。我聽過多次討論，如果沒有Facebook參與，這個提議會如此出色。

首先，Facebook已經是支付行業的參與者，而且已經有一段時間了。我們于2009年啟動了FacebookPayments，在過去四個季度中，我們實現了超過1000億美元的支付額。我們在美國和國外擁有大量蓬勃發展的個人對個人支付產品，我們受到適當監管，可以做更多事情。160多個國家/地區的人們和企業使用我們的平臺以55種貨幣進行付款。人們可以在我們的應用系列中購物、進行游戲內購買、捐贈和購買活動。

其次，我發現這種思維方式非常不符合美國人的口味。我來到這個國家并因其價值體系而成為一名自豪的公民，有機會制造改善許多人生活的產品，并為我的家人創造美好生活。我們價值體系的核心原則之一是對公平競爭環境的承諾。任何為問題提供可靠解決方案的人或公司都會有公平的機會。

盡管Facebook在重建信任方面還有更多工作要做，但它也始終如一地為涉及類似重要服務的消費者提供了巨大的價值。以通信產品為例，WhatsApp和Messenger以這些消費者在這些應用程序出現之前支付的成本的一小部分來幫助數十億人進行交流。當你想到它時，我們在使人們能夠以自由和無限制的方式進行交流方面發揮了關鍵作用。當國際電話每分鐘1美元，短信每分鐘25美分時，這種特權曾經只為富人保留。

所以我相信我們應該得到公平的對待。我們可以而且應該在改善對太多人來說持續存在的不可接受的狀況方面發揮關鍵作用，而美國的做法是讓更多的競爭和創新能夠打破數十年停滯不前的僵局。此外，在美元的相關性和我們的全球影響力受到前所未有的挑戰的時候，我們應該利用我們一些最成功公司的分銷和能力來贏得這場針對我們國家利益的無聲戰爭。

讓我也談談規模問題。我理解并接受由于我們的規模而需要進行額外審查。鑒于Facebook的影響力，一些人認為Novi將立即被全球數億人使用。正如我們從我們推出和擴展其他支付體驗的經驗中知道的那樣，這不是它的發展方式。無論使用Facebook多久，人們都必須做出肯定的選擇才能開設Novi帳戶。作為創建新帳戶的一部分，Novi需要對客戶進行全面的盡職調查，包括通過上傳政府頒發的ID進行身份驗證，因此新客戶的入職需要時間。在獲得適當的許可并符合當地法規和標準之前，Novi也無法在特定司法管轄區開展業務，因此我們將在少數國家/地區開展業務。

我也聽說過對我們最終意圖的擔憂。論點是：“很明顯，你必須有一個不祥的計劃從中賺錢，你不能出于好意而這樣做！”我不能責怪人們有這種想法。但這種說法源于對科技行業的誤解，以及大多數非常成功的科技公司所擁護的精神。

我們首先專注于為人們大規模解決重大問題。最終，找到了通過貨幣化維持工作的途徑。在這種情況下，我們的商業模式非常清晰。我們是支付行業的挑戰者，我們將為使用Novi錢包的人提供免費的國內和國際個人對個人支付。我們相信人們會更喜歡免費且更方便的服務，而不是那些價格高得多且不以消費者為中心的服務。一旦我們擁有了一個有意義的客戶群，我們就可以向世界各地的企業提供更便宜的商家付款，并且仍然可以從商家服務中獲得利潤。

貨幣的未來走向何方

最后，我最近一直在反思?MarkZuckerberg對Metaverse的愿景。在Metaverse中思考金錢實際上對我們如何設計我們的產品和支持它們的底層基礎設施非常有幫助。畢竟，如果今天為純數字世界發明了貨幣和支付系統，它們會是什么樣子？它們肯定不會像我們當前的基礎設施。

我們需要一個全球性的、開放的、可互操作的、近乎實時的、廉價的、合規的全球貨幣協議，以使人們、創作者和企業能夠無縫地轉移資金并通過可編程貨幣進行創新。錢包需要支持NFT。真實世界的合同和所有權將被智能合約取代。雖然這聽起來可能與我們想要服務的人——那些被當前系統拋在后面的人——所經歷的現實脫節，但實際上并非如此。

改變早該發生了。它會以某種方式發生。Novi已準備好上線。它受到監管，我們對我們的運營能力充滿信心，以超越我們對合規性的高標準要求。我們認為延遲提供更便宜、可互操作、更易于訪問的數字支付的好處是不合理的。我們將繼續堅持并證明我們可以成為這個行業中值得信賴的參與者，并且通過參與其中帶來積極的變化。

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