數字人民幣硬件錢包“一卡多應用”是什么？前景如何？_數字人:數字人民幣怎么提現到銀行卡有手續費嗎

2021年2月，在“數字王府井冰雪購物節”北京數字人民幣試點活動中，郵儲銀行、中國銀行分別推出了搭載“健康寶”北京健康碼查詢功能的數字人民幣可視卡和指紋卡硬件錢包。除了數字人民幣消費之外，用戶持該產品在健康寶設備上一貼，即可完成健康寶狀態查詢和登記。

這是數字人民幣硬件錢包在數字人民幣應用之外，首次搭載其它應用功能。而基于卡片形式的“一卡多應用”也給了數字人民幣硬件錢包更大的想象空間。

近日，某銀行從業人員向移動支付網透露，其準備研發并推出“雙核硬錢包”方案。

具體而言即是，在一個硬件上加載兩個錢包，一個數字人民幣錢包，一個行業錢包。類似于此前郵儲和中行推出的搭載“健康寶”的可視卡，只不過在功能上更偏向于錢包應用，畢竟健康寶只是一個個人健康狀態的信息存儲。

可以大膽想象的應用可能有：

恒寶股份就六連版發布異動公告：僅產生少了與數字人民幣相關業務收入:金色財經報道，2月13日，恒寶股份就六連版發布異動公告，其中稱公司圍繞數字人民幣產品及解決方案進行了系列布局及技術、產品儲備，并積極配合客戶開展試點場景建設，實現了場景落地和少量供貨，但由于目前數字人民幣仍處于試點階段，公司僅產生少量與數字人民幣相關的業務收入，尚未形成規模，對公司業績影響較小。公司數字人民幣相關業務的市場推廣進度將嚴格遵照國家規劃與主管部門部署逐步展開，公司的數字人民幣業務還處于初步開展階段，尚不能準確預測本項業務的成長性與收入規模。[2022/2/13 9:49:08]

1.搭載數字人民幣功能和社保、醫保等基本保障賬戶功能的硬件錢包。

2.搭載數字人民幣功能和ETC、交通卡等需要預充值功能的硬件錢包。

3.搭載數字人民幣功能和健康碼、駕駛證、電子身份證等個人身份證明的硬件錢包。

中國軟件行業協會崔志如：將引導會員企業協同數字人民幣在儒學文化圈及一帶一路中應用:7月30日，2021數字藝術未來論壇暨RivvooNFT平臺啟動儀式在京舉行。本次論壇有中國軟件行業協會區塊鏈分會、大韻堂藝術機構和數字經濟發展計劃發起，潤沃（海南）數字科技有限公司承辦，藝庫網和財經鏈新為戰略合作單位。

在現場，中國軟件行業協會區塊鏈分會秘書長崔志如以《推動藝術數字化，開啟數字藝術元時代》為題進行分享。他表示，區塊鏈作為一系列的軟件集成技術的總稱帶給我們的不僅僅是藝術家作品的確權存證、不可篡改、數字主權等權益保護，更重要的是可以把藝術家對于宇宙和哲學的反思引入更廣泛的分布式人群中進行平等自由地共振式生態化創作，融自我反省與世界救贖于一個藝術生態圈里，形成一個一個獨特的藝術家元宇宙，數字藝術的元時代從此開啟。

數字人民幣的研發和推廣已經走在世界前列，協會將引導行業內主要應用會員企業協同數字人民幣的推廣應用進程，比如數字藝術品和藝術家元宇宙生態在儒學文化圈及一帶一路105個國家中的傳播應用，將覆蓋全球大約72%的人口。

此外，中國軟件行業協會將優先孵化支持經過代碼審計并且符合行業協會公示頒布的《區塊鏈智能合約安全性要求》等一系列團體標準的會員企業，具備區塊鏈軟件安全開發能力的優秀創新企業。[2021/7/30 1:24:50]

而以上功能甚至可以多個搭配組合，即智能卡行業比較熟悉的“一卡多用”。

湖南長沙農行再發7萬份共計180萬元數字人民幣消費紅包:繼長沙派發4000萬元數字人民幣紅包后，“我的長沙”APP聯合中國農業銀行長沙分行，再次發放7萬份數字人民幣消費紅包，共計180萬元，最高金額188元，活動預約時間為6月4日0點至6月6日24點。本次活動通過依然通過系統抽獎方式進行，消費紅包由中國農業銀行長沙分行提供，紅包共計180萬元，分為18元、28元、58元、188元四檔。市民報名參與活動，須滿足以下條件之一：第一，在長沙市范圍內有一筆(或以上)正常社保繳費記錄;第二，戶籍所在地在長沙市范圍內;第三，報名登記時手機定位在長沙市范圍內。[2021/6/5 23:14:12]

一卡多用的好處自然是，一張卡片能夠整合多個功能，方便用戶免去申請和攜帶多張功能性卡片的煩惱。而隨著數字人民幣硬件錢包的推進，具備高安全等級的硬件錢包自然可以成為諸如社保卡、醫保卡等功能性卡片的集合地，但是這樣的設想是否可行呢？

深圳再度派出2000萬元數字人民幣紅包:金色財經報道，新年第一天，深圳再度派出2000萬元數字人民幣紅包。據悉，繼前期“禮享羅湖數字人民幣紅包”試點后，深圳啟動了“新年歡購 福田有禮”活動，所有在深個人均可參與數字人民幣紅包抽簽。此次活動由深圳市福田區出資2000萬元，單個中簽紅包為200元，社會公眾可持發放的數字人民幣紅包在有效期內至參與試點的商戶進行消費。據介紹，此次“福田有禮數字人民幣紅包”采取“搖號抽簽”形式發放，抽簽報名通道自2021年1月1日0時正式開啟。[2021/1/1 16:13:39]

一卡多用顯然不是什么新鮮詞，對于一卡通和智能卡行業從業者而言，一卡多用甚至并不沒有什么特別好的印象，因為一卡多用往往意味著最后“哪個都沒用”。

想想看，周圍很多人手里是不是都有一張具備金融功能的社保卡一直放在錢包里沒有用？再想想看，很多多功能的智能卡或者可穿戴手環手表，似乎用不了多久都會被扔到柜子的角落。

現場丨鄒傳偉：數字人民幣支付將沒有在案、離岸和跨境支付之分:金色財經現場報道，由Web3基金會主辦的Web3大會10月29日在上海舉行。萬向區塊鏈實驗室首席經濟學家鄒傳偉在會上發表主旨演講表示，中國的DC/EP在零售型CBDC項目中處于全球領先地位。零售型CBDC用于跨境支付可以完全不依賴與商業銀行總結功能，錢包沒有境內境外之分，支付也沒有在案、離岸和跨境支付之分。但是，使用零售型CBDC還是批發型CBDC來用于跨境支付還需要進一步研究。[2020/10/29]

從移動支付網后臺所能搜索到最久遠的關于“一卡多用”的新聞是在2010年，彼時正值金融IC卡的發展初期，芯片卡“遷移”在全國范圍內啟動，同時社保卡、交通卡等各類一卡通產品紛繁復雜，屬于混沌初開的時間點。

彼時，央行發布《中國人民銀行關于推進金融IC卡應用工作的意見》加快了金融IC卡的推進步伐，而由于從磁條升級而來的芯片卡具備芯片容量大、安全性高的特點，可以存儲密鑰、數字證書、指紋等信息，其工作原理類似于微型計算機，能夠同時處理多種功能，為持卡人提供一卡多用的便利。

2012年央行發布了中國金融移動支付系列技術標準，明確了我國移動全融發展的各項技術要求，引導和規范了我國移動金融創新性發展；2013年建成了國家級移動金融安全公共服務平臺(MTPS)，解決了跨機構間的應用共享、實體互信、系統互通問題，為我國移動金融的創新發展提供了平臺基礎；2014年央行與國家發改委開展了國家電子商務示范城市移動電子商務金融科技服務創新試點工作，旨在探索移動金融一卡多應用運作模式。2014年底央行印發了《關于進一步做好金融IC卡應用工作的通知》（以下簡稱《通知》），以全面提升金融IC卡一卡多應用在各行業的影響為出發點，將金融IC卡在公共服務領域的一卡多應用按照實現方式梳理總結為三類。

一類應用為普通消費類應用(例如零售業、快餐業、一票制公交車、出租車)，是實現金融IC卡普惠民生的重要基礎，可采用標準借貸記或電子現金實現；二類應用為分時分段扣費類應用(例如停車咪表、分段扣費制公交和地鐵)，是提升金融IC卡公共服務水平的有效途徑，可通過電子現金擴展應用實現；三類應用為行業個性化應用(例如醫療健康應用、園區卡)，是商業銀行提供差異化服務、增強自身競爭力的重要手段，可通過金融IC卡加載行業應用程序或數據實現。

金融IC卡時代，一卡多用的推廣取得了一定的成績，但是最終結果來看諸多因素也制約了其發展，其中最主要的原因便是“電子現金”的低使用率。

從金融IC卡多應用實現方式的推行上，其中第一、二類應用都提到了通過“電子現金”的方式來實現。而且在《通知》中明確提出了，要提升電子現金的使用率和便捷性，應將金融IC卡電子現金作為實現普惠金融的重要工具，充分發揮電子現金一類應用的普惠、便民效果。同時，要注重拓展電子現金二類應用，積極推動三類應用，切實提升電子現金使用率和便利性。

然而實際情況是，“電子現金”不僅使用率低，而且不容易被消費者理解。

“電子現金”的使用率低主要體現在：一方面行業應用對項目主體單位缺乏足夠的吸引力，而且有的卡片辦理容易，掛失、退卡等售后服務異常麻煩，多應用的相關部門職責劃分不夠明晰，用戶難以理解；另一方面，單一項目的便捷度有限，多應用往往淪為單一功能的儲值卡及門卡，難以體現聯網通用和“一卡多用”的優點。

而不被消費者理解則主要體現在：一方面，電子現金的“圈存”過于專業，而銀行主賬戶與電子現金賬戶的區別、電子現金和閃付的區別等各種專業術語讓消費者“望而卻步”；另一方面，由于不了解導致誤圈存，有些銀行則需要注銷銀行卡才能圈提出來，卡片丟失后意味著電子現金賬戶的錢是找不回來的。

2015年11月，銀聯開始試點銀聯卡“小額免密免簽”，持卡人使用具有“閃付”功能的銀聯芯片卡或移動支付設備，在指定商戶的POS機閃付交易時，單筆消費小于或等于1000元人民幣時無需密碼、無需簽名，也就是所謂的“聯機閃付”。而曾花費相當大的精力推廣過的電子現金，也就是所謂的“脫機閃付”，由于市場反應平平，甚至因為圈存、閃卡等問題而引來槽點不斷，最終逐漸退出了市場。

而在金融IC卡的一卡多用上，由于線上應用的迅猛發展，二維碼、線上會員等方式具備更便捷、更人性化的用戶交互能力，基于卡片的多應用也逐漸開始沒落。

數字人民幣硬件錢包的存在將會帶來以“芯片”為載體的硬件設備的重新興起，這其中以卡片存在的可視卡、藍牙卡、指紋卡等產品將會是其主要形態。

而基于硬件錢包的“一卡多用”也會成為數字人民幣的一個重要方向。正如文章開頭所提及到的幾類應用形態而言，醫保、社保、交通、身份證明等都會是數字人民幣硬件錢包的可延伸方向。

不過在移動支付網看來，數字人民幣硬件錢包同樣存在著“電子現金”般的問題，需要提前“充值”才能使用，這會阻礙其發展，這也是為何需要其它卡式形態“軟錢包”的原因（詳情見：數字人民幣卡式“軟錢包”和“硬錢包”區別解析）。

那既然是已經在推行數字人民幣了，為何不直接將行業錢包普及支持數字人民幣呢？

上述銀行從業人員向移動支付網進一步解釋道，數字人民幣正處于推廣的初期，在一些特殊的行業，全面普及需要大量的人力物力財力，因此數字人民幣硬錢包的多應用算是一種前期的過渡方案。

也因此，在移動支付網看來，數字人民幣的“一卡多用”實際上是一個偽命題，如果數字人民幣全面支持了各行各業，那也就不存在所謂的一卡多用了，因為數字人民幣其本身就是一個“互聯互通”打破行業支付壁壘的金融基礎設施。

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