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P2P清退中兌付難題的破解之道_POLY:polygon幣未來100美元

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“國十條”之后,P2P平臺紛紛清盤退出。

清盤退出過程中,幾乎所有平臺都遇到了兌付乏力的難題。

這難題非常“要命”,如果平臺不能及時兌付,出借人當然要理直氣壯的維權。因此,不論是平臺,還是主管部門,都要受到來自出借人的巨大壓力。出于維護穩定,出于承擔責任,平臺就會在很短時間內陷入四面楚歌的困境。

資金耗盡,沒錢兌付,是平臺困境的根本原因,要擺脫這個困境,要破解這個難題,根本辦法是解決兌付。一般來說,都采取拖延的辦法,即所謂“以時間換空間”,甚至可以降低出借人預期,但“欠債還錢”是最基本也是最根本的。這就需要平臺拿出真誠,一方面爭取出借人在時間上盡可能給予寬限,一方面調動一切可以調動的資源,多途徑多方向籌集資金,分期分批完成兌付。

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但是,資金從哪里來?

歸納一下,不外乎三種途徑。第一是平臺放出去的,但這些資金一時半會是要不回來的,就算能要來回一些,催債代價也實在太高,大部分平臺承擔不起。第二是平臺自己投資的,這種情況的不少,但一般都投資時間不長,大多還沒有真正產生效益,變現難度很大。當然也有些產生了效益,可是效益跟兌付相比還是很小,根本做不到兌付全覆蓋。第三是平臺運營支出,按道理做屬于違規,但他就這樣做了,花掉了,所以這也不是有效來源。

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由之可知,內生資源應對兌付,幾乎完全不可能。

這并非說內生資源無效,而是說只能解決一部分問題。

清退過程中,大多數平臺是用內生資源來維持有限的兌付,所起的作用,基本是“以時間換空間”,緩解局勢惡化,推移立案時間,但不能從根本上解決兌付危局與困境。如果這種內生資源不能大幅提高資金數量,平臺又沒有及時拓展出更好的籌資辦法,則危局必定會很快惡化,一旦出借人強烈維權,經偵就只能介入調查,而一旦介入,平臺的后果也就可想而知了。

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因此,內生資源之外,還要開發外生資源。

事實上,自P2P大面積清退以來,眾多平臺在這方面做出了很多探索,也取得了比較好的成效。很多被立案的平臺,憑著發自內心的誠意和多方籌兌的效果,贏得了出借人的理解與配合,相關執法部門,也愿意給平臺提供一個相對寬松的環境。這些,雖然平臺遠沒有“解困”,出借人也遠沒有“如愿”,相關主管部門、執法部門仍然“緊盯不放”,卻暫獲了一個“多贏”的效果,贏得了一個“不困”的局面。

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怎樣開發外生資源呢?

簡單說,就是平臺尋找一些合適的物品,推薦給出借人自選,出借人得到物品后解除債權。這個過程中,出借人得到的是實物,平臺完成的是債權兌付。這其中有一個物品款項問題,這當然需要平臺支付,或者大部分由平臺支付,小部分由出借人來補齊。

這里面有什么道理嗎?道理在物品價值的增益部分在一定比例上沖抵了出借人的債權比例,也就是說這種外生資源減小了平臺兌付壓力,也可以說是達到了某種程度的“兩全其美”。所謂“兩全其美”,在出借人方面,好處是縮短了等待兌付的周期,債權價值也基本上得以保值。在平臺方面,減小兌付壓力,加快了清退速度,為早日“下車”創造了條件。

其實,只要平臺努力,這種可用的外生資源還是很豐富的,小到價值很低的各種生活用品,中到幾千元的各類家電,再大一些的可以是幾萬甚至上百萬的車與房。

舉一個案例:

天峰普惠2017年上線,2019年清盤,兌付金額十幾個億,不很大但也不很少,兌付一年,催收越來越難,于是出借人嚴重對立,屢屢維權,主管部門明知平臺仍在努力,卻不能不顧出借人權益,只能接受報案。2020年,平臺經過近一年的籌劃運作,終于通過各種辦法、途徑,整合到了一個公寓樓盤項目,近乎于一比一的跟出借人置換債權。

據了解,出借人還是相當認可的,債權和房價近乎一比一的置換,完全保值,甚至還有可能增值。在眾多的清退平臺中,這大概是鳳毛麟角的了。說來,天峰普惠的出借人也算是幸運,房子是一次性“拿回”,而現金兌付,就不知要等到哪年哪月去了。

數千家平臺中,這也許是特例,不一定有代表性,但這個特例也足以說明一個道理:攤上事了,怕,沒有用,拖,沒有用,只能勇敢面對,只要有信心,辦法總比困難多。

不得不說,P2P清退“大潮”中,不論平臺,也不論出借人,沒有誰能夠獨善其身,也沒有誰能夠完好無損。就壓力而言,平臺要比出借人大得多,既要承擔兌付,還可能隨時遭受刑責。而一旦平臺入刑,債權兌付也就必然“暫停”了。

某種程度上,平臺和出借人是“一根繩子上的兩個螞蚱”,過去是合作伙伴,現在是對頭冤家,但一個基本事實改變不了,誰也離不開誰。從這個角度看,就可以無奈而又理性的擺清彼此對立、糾纏、依賴乃至互相理解、共同面對的關系了。

可以斷言,如果平臺沒能開發外生資源,如果平臺沒有特殊的籌資能力,兌付難度就一定會越來越大,其結果也必然是出借人越來越難以較少損失的收回債權。

這跟意愿無關,而是“勢所必然”。由此建議:出借人還是越早拿到東西越好。

來源:金色財經

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